4-кроковий посібник з переговорів щодо боргу за кредитною карткою

Навантаження кредитної картки стало занадто знайомим для багатьох американців. Зараз середні залишки досягають $6,300—зросли майже на $1,000 всього за два роки—а процентні ставки коливаються навколо караючих 23%, те, що колись було керованим боргом, може швидко перетворитися на фінансовий кошмар.

Я виявив, що більшість людей не усвідомлюють, що у них є варіанти. Кредитні картки не є незмінними силами; з ними можна вести переговори. Незалежно від того, чи хочете ви зменшити щомісячний платіж, знизити процентні ставки або навіть домовитися про меншу суму, ніж ви винні, існують стратегії, які працюють. Ось мій посібник з контролю над вашим боргом за кредитними картками.

1. Знати, з чим ви маєте справу

Перш ніж приступати до будь-яких переговорів, я завжди рекомендую оцінити свою фінансову ситуацію. Перевірте поточний баланс кожної картки, процентні ставки та історію платежів. Якщо ви вчасно здійснювали платежі, у вас буде більше важелів при запитах про поступки, такі як відмова від зборів за прострочення або зниження процентних ставок.

Не довіряйте своїй пам'яті — отримайте свої кредитні звіти з Experian, Equifax або TransUnion, щоб переконатися, що ви не пропустили жодного рахунку.

2. Виберіть свою стратегію розрахунку

Компанії, що випускають кредитні картки, зазвичай приймають три основні підходи:

Разові виплати: Це коли ви пропонуєте сплатити значну частину вашого боргу відразу в обмін на прощення залишку. Більшість кредиторів прийме від 30 до 80% від суми, яку ви винні. Підводний камінь? Прощена сума може підлягати оподаткуванню, і компанія може закрити ваш рахунок після цього.

Угоди про тренування: Ці перероблені умови зазвичай передбачають зниження процентних ставок або відмову від зборів на певний період. Після закінчення цього періоду, як правило, відновлюються звичайні умови. Це працює найкраще, якщо ви підтримували відносно гарний кредит.

Програми підтримки: Якщо ви стикаєтеся з тимчасовими фінансовими труднощами, такими як втрата роботи або медичні проблеми, ці програми можуть зменшити або призупинити платежі, відсотки або збори. Умови зазвичай налаштовуються відповідно до вашої ситуації.

3. Зверніться до правильного відділу

Не витрачайте час на спілкування з представниками служби підтримки, які не мають повноважень. Запитуйте конкретно про відділ стягнення боргів або врегулювання. Незалежно від того, чи оберете ви переговори телефоном чи листом, підготуйте свої дані рахунку та чітке пояснення вашої ситуації.

4. Зробіть свій випадок

Представте свої фінансові труднощі фактично. Будьте конкретними щодо того, що ви запитуєте—чи це знижена відсоткова ставка, скасовані збори, чи сума врегулювання. Розпливчасті запити рідко вдаються.

Поради з переговорів, які дійсно працюють

Я виявив, що таймінг - це все: починайте переговори, перш ніж ваш борг потрапить до колекцій (зазвичай через 120-180 днів прострочення ). Колекційні агентства набагато агресивніші і менш готові до переговорів.

Не здавайтеся після одного відмовлення. Представники мають різні рівні повноважень, і політики компаній можуть змінюватися. Продовжуйте телефонувати щотижня, поки не отримаєте прийнятні умови.

Завжди, завжди оформлюйте будь-яку угоду в письмовому вигляді. Я бачив занадто багато усних угод, які загадковим чином "зникають", коли настав час їх реалізувати. Документуйте кожну взаємодію, включаючи імена представників, дати та резюме обговорень.

Ризики, які ви повинні знати

Переговори щодо боргів не проходять без наслідків. Угоди зашкодять вашому кредитному рейтингу, як і закриття рахунків. Якщо ви утримуєте платежі під час переговорів, очікуйте додаткового впливу на кредит. І пам'ятайте, що прощений борг часто розглядається як оподатковуваний дохід.

Чи слід наймати допомогу?

Компанії, що займаються погашенням боргів, можуть вести переговори від вашого імені — за плату у розмірі 15-25% від вашого зареєстрованого боргу. Вони зазвичай радять зупинити платежі кредиторам, поки ви накопичуєте фонд для врегулювання, що спочатку зашкодить вашому кредитному рейтингу.

Приблизно 75% клієнтів бачать, що принаймні один рахунок врегульовано протягом трьох років, з середнім зменшенням боргу на 32% після зборів. Якщо ви оберете цей шлях, ретельно досліджуйте компанії — у цій галузі є свої хижаки.

Інші варіанти, які варто розглянути

Агенції кредитного консультування можуть допомогти розробити плани управління боргами з нижчими відсотковими ставками (, хоча вони не можуть зменшити основну суму боргу ). Позики на консолідацію боргів або картки для переказу залишку можуть запропонувати кращі умови, якщо ваш кредитний рейтинг все ще прийнятний.

Кредитна карткова індустрія процвітає завдяки тому, що споживачі постійно перебувають у боргах. Вжиття заходів для переговорів про кращі умови не лише фінансово розумно — це відмова залишатися в пастці системи, яка створена для вилучення максимального прибутку з фінансової вразливості.