Перегляд рефінансування автокредиту: чи варто це вашого часу?

Question

Коли я взяв автокредит, я думав, що отримую непогану угоду. Тепер я не так впевнений. З технічними акціями, які стрімко зростають, (NVIDIA майже на 3%, Tesla більше ніж на 3%), тоді як акції споживчих товарів, такі як PepsiCo, падають, я почав переосмислювати свої фінансові стратегії - включаючи цей автокредит, який витрачає частину мого щомісячного бюджету.

Рефінансування здається очевидним рішенням, але чи насправді це так? Давайте розглянемо маркетинговий галас і перевіримо, що насправді в це входить.

Реальна математика автоматичного рефінансування

Щоб визначити, чи має сенс рефінансування, вам потрібні чесні цифри. Зберіть деталі вашого поточного кредиту: загальна сума позики, процентна ставка, залишок, і кількість місяців до закінчення. Потім порівняйте потенційні нові умови.

Ключовий розрахунок полягає не лише в різниці щомісячних платежів - це загальна сума відсотків, що сплачуються протягом терміну кредиту. Нижчий щомісячний платіж, розтягнутий на більшу кількість років, часто означає сплату значно більшої суми в довгостроковій перспективі. Я бачив занадто багато людей, які потрапляють в цю пастку, святкуючи менший щомісячний рахунок, ігноруючи ширшу фінансову картину.

Коли рефінансування дійсно має сенс

Я буду відвертим з тобою - рефінансування працює лише в конкретних ситуаціях:

Ваш кредитний рейтинг дійсно покращився з моменту отримання оригінального кредиту
Процентні ставки значно Падіння
Ви боретеся з платежами і абсолютно потребуєте дихального простору (хоча будьте обережні з довгостроковою вартістю)

Банки не скажуть вам цього, але рефінансування, коли ви винні занадто мало, не має сенсу - збори з'їдають будь-які заощадження. Аналогічно, якщо ви в боргу за своїм кредитом (, винні більше, ніж коштує автомобіль ), удачі в пошуках кредитора, готового запропонувати вигідні умови.

Сховані витрати, про які ніхто не згадує

Процес рефінансування сам по собі має витрати, які блискучі калькулятори зручно ігнорують. Кожна заявка викликає жорсткий кредитний запит, що може призвести до падіння вашого балу. Якщо ви плануєте купити будинок найближчим часом, це тайминг може бути катастрофічним.

Тоді є ще штрафи за дострокове погашення, які деякі кредитори підступно включають у контракти. Я одного разу мало не рефінансував, перш ніж дізнатися, що у мого початкового кредиту був штраф у розмірі $1,200 за дострокове погашення - що повністю знецінювало заплановану економію!

Прийняття вашого рішення

Я бачив, як привабливість нижчих щомісячних платежів затуманює розум. Пам'ятайте: банки не пропонують рефінансування з доброти - вони роблять це, щоб заробити на вас.

Розрахуйте цифри самостійно, враховуючи всі збори та загальні відсотки протягом життя позики. Іноді найкращий фінансовий крок - це зберегти свою поточну позику та знайти інші способи зміцнити свій бюджет.

Якщо ви вирішите рефінансувати, активно шукайте найкращі пропозиції. Ці промоційні ставки часто мають приховані умови, такі як обов'язкове автоматичне списання з їхніх власних рахунків. Змушуйте кредиторів конкурувати за ваш бізнес і не бійтеся використовувати конкурентні пропозиції.

Калькулятор може дати вам відправну точку, але ваша конкретна ситуація - включаючи ваш кредитний профіль, тип транспортного засобу та фінансові цілі - врешті-решт визначає, чи дійсно рефінансування служить вашим інтересам або лише інтересам кредитора.