Накопичення багатства: як знайти безпечні інвестиції з високими доходами

Коли думаєте про те, куди вкладати свої гроші, більшість людей зосереджуються переважно на одному: наскільки вони зростуть. Але досвідчені інвестори знають, що це лише половина рівняння. Що дійсно має значення — це розуміння “доходності з урахуванням ризику” — по суті, що ви отримуєте від своїх інвестицій у порівнянні з тим, що потенційно можете втратити. Інвестиція, яка гарантує 2% щорічних доходів через казначейські цінні папери США, може бути насправді розумнішою, ніж гонитва за 20% прибутком із ризиком втрати 40% вашого капіталу. Особливо для індивідуальних інвесторів, цей баланс між безпекою та зростанням є критичним для створення тривалого багатства.

Цей посібник досліджує дев’ять перевірених варіантів, які забезпечують значущі доходи при збереженні вашого капіталу. Хоча ці інвестиції не зроблять вас багатими за одну ніч, вони пропонують щось набагато цінніше: впевненість у тому, що ваші гроші працюють на вас, не ставлячи під загрозу ваше фінансове становище.

Банківські продукти: де безпека зустрічається з доходами

Високоприбуткові ощадні рахунки

Високоприбутковий ощадний рахунок став основою розумного інвестування. Він пропонує один із рідкісних поєднань, яких шукають більшість — реальні доходи з практично нульовим ризиком. Ваші депозити захищені Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC) до суми $250 000 на один банк, тобто уряд гарантує ваші гроші навіть у разі банкрутства установи.

Основна компроміс із цими рахунками — коливання відсоткових ставок відповідно до ринкових умов. Коли ставки зростають, доходність стає справді привабливою — в останні роки конкурентні рахунки пропонували ставки значно вище національної середньої. Що робить їх особливо цінними — це ліквідність: ви можете отримати доступ до своїх коштів у будь-який час без штрафів, що робить їх ідеальними для вашого резервного фонду або інших грошових резервів, до яких ви можете швидко звернутися.

Чому це працює: Повна державна гарантія, миттєвий доступ до коштів і ставки значно вищі за традиційні ощадні рахунки.

Найкраще для: Надзвичайних фондів і короткострокових заощаджень; інвесторів, які потребують спокою, знаючи, що їхні гроші цілком у безпеці.

Сертифікати депозиту

Сертифікати депозиту (CD) майже ідентичні ощадним рахункам — вони застраховані FDIC і не мають ризику дефолту — з однією ключовою різницею: зобов’язання. Купуючи CD, ви погоджуєтеся залишити свої гроші незмінними на визначений період, зазвичай від одного місяця до десятиліття.

Компроміс простий: чим довше ви зобов’язуєтеся, тим вищий відсоток ви отримуєте. Банки готові платити більше, оскільки можуть надійно розраховувати на ваші гроші для своїх кредитних операцій. Якщо зняти раніше, ви зіткнетеся з штрафом, який може суттєво зменшити ваші доходи.

Перед вибором CD запитайте себе: чи можу я справді дозволити собі залишити ці гроші заблокованими на весь термін? І чи пропонує він кращі ставки, ніж високоприбутковий ощадний рахунок у вашій установі? Якщо відповідь «ні» — краще шукати інші варіанти.

Чому це працює: Вищі доходи, ніж ощадні рахунки, за умови зобов’язання; все ще захищено федеральним страхуванням.

Найкраще для: Грошей, які ви точно не плануєте використовувати раніше; дисциплінованих заощаджувачів, які прагнуть уникнути спокуси зняти кошти раніше.

Рахунки грошового ринку

Рахунки грошового ринку займають проміжне місце між ощадними рахунками та CD. Вони зазвичай пропонують кращі ставки, ніж стандартні ощадні рахунки, зберігаючи гнучкість, якої не мають CD. Багато з них дозволяють виписувати обмежену кількість чеків щомісяця або користуватися дебетовою карткою, що дає практичний доступ до ваших грошей у разі потреби.

Проблема: більшість банків обмежують вас шістьома транзакціями на місяць. Перевищення цього ліміту може призвести до штрафів або примусового переведення у поточний рахунок.

Чому це працює: Кращі доходи, ніж ощадні рахунки, з збереженням гнучкості для випадкових потреб.

Найкраще для: Грошей, які вам можливо знадобляться рідко; інвесторів, які хочуть більше опцій, ніж пропонують традиційні ощадні рахунки.

Важлива примітка

Ліміти страхування FDIC у розмірі $250 000 застосовуються на один банк на особу — не на один рахунок. Якщо у вас кілька рахунків у одній установі, вони ділять цю захист.

