Заява віце-голови з питань нагляду Боумена щодо нагляду та регулювання

Голова Скотт, члени рейтингового комітету Воррен та шановні члени Комітету, дякую за можливість виступити з доповіддю щодо діяльності Федеральної резервної системи у сфері нагляду та регулювання.

Моє сьогоднішнє свідчення зосереджено на двох сферах. По-перше, на поточному стані банківського сектору. По-друге, на прогресі у моїх пріоритетах як заступника голови з нагляду з моменту мого затвердження минулого року. Мої пріоритети стосуються ефективності, безпеки, стабільності нашої фінансової системи, а також ефективності та відповідальності нашого регулювання і нагляду за цією системою. Наш нагляд і регулювання мають підтримувати безпечну та стабільну банківську систему, яка сприяє економічному зростанню та одночасно захищає фінансову стабільність.

Умови у банківському секторі

Розпочну з оновлення щодо стану банків. Банківська система залишається стабільною та стійкою. Банки продовжують демонструвати високі коефіцієнти капіталу та значні буфери ліквідності, що добре позиціонує їх для підтримки економічного зростання. Загальний стан банківського сектору підтверджується зростанням кредитування, зниженням непрацюючих кредитів у більшості категорій та високою прибутковістю. Важливо зазначити, що небанківські фінансові установи продовжують збільшувати свою частку на ринку кредитування, створюючи сильну конкуренцію для регульованих банків без дотримання тих самих стандартів капіталу, ліквідності та інших пруденційних вимог. Ця конкуренція з боку небанків включає платежі та кредитування.

Регульовані банки повинні мати інструменти та гнучкість для інновацій та ефективної конкуренції, зберігаючи при цьому безпеку та стабільність, що визначають нашу банківську систему. З цією метою Федеральна резервна система заохочує банки до інновацій у покращенні продуктів і послуг. Ми скасували кілька політик, спрямованих на стримування інновацій.1 Також ми співпрацюємо з іншими регуляторами банківської сфери для розробки регулювань, що включають капітал і ліквідність для емітентів стабількоінів відповідно до вимог закону GENIUS.

Крім того, ми надамо ясність щодо обробки цифрових активів, щоб забезпечити, що банківська система добре підготовлена до підтримки діяльності з цифровими активами. Це включає ясність щодо дозволеності таких діяльностей і готовність надавати регуляторний зворотний зв’язок щодо пропонованих нових випадків використання. Як регулятор, моя роль — заохочувати інновації відповідально, і ми повинні постійно покращувати нашу здатність контролювати ризики, які може нести інновація для безпеки та стабільності.

Пріоритети у питаннях спільнотного банкінгу

Однією з цілей Федеральної резервної системи є адаптація нашої регуляторної та наглядової системи так, щоб вона точно відображала ризики, які різні бізнес-моделі банків несуть для фінансової системи. Спільнотні банки мають і повинні мати менше суворих стандартів, ніж великі банки, і є значний потенціал для адаптації регулювань і нагляду до унікальних потреб і обставин цих банків. Ми не можемо продовжувати застосовувати політики та очікування, розроблені для найбільших банків, до менших, менш ризикованих і менш складних банків.

Тому я підтримую зусилля Конгресу щодо зменшення навантаження на спільнотні банки. Підтримую збільшення статичних та застарілих законодавчих порогів, включаючи пороги активів, які не оновлювалися багато років. Зростання активів через інфляцію та економічне зростання з часом призвело до того, що малі банки потрапляють під закони та регулювання, призначені для значно більших банків. Також я підтримую покращення у Законі про банківську таємницю та антимонопольному законодавстві, що допоможе правоохоронним органам і зменшить непотрібне регуляторне навантаження, яке непропорційно лягає на спільнотні банки. Наприклад, пороги для звітів про валютні операції та підозрілі активності не були оновлені з моменту їх встановлення, незважаючи на десятиліття значного зростання економіки та фінансової системи. Ці пороги слід оновити для більш ефективного спрямування ресурсів на справді підозрілі транзакції та діяльність.

За можливості Федеральна резервна система вживає заходів для подальшого адаптування регуляторних і наглядових заходів для більш ефективного обслуговування клієнтів і спільнот. Ми ретельно розглядаємо коментарі щодо наших пропозицій щодо змін у коефіцієнті левериджу для спільнотних банків. Ці зміни надають їм більшу гнучкість і можливості у їхньому капітальному каркасі, зберігаючи безпеку та стабільність і дозволяючи цим банкам зосередитися на своїй основній місії — підтримці економічного зростання через кредитування домогосподарств і бізнесу. Також ми нещодавно запустили нові варіанти капіталу для взаємних банків, включаючи інструменти капіталу, які можуть кваліфікуватися як Tier 1 звичайний капітал або додатковий Tier 1 капітал. Ми відкриті до подальшого вдосконалення цих опцій і чекаємо на зворотний зв’язок.

