Только что прошел весь процесс закрытия ипотеки и понял, что большинство людей не имеют представления, что на самом деле означает «разрешено к закрытию», пока не окажутся в самой гуще событий. Вот что я хотел бы, чтобы мне объяснили раньше.

Когда ваш кредитор говорит вам, что вы «разрешены к закрытию», это в основном означает, что андеррайтер и команда по эскроу просмотрели все и дали одобрение. Звучит просто, но на самом деле они проверяют массу вещей, прежде чем дать зеленый свет. Они смотрят, соответствует ли оценка недвижимости логике, ваш коэффициент долга к доходу не слишком высок, в ваших счетах не появились странные депозиты, которые могут свидетельствовать о скрытом долге, ваша кредитная история чиста, у вас застрахована страховка домовладельца, поиск по титулу прошел без проблем, и ваш работодатель подтвердил, что вы все еще на работе. Всё очень тщательно.

Как только вам официально разрешили закрытие, начинается настоящая гонка. Первое — вам отправят первоначальное уведомление о закрытии, и по закону вы должны подождать три рабочих дня, прежде чем подписывать что-либо. Знаю, это кажется раздражающим, когда хочется уже закончить, но очень важно внимательно его просмотреть и сравнить с первоначальной оценкой кредита. Убедитесь, что цифры совпадают с обещанными.

Пока вы ждете эти три дня, получите инструкции по переводу средств от вашего кредитора, чтобы точно знать, куда отправлять деньги для закрытия. Многие волнуются по поводу мошенничества, и честно говоря, у них есть на то причины. CFPB дает хорошие советы по этому поводу, если вы переживаете.

Если вы покупаете, за это время еще раз пройдитесь по объекту. Проверьте, действительно ли продавец сделал обещанный ремонт и не оставил беспорядок. Убедитесь, что все, что должно оставаться по контракту, там и есть.

Затем наступает день подписания. Вы пойдете в компанию по титулу или в эскроу-офис и подпишете все документы у нотариуса. В некоторых штатах теперь можно делать это полностью онлайн с помощью удаленной нотариализации, хотя в некоторых штатах это еще не разрешено. После подписи все возвращается вашему закрывающему агенту, который следит, чтобы все стороны получили то, что им нужно.

Далее вы переводите деньги, и ваш кредитор перечисляет средства в эскроу, который распределяет их по нужным счетам. Если вы рефинансируете, сначала должен пройти трехдневный период отказа, после чего deed (право собственности) и ипотека регистрируются в окружном реестре, и если вы покупаете, вы наконец можете въехать.

Весь срок от разрешения к закрытию до фактического завершения сделки может быть менее недели, если все идет гладко. Но есть важный момент — не делайте ошибок в последние дни. Не подавайте заявки на новые кредиты, не совершайте крупных покупок, не меняйте работу, не переводите деньги между счетами. Все это может насторожить кредитора, и он теоретически может отказать вам даже после того, как вы получили разрешение к закрытию. Такое случается.

Скорость закрытия зависит от нескольких факторов. Если в уведомлении есть ошибки и их нужно исправлять, это сбрасывает трехдневные сроки. В разных штатах есть свои законы о том, как быстро можно подписывать и финансировать. Иногда задержки вызывают сторонние обстоятельства — больной закрывающий агент, задержка нотариуса, высокий спрос на услуги по закрытию.

Весь этот процесс создан для защиты всех участников, но, честно говоря, он испытывает ваше терпение, когда вы просто хотите получить ключи.