Переосмысление рефинансирования автокредита: стоит ли это вашего времени?

Question

Когда я оформлял автокредит, я думал, что получаю хорошую сделку. Теперь я в этом не так уверен. С ростом технологических акций (NVIDIA почти на 3%, Tesla более чем на 3%), в то время как такие потребительские товары, как PepsiCo, падают, я начал пересматривать свои финансовые стратегии - включая этот автокредит, который поглощает часть моего месячного бюджета.

Рефинансирование кажется очевидным решением, но так ли это на самом деле? Давайте отбросим маркетинговый шум и рассмотрим, что на самом деле включено.

Реальная математика автокредитования

Чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование, вам нужны честные цифры. Соберите подробности о вашем текущем займе: общая сумма займа, процентная ставка, оставшаяся сумма и оставшиеся месяца. Затем сравните потенциальные новые условия.

Ключевой расчет заключается не только в разнице ежемесячных платежей - это общая сумма процентов, уплаченных за весь срок кредита. Более низкий ежемесячный платеж, растянутый на большее количество лет, часто означает, что в конечном итоге вы заплатите значительно больше. Я видел слишком много людей, попадающих в эту ловушку, радуясь меньшему ежемесячному счету, игнорируя более широкую финансовую картину.

Когда рефинансирование действительно имеет смысл

Я буду с вами откровенен - рефинансирование работает только в определенных ситуациях:

Ваш кредитный рейтинг действительно улучшился с момента получения первоначального кредита
Процентные ставки значительно Падение
Вы испытываете трудности с платежами и абсолютно нуждаетесь в передышке (, но остерегайтесь долгосрочных затрат )

Банки не скажут вам этого, но рефинансирование, когда вы должны слишком мало, не имеет смысла - сборы съедают любые сбережения. Точно так же, если вы находитесь в долгах по своему займу (, owing more than the car's worth ), удачи в поиске кредитора, который готов предложить выгодные условия.

Скрытые затраты, о которых никто не упоминает

Сам процесс рефинансирования связан с расходами, которые блестящие калькуляторы удобно игнорируют. Каждое заявление вызывает жесткий запрос на кредит, что может привести к падению вашего рейтинга. Если вы планируете купить дом в ближайшее время, это время может быть катастрофическим.

Затем есть штрафы за досрочное погашение, которые некоторые кредиторы хитро включают в контракты. Однажды я чуть не рефинансировал, прежде чем обнаружил, что мой первоначальный кредит имел штраф за досрочное погашение в размере $1,200 - полностью нейтрализовав предполагаемую экономию!

Принятие вашего решения

Я видел, как привлекательность более низких ежемесячных платежей затуманивает суждение. Помните: банки не предлагают рефинансирование из щедрости - они делают это, чтобы зарабатывать на вас.

Просчитайте сами, учитывая все сборы и общую процентную ставку за весь срок кредита. Иногда лучшим финансовым шагом является сохранение текущего кредита и поиск других способов укрепить свой бюджет.

Если вы решите рефинансировать, активно ищите предложения. Эти рекламные ставки часто связаны с определенными условиями, такими как обязательная автоматическая оплата с их собственных расчетных счетов. Заставьте кредиторов конкурировать за ваш бизнес и не бойтесь использовать конкурентные предложения.

Калькулятор может дать вам отправную точку, но ваша конкретная ситуация - включая ваш кредитный профиль, тип автомобиля и финансовые цели - в конечном итоге определяет, действительно ли рефинансирование служит вашим интересам или только интересам кредитора.