Настав час адаптувати процеси злиття та поглинання і подання заявок на створення нових банків для спільнот. Ми досліджуємо можливості спрощення цих процесів і оновлення аналізу злиття Федеральної резервної ради для точного відображення та врахування конкуренції між малими банками. Зараз саме час створити рамкову систему для спільнотних банків, яка визнає їхні унікальні сильні сторони і підтримує їхню важливу роль у наданні фінансових послуг бізнесам і родинам по всій території США.

Ефективні регуляторні рамки є важливою операційною основою для нашої здатності відповідно контролювати фінансові установи. Ми наразі проводимо третій перегляд Закону про зменшення регуляторного навантаження та сприяння економічному зростанню (EGRPRA), щоб усунути застарілі, непотрібні або надмірно обтяжливі правила. Мої очікування — що, на відміну від попередніх переглядів, цей перегляд принесе суттєві зміни. Такий регулярний аналіз має бути невід’ємною частиною нашої роботи. Проактивний підхід забезпечить реагування та адаптацію регулювань до змінних потреб і умов у банківському секторі.

Регуляторна програма для великих банків

Ми також модернізуємо та спрощуємо регулювання великих банків. Рада розглядає можливість змін до кожної з чотирьох основних складових нашої регуляторної капітальної системи для великих банків: стрес-тестування, додатковий коефіцієнт левериджу, рамки Базель III та надбавка за системно важливі банки (G-SIB).

Стрес-тестування

Рада опублікувала у жовтні минулого року пропозицію щодо підвищення прозорості та забезпечення надійних результатів нашої системи стрес-тестування. Вона включає розкриття моделей стрес-тестів, рамки для розробки сценаріїв та сценарії для тестів 2026 року. Запропоновані зміни моделей зменшують коливання у вимогах до капіталу, усуваючи недоліки моделей і забезпечуючи повну прозорість. Також пропозиція гарантує, що будь-які суттєві зміни цих моделей отримають публічний зворотний зв’язок перед впровадженням. На початку цього місяця, після розгляду коментарів щодо сценаріїв 2026 року, рада опублікувала остаточні сценарії для стрес-тесту 2026.

Додатковий коефіцієнт левериджу (SLR)

Фінансові агентства також завершили зміни до пропозиції щодо підвищення SLR для глобальних системно важливих банківських організацій США (G-SIBs).2 Ці зміни допомагають забезпечити, що вимоги до левериджу слугують переважно резервом для ризикових вимог до капіталу, як і передбачалося спочатку. Коли коефіцієнт левериджу стає обмежуючим фактором, це стримує банки та дилерів від участі у низькоризикованих діяльностях, включаючи утримання казначейських цінних паперів, оскільки коефіцієнт левериджу встановлює однакові вимоги до капіталу для безпечних і ризикованих активів.

Базель III

Рада, у співпраці з нашими колегами з федеральних банківських агентств, зробила кроки для просування Базель III у США. Завершення Базель III зменшує невизначеність і надає ясність щодо вимог до капіталу, що дозволяє банкам приймати більш обґрунтовані бізнес- і інвестиційні рішення. Мій підхід — налаштовувати нову систему знизу вгору, а не навпаки, щоб досягти заздалегідь визначених цілей щодо капіталу. Ці зміни модернізують вимоги до капіталу для підтримки ліквідності ринків, доступного житлового кредитування та безпеки і стабільності. Зокрема, обробка іпотечних кредитів і активів з обслуговування іпотек за стандартним підходом США призвела до зменшення участі банків у цьому важливому кредитуванні, обмежуючи доступ до іпотечного кредиту. Ми розглядаємо підходи для диференціації ризикованості іпотек, що принесе користь фінансовим установам усіх розмірів, а не лише найбільшим банкам.

Надбавка за системно важливі банки (G-SIB)

Крім того, Федеральна резервна система працює над удосконаленням рамкової системи G-SIB у співпраці з реформами у сфері капіталу. Важливо, щоб наша комплексна система балансувала між безпекою і стабільністю, забезпечуючи фінансову стабільність і сприяючи економічному зростанню. Ми повинні підтримувати міцну фінансову систему без зайвого тягаря, що гальмує економічне зростання, і ретельно калібрувати надбавку, щоб уникнути випадкового обмеження здатності банківського сектору підтримувати широку економіку.

Нагляд

Що стосується програми нагляду Федеральної резервної системи, за останні сім років я послідовно наголошував на важливості прозорості, відповідальності та справедливості у нагляді. Ці принципи керували моїм підходом як державного банківського комісара, і вони залишаються керівними і для мене сьогодні. Я залишаюся зосередженим на відповідальності Ради за сприяння безпечній і стабільній роботі банків та стабільності фінансової системи США.

