Tenho pensado muito nisso ultimamente -- se estás a chegar à reforma, ainda deves maximizar o teu Roth IRA? A maioria das pessoas assume que não podes contribuir mais quando és mais velho, mas na verdade, não é assim que funciona.

Aqui está o que aprendi: enquanto tiveres rendimentos auferidos, podes continuar a alimentar um Roth IRA. E, honestamente, se tiveres mais de 50 anos, há uma disposição de compensação que te permite colocar mais 1.000 dólares anualmente. Essa é uma forma sólida de acelerar o teu portefólio de reforma isento de impostos nos últimos anos de trabalho.

A parte complicada são os limites de rendimento. Se és solteiro e o teu rendimento bruto ajustado modificado (MAGI) atingir entre $129k e 144 mil dólares, não podes contribuir com o valor total. Se ultrapassares os 144 mil? Estás completamente excluído. Para casais que apresentam declaração conjunta, a fase de eliminação começa por volta de $204k a 214 mil dólares. Portanto, sim, é preciso verificar esses números antes de presumir que podes contribuir.

Mas aqui é onde o Roth IRA realmente brilha em comparação com algo como um 401k tradicional — sem distribuições mínimas obrigatórias. Com um 401k ou IRA tradicional, o IRS obriga-te a começar a retirar aos 72 anos. Nada divertido se ainda não precisas do dinheiro. Com um Roth? Podes deixar o dinheiro lá a crescer e a acumular sem impostos pelo tempo que quiseres. Podes ter 80, 90 anos, ou mais, e ainda assim ter flexibilidade.

Há outro aspeto que as pessoas ignoram: o planeamento de legado. Se acumulaste um saldo substancial no Roth IRA, podes transmiti-lo aos teus herdeiros sem impostos. Eles têm 10 anos para o retirar, e nada do valor é tributado. É uma forma bastante limpa de transferir riqueza em comparação com outros fundos de reforma.

Então, a verdadeira questão é se faz sentido pagar impostos agora (financiando um Roth) ou mais tarde (contas tradicionais). Se achas que as taxas de imposto vão subir, garantir um crescimento isento de impostos agora é inteligente. Só tens de te certificar de que qualificas em termos de rendimento e de que tens os rendimentos auferidos para sustentar isso. Os limites de contribuição aumentam aos 50 anos, o que te dá mais tempo para construir esse fundo de reforma isento de impostos antes de parares de trabalhar.