Так, ви можете домовитися про іпотечні ставки — ось чому кредитори надають вам цю можливість

Питання, яке багато потенційних покупців житла ставлять собі, є простим: чи можливо вести переговори щодо іпотечних ставок? Відповідь, згідно з фахівцями іпотечної галузі, — так, але з важливими застереженнями. Хоча ставки не настільки гнучкі, як при купівлі вживаного автомобіля, є реальні можливості для маневру, якщо ви знаєте, на що звертати увагу і як стратегічно підходити до кредиторів.

Поточний ринок кредитування фактично підтримує позичальників більше, ніж багато хто уявляє. З 30-річними фіксованими іпотечними ставками, що коливаються навколо 6.89% (згідно з даними весни 2025 року), і охолодженням ринку нерухомості на тлі економічної невизначеності, кредитори все частіше готові працювати з кваліфікованими покупцями. Як зазначив Лоренс Юн, головний економіст Національної асоціації ріелторів: «Зниження іпотечних ставок є важливим для повернення покупців житла на ринок». Це термінове бажання з боку кредиторів створює для вас можливість.

Чому іпотечні ставки мають вбудовану гнучкість

Розуміння того, що ви можете вести переговори щодо іпотечних ставок, починається з усвідомлення того, чому кредитори дозволяють вести переговори взагалі. «Ставки є предметом переговорів, до певної міри», пояснює Рене Коулмен, іпотечний кредитор у CrossCountry Mortgage. «Кредитори мають певні правила, яких вони повинні дотримуватися, і зазвичай не можуть запропонувати вам кращу ставку, ніж іншому клієнту. Але є деяка гнучкість».

Ця гнучкість існує через конкурентний тиск. Коли продажі нерухомості, що очікують на завершення, знизилися на 6.3% між березнем і квітнем 2025 року (найбільше місячне зниження з 2022 року), кредитори раптово отримали мотивацію зберегти клієнтів. Насправді майже половина продавців були готові пропонувати поступки на початку 2025 року, що свідчить про зміну ринкової ситуації від переваги продавця до більш збалансованого стану. Ця зміна також впливає на динаміку переговорів щодо іпотечних ставок.

Посилюйте свій кредитний профіль спочатку

Перш ніж звертатися до кредиторів щодо переговорів про ставку, зосередьтеся на тому, що ви контролюєте. Ваша ставка залежить від кількох факторів, окрім ринкових умов — вашого кредитного рейтингу, співвідношення боргу до доходу, співвідношення суми кредиту до вартості нерухомості, розміру початкового внеску, суми позики і навіть вашого географічного розташування.

Покращення кредитного рейтингу — ваш найпотужніший важіль. Погашаючи існуючий борг і виправляючи помилки у кредитних звітах, ви можете позиціонувати себе як менш ризикованого позичальника. Це безпосередньо покращує вашу переговорну позицію при запиті на кращі ставки.

Порівнюйте пропозиції від кількох кредиторів

Ви, ймовірно, чули пораду «порівнюйте пропозиції», але вона заслуговує повторення, оскільки це дійсно ваш найефективніший інструмент. Не обмежуйтеся банками; незалежні іпотечні брокери часто пропонують переваги, яких не мають банки. «Співпраця з незалежним іпотечним брокером дає вам більше гнучкості, оскільки вони мають доступ до кількох кредиторів, щоб знайти як низькі ставки, так і низькі витрати», — каже Браян Грін, старший кредитний офіцер у Xpert Home Lending.

Отримання кількох пропозицій — це не лише пошук найнижчої ставки, а й створення конкуренції. Кожен кредитор має стимул покращити свою пропозицію, знаючи, що ви порівнюєте їхні умови з іншими.

Запитуйте безпосередньо про кращі умови

Після збору кількох пропозицій наступний крок — дивовижно простий: запитуйте. «Бути відкритим щодо того, що ви плануєте спілкуватися з кількома кредиторами перед прийняттям рішення, допомагає кожному кредитору докласти максимум зусиль», — радить Грін. «Деякі кредитори мають значну гнучкість у встановленні цін, тому не соромтеся запитувати, чи можуть вони покращити свою пропозицію».

Цей прямий підхід працює, оскільки кредитори працюють на обсяг і залучають клієнтів через конкурентне ціноутворення. Якщо ставка конкурента виглядає краще, багато кредиторів охоче коригують свою пропозицію, щоб не втратити ваш бізнес.

Ведіть переговори не лише щодо ставки

Коли ви не можете отримати кращу ставку сама по собі, креативні переговори відкривають інші можливості. За даними Redfin, 44.4% продавців пропонували поступки на початку 2025 року, що свідчить про те, що переговори міцно закріпилися у культурі нерухомості. Застосуйте той самий принцип до вашої іпотеки.

Ви можете просити зменшення комісій за оформлення, скасування платежів за пункти, звільнення від зборів за оцінку або інших витрат. Це не так очевидно, як зниження ставки, але вони зменшують загальні витрати на позичання і щомісячний платіж.

Розкрийте справжню вартість: APR vs ставка

Ось де багато позичальників потрапляють у пастку: співставляючи ставку без розуміння повної структури витрат. Якщо кредитор погоджується співставити ставку з конкурентом, він може компенсувати це більш високими пунктами або зборами.

«Якщо ви просто попросите вашого кредитора співставити ставку, вони ймовірно скажуть так, але не повідомлять, що вам доведеться платити пункти», — пояснює Коулмен. «Якщо ваша ставка 6.5%, а APR — 6.7%, це включає витрати на позику, зокрема пункти. Якщо хтось пропонує вам 6.5% із APR 7%, цей кредитор стягує значно більше в пунктах».

Завжди порівнюйте APR (річну відсоткову ставку), а не лише ставки. APR враховує всі витрати і дає вам справжню ціну позики. Це порівняння гарантує, що ви дійсно отримуєте вигіднішу пропозицію, а не просто приховану структуру зборів.

Ваше вікно для переговорів вже відкрите

Ринкові умови 2025 року і далі фактично сприяють позичальникам у переговорах щодо іпотечних ставок більше, ніж у попередні роки. Сповільнення продажів житла, конкуренція серед кредиторів і сприятливі для покупців зміни у поступках продавців створюють додатковий важіль для переговорів.

Ключ у тому, щоб підходити до переговорів з дослідженнями, кількома пропозиціями і впевненістю. Кредитори — це бізнеси, що прагнуть обсягу; якщо ви покажете, що ви серйозний покупець, готовий порівнювати пропозиції, вони змагатимуться за ваш бізнес — а це означає кращі ставки та умови для вас.