ЕЦБ представляет стандартный пакт для сокращения затрат на интеграцию цифрового евро

Европейский центральный банк предпринял шаги для упрощения пути к возможному цифровому евро, подписав соглашения с тремя европейскими стандартными организациями для повторного использования существующих открытых стандартов платежей для транзакций цифрового евро. Этот шаг, объявленный в пятницу, направлен на снижение затрат на интеграцию для банков, торговцев и поставщиков платежных услуг, поскольку Европа рассматривает возможность создания общего трансграничного цифрового платежного средства.

ЕЦБ заявил, что он заключил партнерские соглашения с Европейским сотрудничеством по карточным платежам, стандартами Nexo и группой Берлина. Эти соглашения позволят центральному банку применять стандарты, охватывающие бесконтактные платежи по касанию, соединения между торговцами и платежными провайдерами, а также платежи на основе псевдонимов( такие как транзакции, инициированные номером мобильного телефона). По сути, ЕЦБ надеется избежать необходимости создавать уникальные платежные системы с нуля, по крайней мере на начальном этапе, опираясь на устоявшиеся европейские открытые стандарты.

Использование существующих открытых стандартов ЕЦБ рассматривает как меру по снижению затрат, направленную на ускорение готовности рынка и обеспечение более однородного пользовательского опыта цифрового евро по всей еврозоне. Однако центральный банк предупреждает, что эти соглашения не гарантируют недорогую реализацию. Ранее проведённый анализ, цитируемый Reuters, оценил, что стоимость внедрения цифрового евро для банков ЕС может составить от 4 до 6 миллиардов евро за четыре года, что подчеркивает значительную работу, которая еще предстоит выполнить, несмотря на сотрудничество по стандартам.

Движение в области стандартов является частью более широких усилий по снижению технических барьеров перед возможным запуском. Оно охватывает один аспект дорогостоящей многолетней подготовки, с которой столкнутся банки, торговцы и PSP, даже если в конечном итоге будет принято решение о запуске.

Стандарты, которые будут включены. Источник: ЕЦБ

Ключевые выводы

ЕЦБ формализовал соглашения с Европейским сотрудничеством по карточным платежам, стандартами Nexo и группой Берлина для повторного использования открытых стандартов платежей для транзакций цифрового евро, охватывающих бесконтактные платежи, соединения между торговцами и PSP, а также платежи на основе псевдонимов.

Этот шаг предназначен для снижения затрат на внедрение и продвижения единых пользовательских стандартов по всей еврозоне, но не гарантирует низкие издержки для банков и PSP.

Затраты остаются значительной проблемой: Reuters оценивает, что банки ЕС могут понести расходы в размере 4–6 миллиардов евро за четыре года, связанных с возможным внедрением цифрового евро.

Ожидается, что технические стандарты будут уточнены перед пилотным запуском, при этом ЕЦБ планирует представить ключевые стандарты летом, а пилотный проект начнется в течение 12 месяцев во второй половине 2027 года.

Поставщики платежных услуг будут активно привлекаться к участию в пилоте, который будет включать ограниченное число банков, торговцев и сотрудников Евросистемы для тестирования распространения и сценариев использования.

Выравнивание стандартов с возможным запуском

Координированный подход ЕЦБ отражает сдвиг в сторону использования устоявшихся европейских платежных систем вместо создания полностью новой, закрытой системы. Совместно с Европейским сотрудничеством по карточным платежам, стандартами Nexo и группой Берлина ЕЦБ стремится дать банкам и торговцам более ясный и совместимый путь интеграции функций цифрового евро в существующие платежные экосистемы. Это может привести к более плавному опыту для торговцев, принимающих платежи в цифровом евро, и для потребителей, использующих цифровые кошельки или мобильные устройства для транзакций в евро.

Платежный ландшафт Европы долгое время был фрагментирован за счет проприетарных систем и непоследовательных протоколов. Акцент ЕЦБ на открытых стандартах направлен на снижение этой фрагментации и продвижение более согласованного интерфейса для конечных пользователей. Центральный банк подчеркнул, что хотя стандартизация может облегчить техническую интеграцию, она не устраняет все издержки — особенно связанные с обновлением бэк-енд систем, соблюдением нормативных требований, управлением рисками и обучением персонала.

Подготовка к пилоту

В рамках своей более широкой программы по цифровому евро ЕЦБ движется к созданию тестовой среды в реальных условиях. В феврале центральный банк заявил, что пилот цифрового евро продлится 12 месяцев и будет включать ограниченный набор поставщиков платежных услуг, торговцев и сотрудников Евросистемы, при этом PSP, вероятно, сыграют ключевую роль в распространении. Планируется, что пилот начнется во второй половине 2027 года, при условии прогресса в стандартизации и готовности рынка.

Ранее ЕЦБ заявил, что летом ожидается конкретный стандарт технических требований. В марте член Исполнительного совета ЕЦБ Пьеро Чиполлоне указал, что ключевые стандарты будут объявлены к лету, предоставляя банкам и торговцам более четкий план для внутренней подготовки. Также ЕЦБ подчеркнул важность поэтапного подхода — начиная с четких стандартов, затем с целевых пилотов — чтобы минимизировать сбои и обеспечить упорядоченное внедрение при принятии решения о запуске в будущем.

Переход к основанию цифрового евро на открытых европейских стандартах сочетается с продолжающимися усилиями по обеспечению технологической доступности проекта для широкого круга участников рынка. Это также свидетельство признания того, что самым стойким барьером для широкого внедрения может стать совместимость с существующими платежными терминалами, кошельками и процессами расчетов, а не концептуальный дизайн самого цифрового евро.

По мере развития европейской системы наблюдатели будут следить за тем, как эти соглашения реализуются в реальных затратах, скорости внедрения стандартов и адаптации систем торговцев и PSP. Важным аспектом станет баланс между стандартизацией и инновациями, а также готовность банков участвовать в пилоте и инвестировать ресурсы в интеграцию до принятия окончательного решения о запуске.

Аналитики и участники рынка также будут отслеживать, как изменяются оценки затрат по мере того, как банки начнут связывать этапы интеграции с внедрением открытых стандартов. Если ЕЦБ сможет продемонстрировать снижение трения за счет совместимых интерфейсов, это может склонить экономику в пользу более раннего и широкого участия в будущей экосистеме цифрового евро, несмотря на сохраняющиеся общие издержки для финансовых институтов и политиков.

В ближайшие месяцы важным будет наблюдение за объявлениями, ожидаемыми этим летом, касающимися финализации ключевых технических стандартов и процесса привлечения PSP к пилоту 2027 года. По мере реализации плана ЕЦБ совместимость существующих европейских платежных систем с цифровым евро и реальные издержки, понесенные банками, останутся центральными вопросами обсуждения осуществимости и интереса инвесторов.