4-Шаговое Руководство по Переговорам по Долгу по Кредитным Картам

Разрушительный вес долгов по кредитным картам стал слишком привычным для многих американцев. Средний баланс теперь достигает 6,300$ — почти на 1,000$ больше всего за два года — а процентные ставки колеблются вокруг мучительных 23%, то, что когда-то было управляемым долгом, может быстро превратиться в финансовый кошмар.

Я обнаружил, что большинство людей не осознают, что у них есть варианты. Кредитные компании не являются неподвижными силами; с ними можно вести переговоры. Независимо от того, хотите ли вы снизить ежемесячный платеж, уменьшить процентные ставки или даже договориться о меньшей сумме, чем вы должны, существуют стратегии, которые работают. Вот мое руководство по контролю над вашим долгом по кредитной карте.

1. Узнайте, с чем вы имеете дело

Перед тем как приступать к любым переговорам, я всегда рекомендую оценить свое финансовое положение. Проверьте текущий баланс каждой карты, процентные ставки и историю платежей. Если вы своевременно выполняли платежи, у вас будет больше рычагов при запросе уступок, таких как отмена штрафов за просрочку или снижение процентных ставок.

Не доверяйте своей памяти — получите свои кредитные отчеты из Experian, Equifax или TransUnion, чтобы убедиться, что вы не пропустили никаких счетов.

2. Выберите свою стратегию расчетов

Компании по выпуску кредитных карт обычно принимают три основных подхода:

Единовременные выплаты: Это когда вы предлагаете выплатить значительную часть своего долга немедленно в обмен на прощение остатка. Большинство кредиторов примут от 30 до 80% от того, что вы должны. Подводный камень? Прощенная сумма может облагаться налогом, и компания может закрыть ваш аккаунт после этого.

Соглашения о реструктуризации: Эти пересмотренные условия обычно включают сниженные процентные ставки или отмененные сборы на определенный период. После окончания этого периода, как правило, возобновляются обычные условия. Это работает лучше всего, если вы поддерживали относительно хорошую кредитную историю.

Программы помощи: Если вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, такими как потеря работы или медицинские проблемы, эти программы могут снизить или приостановить платежи, проценты или сборы. Условия обычно настраиваются в соответствии с вашей ситуацией.

3. Попасть в нужный отдел

Не тратьте время на разговоры с представителями службы поддержки клиентов, которые не имеют полномочий. Спросите конкретно о департаменте по взысканию долгов или урегулированию. Независимо от того, решите ли вы вести переговоры по телефону или письмом, будьте готовы с деталями вашего счета и четким объяснением вашей ситуации.

4. Сделайте ваше дело

Представьте свои финансовые трудности фактически. Будьте конкретны в том, что вы запрашиваете — будь то сниженная процентная ставка, отмененные сборы или сумма урегулирования. Невнятные запросы редко имеют успех.

Советы по переговорам, которые действительно работают

Я обнаружил, что время — это все. Начинайте переговоры до того, как ваш долг перейдет в коллекторское агентство (обычно через 120-180 дней просрочки ). Коллекторские агентства гораздо более агрессивны и менее склонны к переговорам.

Не сдавайтесь после одного отказа. У представителей разные уровни полномочий, и политика компаний может меняться. Продолжайте звонить каждую неделю, пока не получите приемлемые условия.

Всегда, всегда оформляйте любое соглашение письменно. Я видел слишком много устных соглашений, которые таинственным образом "исчезают", когда приходит время их реализовывать. Документируйте каждое взаимодействие, включая имена представителей, даты и резюме обсуждений.

Риски, о которых вам следует знать

Переговоры по долгам не обходятся без последствий. Соглашения повредят вашу кредитную историю, как и закрытие счетов. Если вы будете удерживать платежи во время переговоров, ожидайте дополнительных последствий для кредита. И помните — прощенные долги часто рассматриваются как налогооблагаемый доход.

Стоит ли вам нанять помощь?

Компании по облегчению долгов могут вести переговоры от вашего имени — за плату от 15 до 25% от вашего зарегистрированного долга. Обычно они советуют прекратить выплаты кредиторам, пока формируется фонд для урегулирования, что изначально повредит вашему кредитному рейтингу.

Около 75% клиентов видят, что хотя бы один счет урегулирован в течение трех лет, при среднем снижении долга на 32% после уплаты сборов. Если вы выберете этот путь, тщательно исследуйте компании — в отрасли есть свои хищники.

Другие варианты, которые стоит рассмотреть

Агентства по кредитному консультированию могут помочь разработать планы управления долгами с более низкими процентными ставками (, хотя они не могут уменьшить основной долг ). Кредиты на консолидацию долгов или карты для перевода баланса могут предложить лучшие условия, если ваша кредитная история все еще приличная.

Кредитная карта индустрия процветает, поддерживая потребителей в постоянном долге. Принятие мер для переговоров о лучших условиях не только финансово разумно — это отказ оставаться в ловушке системы, предназначенной для извлечения максимальной прибыли из финансовой уязвимости.