Облігації: баланс між безпекою та кращим зростанням

Казначейські цінні папери

Коли ви готові досягти доходів, що перевищують пропозиції банківських продуктів, казначейські облігації є логічним наступним кроком. Це позики уряду США, підтримані його повною фінансовою спроможністю та здатністю збирати податки. Це робить їх майже такою ж безпечними, як і застраховані FDIC депозити.

З казначейськими облігаціями ви купуєте цінний папір за визначеною ставкою і тримаєте його до погашення — від одного місяця до 30 років. Протягом цього періоду ви отримуєте регулярні відсоткові виплати. Коли облігація погашається, ваш капітал повертається повністю.

Єдине, що потрібно врахувати: якщо потрібно продати облігацію раніше, доведеться використовувати вторинний ринок. Це вводить ризик коливання цін, оскільки вартість облігацій зростає і падає залежно від поточних відсоткових ставок і економічних умов. Для справжньої безпеки тримайте до погашення.

Чому це працює: Підтримується повною довірою уряду США; передбачувані, гарантовані доходи; ідеально для сум, що перевищують ліміт страхування FDIC.

Найкраще для: довгострокових інвестицій, які ви не плануєте продавати раніше; грошей понад $250 000, що не підлягають страхуванню FDIC.

Казначейські цінні папери, захищені від інфляції (TIPS)

Багато інвесторів звертаються до TIPS саме для захисту від інфляції — повільного зниження купівельної спроможності. Як вони працюють: ви отримуєте нижчі відсоткові платежі, ніж традиційні казначейські облігації, але ваш капітал зростає або зменшується відповідно до фактичної інфляції, виміряної індексом споживчих цін.

У періоди зростання інфляції цей захист стає безцінним. Коли інші, що тримають фіксовані ставки, бачать, як їхні реальні доходи зменшуються, інвестори в TIPS бачать, як їхній капітал коригується вгору для збереження купівельної спроможності.

Як і інші казначейські цінні папери, продаж раніше погашення несе ризик ринкових коливань, тому краще тримати до погашення.

Чому це працює: Захищає від інфляції, що зменшує ваші доходи; нижчі ставки компенсуються зростанням капіталу, що відповідає інфляції.

Найкраще для: довгострокових інвесторів, які турбуються про інфляцію; коштів понад ліміт страхування FDIC; тих, хто хоче гарантії збереження купівельної спроможності.

Муниципальні облігації

Муніципальні облігації випускають штати і місцеві органи влади для фінансування інфраструктури, шкіл та інших проектів. Хоча їхній ризик дефолту трохи вищий, ніж у казначейських цінних паперів — час від часу міста подають на банкрутство — такі випадки надзвичайно рідкісні. Орієнтуючись на муніципалітети з міцним пенсійним забезпеченням і фінансовим станом, ви можете ефективно усунути цей мінімальний ризик.

Головна перевага: федеральний уряд субсидує позики місцевих органів влади, роблячи відсотковий дохід звільненим від податків на федеральному рівні. Багато штатів також звільняють муніципальні облігації від місцевих і штатних податків. Ця податкова перевага може суттєво покращити ваші післяоподаткові доходи порівняно з іншими фіксованими доходами.

Чому це працює: Трохи вищі доходи, ніж у казначейських облігацій; федеральне звільнення від податків; можливість зменшити загальний податковий тягар.

Найкраще для: інвесторів із високими податковими ставками; тих, хто шукає трохи вищих доходів без значних додаткових ризиків.

Корпоративні облігації

Корпорації, як і уряди, залучають кошти, випускаючи облігації. Власники корпоративних облігацій займають позицію між кредиторами і акціонерами у порядку погашення у разі проблем.

Корпоративні облігації мають більший ризик, ніж державні, але якість має величезне значення. Облігації від фінансово стабільних, престижних компаній залишаються надзвичайно безпечними інвестиціями, особливо якщо тримати їх до погашення. Уникайте “сміттєвих” облігацій — з високою доходністю, але з високим ризиком від компаній у фінансовій скруті — якщо для вас важлива безпека.

Щоб оцінити фінансовий стан компанії, перегляньте їхні публічні фінансові звіти або довіртеся рейтингам агентств, таких як Moody’s і S&P Global Ratings. Облігація з рейтингом AAA відображає мінімальний ризик втрати капіталу при триманні до погашення.

Чому це працює: Вищі доходи, ніж у державних облігацій; все ще досить безпечні з якісними компаніями; доходи трохи вищі, ніж у муніципальних облігацій.

Найкраще для: інвесторів, готових ризикувати трохи більше заради помірного зростання доходів; диверсифікації портфеля поза державними облігаціями.