Использование силы сложных процентов для миллиона долларов на пенсии — даже с скромной зарплатой

Ключевые идеи

• Достигнуть статуса миллионера к моменту выхода на пенсию возможно для большинства людей, даже откладывая всего лишь несколько сотен долларов в месяц.
• Чем раньше человек начнет откладывать, тем значительнее будет эффект.
• Те, кто успешно создал семизначное состояние с нуля, сохраняли свою приверженность процессу, несмотря на разочарование от его, казалось бы, медленного прогресса.

Вы заметили, что ваши ежемесячные расходы растут быстрее, чем ваш доход в последние годы? Вы не одиноки в этом. Хотя статистика говорит о том, что зарплаты в последнее время соответствуют уровню жизни, многие люди не ощущают это в своих личных финансах. При том, что в конце месяца остается мало, сбережения на пенсию могут казаться бесполезными.

Однако крайне важно не поддаваться этому мышлению! Даже если ваши текущие и предстоящие взносы на пенсию кажутся минимальными, каждое отложенное вами средство приносит больше пользы, чем вы можете себе представить. В конечном итоге вы достигнете точки, в которой усилия явно оправдают себя. Просто эта точка поворота находится дальше по дороге, чем можно ожидать.

Вдохновляющий числовой анализ

Независимо от ваших способностей в выборе акций, время выполняет основную работу для долгосрочных инвесторов. Чем больше времени вы позволите, тем экспоненциально лучше будут ваши результаты. Для иллюстрации, предположим, что вы соответствуете среднегодовой чистой доходности S&P 500 в 10% (, включая реинвестированные дивиденды ), инвестиция сегодня вырастет до $2.59 за десятилетие, $6.73 за два десятилетия и впечатляющих $17.45 за три десятилетия.

Хотя это может показаться нелогичным, цифры точны. Почему ваши деньги растут так намного быстрее в последние годы? Это магия сложных процентов. Каждый год, когда ваши деньги растут, у вас есть большая сумма, которая работает на вас в следующем году. В конечном итоге этот рост начинает жить собственной жизнью.

Но как это может быть переведено в практические термины для вас?

Давайте сохраним предположение о соответствии средней годовой доходности S&P 500 в 10%. Теперь предположим, что вы решили откладывать управляемую сумму $1 ежемесячно, или 6 000 долларов в год, на свою пенсию. Как показывает график ниже, к концу первого десятилетия вы накопите около 105 000 долларов, из которых 60 000 долларов составляют ваши взносы. Переносимся к концу второго десятилетия, и только 120 000 долларов из вашего остатка в 378 000 долларов составляют ваши депозиты. Через три десятилетия вы смотрите на почти 1,1 миллиона долларов, из которых только 180 000 долларов - это ваши общие взносы. Остальные 906 000 долларов отражают чистый рост, полученный от ваших 180 000 долларов в депозиты за этот период.

Это еще раз демонстрирует силу сложных процентов - достижение больших доходов благодаря постоянно увеличивающейся сумме денег, работающей на вас.

Важность мышления

Некоторые важные оговорки заслуживают упоминания. Во-первых, хотя эта проекция математически корректна, она не учитывает налоги. Если вы сохраняете средства в Roth IRA, это не будет значительным фактором. Однако если ваше накопление находится в традиционном IRA, вероятно, оно будет обложено налогом при выводе.

Также помните, что из-за инфляции 1,1 миллиона долларов через три десятилетия не будут иметь такую же ценность, как сегодня. При среднем годовом уровне инфляции 2,5% через 30 лет 1,1 миллиона долларов будут эквивалентны примерно половине этой суммы в сегодняшних деньгах.

Конечно, ваш доход и способность к сбережениям также должны расти пропорционально инфляции, если не больше. Поэтому эта конкретная проблема не должна вызывать чрезмерного беспокойства.

Прежде всего, обратите внимание на то, сколько времени потребовалось, чтобы годовая доходность от ваших общих инвестиций превысила ваш ежегодный взнос в $6,000. Этот этап был достигнут только на восьмом году, и то лишь едва. Затем отметьте, когда основная часть вашего чистого роста материализовалась. Две трети ваших общих чистых доходов в $906,000 были достигнуты только за последние девять лет этого 30-летнего периода.

Ключевым моментом является достижение 22-го года с максимальными сбережениями на пенсию. Даже если в тот момент это не казалось значительным, важный мультипликативный эффект уже работает на вас к тому времени. Он просто не так легко воспринимается в данный момент.

Вывод? Не позволяйте разочарованию привести вас к тому, чтобы не сберегать ничего. Каждый миллионер, который создал свое состояние исключительно благодаря инвестициям, начинает именно так: очень постепенно. Они в значительной степени достигли статуса миллионера, потому что упорно продолжали сберегать и инвестировать $500 даже если только небольшие суммы(, когда это было нелегко. Вы можете быть уверены, что в такие моменты они тоже чувствовали разочарование. Однако они вошли в так называемые "времена бума" с уже накопленными достаточными пенсионными сбережениями, чтобы максимизировать свои преимущества. Вы должны стремиться сделать то же самое, даже если сейчас это кажется бессмысленным. Будьте уверены, это не так.