Темная сторона выводов аннуитетов: что вам не говорят

Наличка приятно ощущается, пока не осознаешь, что она стоит. Я узнал это на собственном опыте, когда рассматривал свои аннуитетные варианты - эти, казалось бы, идеальные пенсионные инструменты имеют серьезные условия.

В отличие от моих простых визитов в банкомат для покупок в кафе, доступ к аннуитетным фондам кажется переговорами с финансовым надзирателем. Эти продукты не были созданы для доступности; они были построены для того, чтобы ваши деньги оставались запертыми.

Страховые компании мастерски разработали эти продукты - для себя. Когда вам нужно будет получить свои деньги раньше, вы столкнетесь с целым рядом штрафов, сборов за досрочное расторжение и налоговыми последствиями, которые могут разрушить ваши сбережения.

Мое исследование выявило неприятную правду: аннуитеты — это финансовые наручники, замаскированные под безопасность. Периоды штрафных сборов обычно длятся 6-10 лет, с высокими штрафами, начинающимися около 7% и уменьшающимися ежегодно. Еще хуже, IRS накладывает на вас дополнительный штраф в размере 10% за снятие средств до 59½ лет.

Некоторые контракты позволяют ограниченные снятия без штрафов (обычно 10% в год), но эти символические жесты едва компенсируют общие ограничения ликвидности. Отрасль точно знает, что делает - она ​​отговаривает доступ, одновременно максимизируя свою прибыль от вашего замороженного капитала.

Разные типы аннуитетов предлагают различную гибкость вывода средств. Отсроченные аннуитеты предоставляют некоторые варианты, в то время как немедленные аннуитеты и аннуитетные контракты фактически запирают ваши деньги навсегда. Как только начинаются эти немедленные выплаты, вы становитесь обязаны - независимо от изменяющихся жизненных обстоятельств.

Прежде чем рассматривать вывод средств из аннуитета, задайте себе три критически важных вопроса:

1. Мой срок подачи еще активен?
2. Какие налоговые штрафы мне грозят?
3. Мне нет 59½?

Ответ на то, как избежать штрафов, прост, но разочаровывающ: не делайте досрочные снятия. Подождите, пока закончится период отказа, и вам исполнится 59½. Но этот совет кажется пустым, когда сталкиваешься с неожиданными финансовыми потребностями.

Тем, кто остро нуждается в ликвидности, продажа прав на аннуитет третьим компаниям предлагает альтернативу, хотя это связано с собственными компромиссами и снижением выплат.

Аннуитетная индустрия мастерски создала продукты, которые в первую очередь обслуживают их интересы. Хотя они обещают безопасность и гарантированный доход, реальность заключается в жестком финансовом инструменте, который наказывает за доступность. Тщательно учитывайте свои потребности в ликвидности, прежде чем запирать свои деньги в этих ограничительных средствах.