Використання сили складного відсотка для мільйонного виходу на пенсію — навіть на скромну зарплату

Ключові інсайти

• Досягти статусу мільйонера на пенсії може бути досяжним для більшості людей, навіть якщо відкладати лише кілька сотень доларів щомісяця.
• Чим раніше починаєш заощаджувати, тим більший вплив.
• Ті, хто успішно створив сімейний капітал на сім цифр з нуля, зберегли свою відданість процесу, незважаючи на відчуття розчарування через його, здавалося б, повільний прогрес.

Ви помітили, що ваші щомісячні витрати зростають швидшими темпами, ніж ваш дохід за останні роки? Ви не один у цьому досвіді. Хоча статистика свідчить, що заробітна плата останнім часом утримується на рівні витрат на життя, багато людей не відчувають цього у своїх особистих фінансах. Залишаючи мало що кожного місяця, заощадження на пенсію може здаватися безглуздим.

Проте важливо не піддаватися такому мисленню! Навіть якщо ваші поточні та передбачувані внески на пенсію здаються мінімальними, кожна копійка, яку ви вдається відкласти, є більш корисною, ніж вам може здаватися. Врешті-решт, ви досягнете моменту, коли зусилля чітко окупляться. Просто цей переломний момент лежить далі, ніж можна було б очікувати.

Натхненний числовий аналіз

Незалежно від вашої майстерності у виборі акцій, час робить основну роботу для інвесторів на довгий термін. Чим більше часу ви дозволите, тим експоненційно кращими будуть ваші результати. Щоб проілюструвати, припустимо, що ви відповідатимете середньорічній чистій віддачі S&P 500 у 10% (включаючи реінвестовані дивіденди), інвестиція сьогодні зросте до $2.59 через десять років, $6.73 через два десятиліття і вражаючих $17.45 через три десятиліття.

Хоча це може здаватися нелогічним, цифри точні. Чому ваші гроші ростуть набагато швидше в наступні роки? Це магія складних відсотків. Щороку, коли ваші гроші зростають, у вас є більша сума, що працює на вас у наступному році. Зрештою, цей ріст починає жити своїм власним життям.

Але як це може бути перекладено в практичні терміни для вас?

Припустимо, що ми підтримуємо припущення про відповідність середньорічному поверненню S&P 500 у 10%. Тепер скажемо, що ви вирішили заощаджувати помірні $1 щомісяця, або $6,000 на рік, на вашу пенсію. Як показує діаграма нижче, до кінця першого десятиліття ви накопичите близько $105,000, з яких $60,000 - це ваші внески. Швидкий перегляд до кінця другого десятиліття, і лише $120,000 з вашого балансу у $378,000 представляють ваші депозити. Через три десятиліття ви матимете майже $1.1 мільйона, з яких лише $180,000 - це ваші загальні внески. Решта $906,000 відображає чистий приріст, отриманий від ваших $180,000 у внесках за цей період.

Це ще раз ілюструє силу складних відсотків - досягнення більших прибутків завдяки постійно зростаючій сумі грошей, що працює на вас.

Важливість мислення

Декілька важливих зауважень заслуговують на згадку. По-перше, хоча це математично правильно, ця проекція не враховує податки. Якщо ви заощаджуєте в Roth IRA, це не буде суттєвим фактором. Однак, якщо ваш капітал знаходиться в традиційній IRA, його, ймовірно, оподаткують при знятті.

Також пам'ятайте, що через інфляцію 1,1 мільйона доларів через три десятиліття не матиме такої ж вартості, як сьогодні. Припускаючи середню річну інфляцію в 2,5%, через 30 років 1,1 мільйона доларів будуть еквівалентні приблизно половині цієї суми в сьогоднішніх доларах.

Звичайно, ваш дохід і здатність заощаджувати також повинні зростати пропорційно інфляції, якщо не більше. Отже, ця конкретна проблема не повинна бути надто тривожною.

Найбільш помітно, зверніть увагу на те, як довго знадобилося для того, щоб річні доходи від ваших загальних інвестицій перевищили ваш річний внесок у 6,000 доларів. Цей рубіж був досягнутий лише на восьмому році, і навіть тоді — ледь-ледь. Потім зауважте, коли більша частина вашого чистого зростання реалізувалася. Дві третини ваших загальних чистих прибутків у 906,000 доларів були досягнуті лише за останні дев'ять років цього 30-річного періоду.

Ключовим є досягти 22-го року з якомога більшими заощадженнями на пенсію. Навіть якщо це на той момент не здавалося суттєвим, важливий множниковий ефект вже діє на вашу користь. Просто в даний момент його важко помітити.

Основний висновок? Не дозволяйте відчаю змусити вас нічого не заощаджувати. Кожен мільйонер, який створив своє багатство виключно через інвестиції, починає саме так: дуже поступово. Вони в значній мірі досягли статусу мільйонера, тому що наполегливо заощаджували та інвестували $500 , навіть якщо це були лише незначні суми (, коли це було нелегко. Ви можете бути впевнені, що вони також відчували відчай іноді. Однак вони увійшли в так звані "періоди буму" з достатньою кількістю накопичень для виходу на пенсію, щоб максимізувати свої вигоди. Вам слід прагнути зробити те ж саме, навіть якщо це зараз здається безглуздим. Запевняю вас, це не так.