Чи можете ви включити витрати на закриття у вашу іпотеку? Вивчаємо ваші варіанти

Під час купівлі будинку витрати на оформлення угоди становлять значний фінансовий бар’єр. Ці збори — що охоплюють такі послуги, як оформлення іпотеки та податки на передачу — зазвичай коливаються від 2% до 5% від вартості вашого будинку. Для багатьох покупців це означає необхідність додаткових тисяч або навіть десятків тисяч доларів у вигляді витрат понад початковий внесок. Але що, якщо ви зможете включити витрати на оформлення у вашу іпотеку замість їх сплати одразу? Давайте розглянемо, чи має ця стратегія сенс у вашій ситуації.

Переваги додавання витрат на оформлення до іпотеки

Багато покупців будинків вважають привабливим і вигідним включати витрати на оформлення у свою іпотеку з хороших причин. Ось основні переваги цього підходу:

Зменшує негайний фінансовий тиск. Одночасне накопичення значного початкового внеску та витрат на оформлення створює величезне навантаження на ваші фінанси. Включаючи витрати на оформлення у вашу іпотеку, ви розподіляєте ці витрати на щомісячні платежі, що робить фінансове навантаження більш керованим місяць за місяцем, а не вимагає одразу великої суми.

Прискорює шлях до володіння житлом. Очікування накопичення достатньої суми для внеску та витрат на оформлення може безкінечно затримувати вашу покупку. Об’єднуючи ці витрати у вашу іпотеку, ви можете купити швидше і одразу почати нарощувати власний капітал, а не витрачати додаткові роки на заощадження.

Інфляція працює на вашу користь з часом. За умов фіксованої ставки іпотеки, що включає витрати на оформлення, ваш щомісячний платіж залишається сталим протягом усього терміну кредиту. Однак реальна вартість грошей зменшується через інфляцію. Це означає, що ви фактично повертаєте позичені гроші доларами, які з часом стають менш цінними — що робить ваші витрати на оформлення дешевшими в реальному вираженні.

Приховані витрати, які потрібно враховувати

Незважаючи на привабливі переваги, включення витрат на оформлення у вашу іпотеку має і свої недоліки, які варто ретельно зважити:

Ви платитимете відсотки за ці збори. Це найважливіший недолік. Додаючи витрати на оформлення до суми позики, ви позичаєте гроші саме для їх покриття, а отже, на цю суму нараховуються відсотки. За 30-річною іпотекою ці відсотки можуть суттєво збільшити загальну суму, яку ви заплатите за ці витрати.

Ваш коефіцієнт кредиту до вартості (LTV) стає проблемним. Кредитори обмежують суму позики відносно вартості вашого будинку. Включення витрат на оформлення збільшує загальну суму кредиту, що може підняти коефіцієнт LTV вище безпечних меж. Якщо ви позичаєте понад 80% вартості будинку, вам доведеться платити приватну іпотечну страховку — додатковий щомісячний витратний елемент, спрямований захистити кредиторів від ризику втрати через іпотечне foreclosure. Це додаткові витрати ще більше збільшують ваші щомісячні зобов’язання.

Ви зобов’язані платити протягом десятиліть. На відміну від витрат, сплачених одразу, включені витрати тривають упродовж усього терміну іпотеки. Якщо у вас 30-річний кредит, ви будете платити ці спочатку невеликі збори протягом трьох десятиліть, з нарахуванням відсотків.

Ваше рішення

Чи варто включати витрати на оформлення у вашу іпотеку, залежить від ваших конкретних фінансових обставин. Якщо у вас недостатньо заощаджень для внеску і витрат на оформлення, і ваш кредитор дозволяє цей варіант, це може надати необхідну гнучкість. Однак потрібно враховувати, що ви заплатите значно більше відсотків у цілому і будете зобов’язані цими платежами протягом десятиліть.

Перед ухваленням рішення порахуйте загальну суму відсотків, яку ви заплатите за витрати на оформлення протягом терміну кредиту. Порівняйте цю суму з фінансовим навантаженням від сплати витрат одразу. Іноді витрати на відсотки перевищують переваги покращення грошового потоку. Розуміння цього компромісу допоможе вам прийняти обґрунтоване рішення, яке відповідає вашим довгостроковим фінансовим цілям.