Федеральна резервна система посилить стандарти банківського обслуговування: політики щодо ризику репутації зазнають масштабної перебудови

Рада Федеральної резервної системи рішуче виступає проти того, що вона вважає дискримінаційними банківськими практиками. Наприкінці лютого регулятор відкриє громадське обговорення всеохоплюючої пропозиції, спрямованої на виключення використання «репутаційного ризику» як підстави для відмови у банківських послугах. Цей крок означає суттєвий зсув у підході банківської системи країни до клієнтів, які займаються законною, але спірною діяльністю.

Передумови політики: від відмови до регулювання

Багато років фінансові установи посилалися на репутаційні побоювання як на підставу для закриття рахунків клієнтів або відмови у прийомі заявок. Ці рішення нерівномірно впливали на осіб і бізнеси у політично суперечливих сферах, альтернативних релігійних спільнотах та нових галузях. Віце-голова Федеральної резервної системи Мішель В. Бомон публічно засудила такі практики, назвавши їх порушенням регуляторних стандартів Фед.

Тиск з боку регуляторів не новий. Протягом 2024 та 2025 років різні регуляторні органи змушували фінансові установи розривати зв’язки з клієнтами через ідеологічні розбіжності, а не через справжні фінансові ризики. Це створювало ефект стримування доступу до послуг для законних підприємств у непопулярних сферах.

Чому репутаційний ризик став інструментом відмови

Банки виправдовують відмову у послугах різними приводами: політичними поглядами клієнтів, релігійними переконаннями або участю у легальних, але незвичних галузях, таких як криптовалюти або бізнеси на основі конопель. Федеральна резервна система стверджує, що це є формою незаконної дискримінації, прихованої під виглядом управління ризиками.

Бомон підкреслила важливий нюанс: репутаційні побоювання не рівнозначні реальним фінансовим ризикам. Коли банк відмовляє у послугах лише через законну діяльність або особисті переконання клієнта, це порушує основні принципи недискримінації, що лежать в основі регулювання Фед.

Перехідний момент у регулюванні

У середині 2025 року Федеральна резервна система заявила про свою прихильність цій політиці, оголосивши, що «репутаційний ризик» більше не буде визнаватися легітимною підставою для оцінки банків. Це офіційна зміна політики, яка відкидає дискримінаційні практики, що стали звичайною справою.

Наступний етап — громадські обговорення у лютому: формалізація та впровадження нових стандартів. Через залучення зовнішніх думок Фед прагне сформувати консенсус щодо більш жорстких правил і зібрати реальні приклади, як відмови на основі репутаційних ризиків шкодили законним клієнтам і бізнесам.

Що це означає у майбутньому

Ця політика має негайні наслідки для доступу до фінансових послуг у різних сферах. Галузі, такі як криптовалюти, які вже стикаються з дискримінацією у банківській системі, можуть отримати новий шанс на доступ до традиційної фінансової інфраструктури. Зміна регуляторної політики також свідчить про те, що Фед вважає нинішні практики несумісними з метою підтримки стабільної та інклюзивної фінансової системи.

Діяльність Федеральної резервної системи відображає ширше визнання того, що дискримінація у банківській сфері, незалежно від підстав, підриває економічні можливості та порушує принципи справедливості, якими має керуватися фінансова система.