Брехня про пенсію, про яку ніхто не говорить — і як це може коштувати вам тисячі

Коли я мрію про пенсію, я уявляю себе, що розслабляюся на пляжному кріслі, з коктейлем у руці, без жодних турбот. Більше ніяких звітів про витрати, більше ніяких термінів, тільки чисте блаженство. Але я нещодавно виявив, що це бачення небезпечно оманливе. Неприємна правда? Тільки тому, що моя зарплата зупиняється, не означає, що мої витрати також зупиняться.

Багато з нас потрапляють під чарівність цього міфу про пенсію. Ми припускаємо, що наші фінансові потреби магічно зменшаться, як тільки ми залишимо роботу. Я спостерігав, як друзі входять у пенсію з таким мисленням, лише щоб зіткнутися з жорстоким пробудженням місяцями пізніше. Рахунки продовжують надходити — іпотечні платежі не зникають, продукти не стають безкоштовними, а витрати на охорону здоров'я насправді зростають.

AARP повідомляє про численні випадки, коли пенсіонери виявляються неготовими до того, що вони називають "раптовими витратами" на пенсії. Але нічого раптового в цьому немає — ми просто зручно ігноруємо їх під час наших робочих років. Ця ілюзія може витягнути тисячі з ваших пенсійних заощаджень.

Перевірка реальності

Фінансові експерти зазвичай рекомендують мати 70-80% вашого доходу до виходу на пенсію, щоб підтримувати свій спосіб життя. Я вважаю цю оцінку консервативною, особливо якщо ви плануєте активну пенсію, наповнену подорожами та хобі. На мою думку, аналізуючи пенсійні шаблони, ті, хто живе найдовше і найщасливіше, зазвичай витрачають більше, а не менше, у своїх ранніх пенсійних роках.

Витрати на охорону здоров'я заслуговують на особливу увагу. Я спостерігав, як занадто багато пенсіонерів недооцінюють медичні витрати, тільки щоб побачити, як їх заощадження швидко вичерпуються через зростаючі премії, медикаменти та несподівані проблеми зі здоров'ям. Medicare не покриває все — зовсім не.

Що трапляється, коли ви не готові

Наслідки віри в цю брехню про пенсію є серйозними. Я бачив пенсіонерів, змушених накопичувати борги за кредитними картками лише для покриття основних витрат. Інші виснажують свої заощадження протягом кількох років, залишаючи їх повністю залежними від соціального забезпечення — програми, яка ніколи не була розроблена як єдине джерело доходу.

Найгірші випадки? Літні люди, які переїжджають до своїх дорослих дітей, створюючи фінансовий та емоційний тягар для кількох поколінь. Я брав інтерв'ю у сімей у таких ситуаціях, і образа та почуття провини можуть бути руйнівними для всіх учасників.

Взяття під контроль

Якщо ви читаєте це з наростаючою тривогою, зробіть глибокий вдих. Ви можете уникнути цієї долі за допомогою правильного планування. Почніть з жорсткої чесної оцінки ваших поточних заощаджень на пенсію. Скільки у вас насправді є? Скільки це буде коштувати після інфляції? Чи буде це генерувати достатньо доходу, щоб підтримувати ваш бажаний спосіб життя?

Я настійно рекомендую максимально використовувати ваші внески до 401(k) та IRA. Якщо вам більше 50 років, скористайтеся можливістю додаткових внесків — це рятівний круг для тих, хто почав заощаджувати пізно. Розгляньте можливість диверсифікації своїх джерел доходу на пенсії за допомогою ануїтетів або інвестицій з виплатою дивідендів.

Не ігноруйте HSA, якщо ви маєте на них право. Ці рахунки пропонують тройні податкові переваги для медичних витрат, які неминуче зростатимуть з віком. І, будь ласка, проконсультуйтеся з фінансовим консультантом, який спеціалізується на плануванні пенсії. Кілька сотень доларів, які ви витратите на професійну пораду, можуть заощадити вам тисячі в пенсії.

Фантазія про вихід на пенсію, яку нам продають рекламні ролики фінансових послуг, це лише фантазія. Реальний вихід на пенсію вимагає пильного фінансового управління. Визнаючи цю правду зараз, ви можете побудувати пенсію, яка буде фінансово забезпеченою і справді приємною, а не такою, що наповнена несподіваним фінансовим стресом.