ACH та шлях до майбутньо-готових платежів

ACH є важливою частиною платіжної інфраструктури США, забезпечуючи значну частку обсягів транзакцій і підтримуючи важливі сценарії використання, такі як платежі постачальникам, зарплатні та багато інших. Незважаючи на конкуренцію з боку нових систем, що виконують подібні функції, ACH продовжує зростати вражаючими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, головний директор з продуктів у Payments компанії Finastra, та Джеймс Вестер, співголова відділу платежів у Javelin Strategy & Research, обговорювали, чому платежі ACH залишаються такими стійкими та цінними, і підкреслювали переваги для фінансових установ, які розглядають можливість пропонувати ACH-платежі своїм клієнтам.

Старе знову стає новим

Коли говорять про фінтех у контексті модернізації фінансових послуг, часто припускають, що «старе» означає застаріле, а «нове» — переважне. Хоча ACH вважається застарілою системою, вона все ще дуже надійна. Вона була розроблена для конкретного типу платежів: високочастотних, передбачуваних транзакцій, які потрібно планувати, таких як зарплата або оплата рахунків.

«Однією з причин, чому ACH продовжує зростати, є можливість планувати ці передбачувані платежі», — сказав Вестер. «Якщо ви можете все це спланувати заздалегідь, вона стає чудовою системою для обробки таких типів платежів.»

Сучасний двигун ACH-платежів

Дивлячись у майбутнє, ACH має стати сумісною з іншими платіжними системами. Забезпечення такої сумісності дозволяє галузі використовувати нові технології, такі як штучний інтелект, і безперешкодно інтегрувати їх з ACH, покращуючи такі сфери, як виявлення шахрайства та автоматизація.

Як виглядає сучасний двигун ACH-платежів з операційної точки зору? Насамперед, він має бути хмарно-орієнтованим і модульним. Він повинен використовувати сучасні технології, такі як мікросервіси та API, для безперешкодного з’єднання з системами як вгору, так і вниз по ланцюгу. Платформа також має бути спроектована для масштабування обсягів у разі потреби, враховуючи, що ACH не обов’язково має працювати цілодобово і має пікові навантаження.

«Якщо ми зможемо масштабувати інфраструктуру вгору або вниз за потреби для підвищення ефективності загальної вартості володіння, це стане значною перевагою», — сказав Суварна. «Це особливо ефективно у періоди високого обсягу транзакцій.»

Ще одним важливим компонентом сумісності з майбутнім є можливість тестувати нові сценарії використання та швидко експериментувати. Наприклад, розумне маршрутизування між пакетними та реальними платежами може бути запропоновано як додаткова послуга. Щоб визначити, чи мають такі можливості значущий вплив, організації потребують платформ, що дозволяють швидко тестувати, з можливістю швидко відмовитися або масштабувати успішні результати.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення ACH для інтеграції з хмарно-орієнтованими та API-орієнтованими системами, що дозволяє швидше та ефективніше запускати нові пропозиції.

Також важливо зазначити, що хоча сама клірингова система ACH ще не перейшла на ISO 20022, багато корпорацій вже використовують цю стандарт для своїх подань. Сучасна платформа ACH має бути здатною обробляти це та майбутню міграцію системи клірингу безперешкодно, враховуючи вже існуючі складні робочі процеси.

Пошук ROI: Вартість

ROI від ACH можна розглядати з двох основних точок зору: витрат і доходів. З точки зору витрат, перше — це інфраструктура. Платформи, побудовані на відкритих технологіях і сучасних програмних стеків, зазвичай дешевші за застарілі системи.

Другий фактор витрат — обслуговування та оновлення програмного забезпечення. Оскільки з’являються нові сценарії використання у корпоративному та роздрібному сегментах, і стандарти продовжують розвиватися, підтримка змін може бути дуже дорогою для застарілих платформ.

«Менше розробників доступно для кодування на старих технологіях, таких як COBOL», — сказав Суварна. «Що означає, що в найближчому майбутньому таких фахівців буде менше для внесення необхідних змін. Спеціалізовані ролі, пов’язані з інфраструктурою, де є фахівець, який добре знає систему, — ціна на них зростає.»

Третя сфера витрат — операції. Сьогодні обробка винятків і повернень у ACH часто керується окремо від інших систем клірингу. Об’єднання цих процесів у єдину платформу та використання технологій, таких як штучний інтелект, може оптимізувати операції.

«Я не кажу, що сьогодні не можна використовувати технології штучного інтелекту та машинного навчання для виявлення помилок у платежах на основі даних, що надходять із застарілих можливостей ACH», — сказав Суварна. «Але більш відкритий сучасний стек робить це легше та швидше.»

Пошук ROI: Доходи

З точки зору доходів, основна можливість для банків полягає у диференціації через покращений досвід користувача. Приклади включають пропозиції, такі як розумне маршрутизування між ACH і реальними платежами. Другий шанс — це інноваційні сценарії використання, коли банки створюють унікальні цінні пропозиції навколо ACH, що відрізняють їх від конкурентів.

«Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони говорять про доходи перш за все», — сказав Вестер. «Але потрібно бути обережним із системними оновленнями з точки зору доходів. Щоб переконати керівництво, починайте з неминучих речей, які потрібно зняти з експлуатації, і з тих, де можна уникнути витрат.»

Пошук партнера

Фінансові установи, що починають цю модернізацію, потребують партнерів із досвідом у різних сферах впровадження. Широка перспектива допомагає визначити залежності, усунути сліпі зони та застосувати найкращі практики. Досвідчений постачальник розуміє оптимальний шлях і знає, де є поширені помилки, і може допомогти установам у створенні масштабованих, орієнтованих на майбутнє рішень.

«Мені подобається фраза “риби не знають, що вода мокра”,» — сказав Вестер. «Часто фінансові установи працюють так довго за певною системою, що вона вже здається їм ефективною, просто тому, що вона все ще працює. Хороший партнер може сказати: ось найкращі практики, ось речі, на які ви можете не звертати уваги.»

Наприклад, Finastra обслуговує як великі підприємства, так і середній бізнес. Вони створили Global PAYplus для великих корпорацій і Payments to Go для середнього бізнесу — обидва на хмарних платформах, що підтримують сучасну клірингову систему ACH. Ця єдина сучасна платіжна платформа підтримує кілька типів клірингу з єдиним користувацьким досвідом і забезпечує сумісність із майбутніми сценаріями використання.

«Загалом, ACH — це не лише технологічна модернізація», — сказав Суварна. «Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже важливої інфраструктури, яка обслуговує багато корпоративних і роздрібних клієнтів.»