Ефективна система нагляду має зосереджуватися на ключових матеріальних ризиках для операцій банків і стабільності ширшої фінансової системи. Дозвольте мені бути ясним: ці ключові ризики включають нефінансові ризики, якщо вони загрожують безпеці і стабільності. Сильне управління ризиками, будь то кредитні, ліквідності, кібербезпеки або операцій, залишається необхідним, і ми продовжимо досліджувати ці ризики.

Нагляд також має бути адаптованим, відповідно до розміру, складності та профілю ризиків кожної установи. Я послідовно підтримую ризик-орієнтований, адаптований під конкретний випадок підхід до нагляду і регулювання. Цей підхід відповідає напрямкам, які я надав інспекторам Федеральної резервної системи у рекомендаціях, що також були оприлюднені минулої осені.3 Одним із прикладів реалізації є наша робота над новими та існуючими питаннями, що потребують уваги (MRAs), щоб вони базувалися на загрозах безпеці і стабільності і були узгоджені з цими рекомендаціями, використовуючи чітку мову та визначаючи прозорі очікування. Цей перегляд — можливість переоцінити пріоритети, зосередитися на тому, що дійсно важливо, і він доповнює поточний нагляд. Ми також продовжимо видавати результати нагляду за необхідності. Це не означає зменшення нашого інструментарію або підходу до нагляду.

Ще одним кроком у цьому напрямку є перегляд нашої системи оцінювання CAMELS, яка існує з 1979 року з мінімальними змінами. Наприклад, компонент управління (‘M’) часто критикують як довільну та дуже суб’єктивну категорію. Визначення чітких метрик і параметрів для всіх компонентів забезпечить прозорість і об’єктивність наших оцінок. Оцінки банків мають відображати загальну безпеку і стабільність, а не лише окремі недоліки в одному компоненті. Перед недавнім оновленням системи оцінювання великих фінансових установ (LFI) банки часто отримували позначки «незалежно добре керовані», незважаючи на сильні позиції капіталу і ліквідності. Щоб виправити цю невідповідність, рада завершила оновлення системи оцінювання LFI, яке враховує співвідношення між оцінками і загальним станом фірми.

Крім того, щоб посилити фокус на ключових ризиках, оновити системи оцінювання і вдосконалити інструменти нагляду, ми також переглядаємо наші директиви, звіти та дії. Це включає незалежний сторонній огляд банкрутств 2023 року. Цей огляд об’єктивно досліджуватиме причини недосконалості нашого нагляду і надасть конкретні рекомендації для його подальшого зміцнення. Крім того, рада офіційно припинила практику використання репутаційних ризиків у нашій програмі нагляду.4 Це зміна, яка враховує обґрунтовані побоювання щодо того, що нагляд за неоднозначною концепцією, такою як репутаційний ризик, може неправомірно впливати на бізнес-рішення банку. Ми також запропонували регулювання, яке забороняє працівникам Ради заохочувати, впливати або змушувати банки відмовлятися обслуговувати клієнтів через їхні конституційно захищені політичні або релігійні переконання, асоціації, мову або поведінку. Дозвольте мені бути ясним: банківські наглядачі ніколи і під моїм керівництвом не матимуть права диктувати, яких осіб і законних бізнесів банк має обслуговувати. Банки мають залишатися вільними приймати рішення на основі ризиків щодо обслуговування фізичних і юридичних осіб.

Насамкінець, я також посилюю прозорість у нагляді. Ми почали публікувати внутрішні керівництва з нагляду, починаючи з наших керівництв для G-SIBs.5

Ще раз дякую за можливість виступити перед вами сьогодні. З нетерпінням чекаю на ваші запитання.

1. Див., наприклад, Рада керуючих Федеральної резервної системи, «Відкликання політичної заяви 2023 року та випуск нової політики щодо обробки певних банків, що підлягають нагляду Ради, що сприяє відповідальним інноваціям», прес-реліз, 17 грудня 2025 року. Повернутися до тексту

2. Рада керуючих Федеральної резервної системи, «Агенції запитують коментарі щодо пропозиції щодо зміни певних регуляторних стандартів капіталу», прес-реліз, 27 червня 2025 року. Повернутися до тексту

3. Див., Рада керуючих Федеральної резервної системи, «Рада випустила інформацію щодо покращень у нагляді за банками», прес-реліз, 18 листопада 2025 року. Повернутися до тексту

4. Див., Рада керуючих Федеральної резервної системи, «Рада оголосила, що репутаційний ризик більше не буде складовою частиною програм перевірки у сфері нагляду за банками», прес-реліз, 23 червня 2025 року. Повернутися до тексту

5. Див., Рада керуючих Федеральної резервної системи, «Рада опублікувала перше з кількох службових керівництв щодо нагляду за найбільшими та найскладнішими банками», прес-реліз, 18 грудня 2025 року. Повернутися до тексту