Привидне повернення "зомбі" іпотек

Уявіть, що ви отримали повідомлення про стягнення за кредитом, який ви взяли понад 20 років тому. Здається, це кошмар? Що ж, це стає реальністю для багатьох власників будинків по всій Америці, оскільки "зомбі-іпотеки" зростають з мертвих.

Я спостерігав із зростаючим занепокоєнням, як ці давно забуті борги знову з'являються, підштовхувані значним зростанням вартості житла, яке ми спостерігали в останні роки. Колектори боргів тепер агресивно переслідують старі, невиплачені іпотечні кредити, які багато позичальників вважали давно мертвими і похованими.

Бюро захисту фінансових прав споживачів змушене було втрутитися минулого квітня з консультативним попередженням про те, що погрози подати до суду через ці прострочені борги є незаконними. Директор CFPB Рохіт Чопра висловив серйозну стурбованість з приводу зростання скарг від власників будинків, які стикаються з цими запізнілими спробами стягнення.

Незважаючи на втручання CFPB, проблема залишається. Розслідування NPR виявило активність примусового продажу щодо 10 000 старих другорядних іпотек лише в штаті Нью-Йорк протягом всього лише двох років. Пошукові запити в Google за цим терміном різко зросли, оскільки власники будинків отримують погрози у вигляді листів та дзвінків.

Ці зомбі-іпотеки зазвичай стосуються пікінг-позик (80/20 позик) до фінансової кризи 2008 року. Коли настала рецесія і ціни на житло впали, багато кредиторів списали ці другі іпотеки або просто перестали надсилати повідомлення про стягнення, в результаті чого позичальники повірили, що борги були анульовані.

Тепер, коли ціни на житло зростають після пандемії, ці колектори боргів відчувають кров. "Ці компанії вимагають залишок по другій іпотеці, часто завищений через відсотки та збори, і можуть погрожувати виселенням родинам, які не можуть і не спроможні платити", - сказав представник CFPB виданню Money.

Особливо дратує, що багато з цих тактик стягнення боргів є вкрай незаконними. Якщо ви отримали таке повідомлення, не панікуйте і не припускайте автоматично, що ви щось винні. Запитайте письмові деталі боргу - вони зобов'язані надати це разом з поясненням ваших прав відповідно до Закону про справедливі практики стягнення боргів.

Якщо ви виплатили іпотеку, зберіть вашу документацію. Якщо ваші записи не збереглися так далеко, перевірте архіви вашого округу. Навіть якщо ви не повністю виплатили кредит, закони штату можуть вас захистити - деякі штати мають обмеження за часом на стягнення непогашених іпотек або усувають ризики втрати майна за старими боргами.

"Колектори боргів не можуть стверджувати, що не знають закону чи не знають про вік боргу", - заявив Чопра прямо. "Якщо термін позовної давності закінчився, вжиття правових дій, погроза позовом або стягненням може бути незаконним."

Потворні практики фінансової індустрії ніколи не перестають мене дивувати. Вони абсолютно задоволені тим, щоб ці борги залишалися в спокої, коли ціни на житло низькі, лише для того, щоб воскресити їх, коли є можливість отримати прибуток. Це просто ще одне нагадування про те, що в нашій системі звичайні власники будинків розглядаються лише як потенційні джерела доходу.