Темна сторона виведення ануїтетів: що вам не кажуть

Готівка в руках відчувається чудово, поки ви не усвідомите, скільки це коштує. Я дізнався про це важким шляхом, досліджуючи свої варіанти ануїтету - ці, здавалося б, ідеальні пенсійні інструменти мають серйозні зобов'язання.

На відміну від моїх простих візитів до банкомату для кави, використання ануїтетних фондів відчувається як переговори з фінансовим наглядачем. Ці продукти не були розроблені для доступності; їх створили, щоб тримати ваші гроші заблокованими.

Страхові компанії майстерно розробили ці продукти - для себе. Коли вам потрібно буде отримати свої гроші раніше, ви зіткнетеся з безліччю штрафів, зборів за дострокове зняття та податкових наслідків, які можуть знищити ваші заощадження.

Моє дослідження виявило неприємну правду: ануїтети - це фінансові наручники, замасковані під безпеку. Періоди штрафних зборів за заздалегідь скасовані ануїтети зазвичай тривають 6-10 років, причому штрафи починаються з високих ( близько 7%) і зменшуються щорічно. Ще гірше, IRS накладає на вас додатковий штраф у розмірі 10% за зняття коштів до досягнення 59½ років.

Деякі контракти дозволяють обмежені зняття без штрафів (зазвичай 10% щорічно), але ці токенові жести мало компенсують загальні обмеження ліквідності. Індустрія точно знає, що робить - заважає доступу, одночасно максимізуючи свій прибуток з вашого заблокованого капіталу.

Різні типи ануїтетів пропонують різну гнучкість виводу коштів. Відкладені ануїтети надають певні варіанти, тоді як негайні ануїтети та ануїтизовані контракти фактично затримують ваші гроші назавжди. Як тільки ці негайні виплати почнуться, ви зобов'язані - незалежно від змін у життєвих обставинах.

Перед тим як розглянути можливість зняття ануїтету, задайте собі три критичних питання:

1. Чи все ще активний мій період відмови?
2. Які податкові штрафи мені загрожують?
3. Чи мені менше 59½?

Відповідь на те, як уникнути штрафів, проста, але розчаровуюча: не робіть дострокових виведень. Чекайте, поки закінчиться період відмови, і вам виповниться 59½ років. Але ця порада здається пустою, коли стикаєтеся з несподіваними фінансовими потребами.

Для тих, хто відчайдушно потребує ліквідності, продаж прав на ануїтет третім компаніям є альтернативою, хоча це супроводжується власними компромісами та зниженими виплатами.

Індустрія ануїтетів майстерно створила продукти, які спочатку задовольняють їхні інтереси. Хоча вони обіцяють безпеку і гарантований дохід, реальність є жорстким фінансовим інструментом, який карає за доступність. Уважно розгляньте свої потреби в ліквідності, перш ніж закривати свої кошти в цих обмежуючих засобах.