Tenho vindo a investigar empréstimos comerciais recentemente e percebi que a maioria das pessoas realmente não entende o que é garantias ou por que os credores se preocupam tanto com elas. Achei que devia explicar o que aprendi.

Portanto, basicamente, garantias é apenas um ativo que prometes entregar se não conseguires pagar o empréstimo. É a rede de segurança do credor. Se o teu negócio incumprir, eles podem apreender o que colocaste como garantia e vendê-lo para recuperar o dinheiro. É por isso que saber quanto de garantia é necessário para um empréstimo comercial importa antes de mesmo te candidatares.

Os credores aceitam todo o tipo de coisas como garantia também. Imóveis, equipamentos, veículos, inventário, até as tuas contas de investimento. Às vezes, a própria coisa que estás a comprar com o dinheiro emprestado torna-se a garantia. Como, por exemplo, se fizeres um empréstimo para um camião de entregas e depois não conseguires fazer os pagamentos, o credor simplesmente apreende o camião.

Aqui está o ponto sobre quanto de garantia é necessário para um empréstimo comercial: não há uma resposta única para todos. A maioria dos credores segue uma regra básica onde o valor da garantia deve ser pelo menos igual ao que estás a emprestar. Queres um empréstimo $100k ? Melhor ter $100k em ativos para o suportar. Mas aqui é que fica complicado. Os credores não avaliam os teus bens ao valor de mercado completo. Se possuis uma propriedade avaliada em $100 mil, eles podem considerá-la apenas como $80-90 mil de garantia porque estão preocupados que não consigam revendê-la pelo valor total. Esse desconto pode afetar significativamente quanto podes realmente emprestar.

O tipo de empréstimo também muda as coisas. Financiamento de equipamentos usa o equipamento como garantia. Factoring de faturas usa as tuas faturas não pagas. Os credores online muitas vezes pulam a garantia tradicional e pedem garantias pessoais, ou colocam uma hipoteca geral sobre todos os ativos do teu negócio.

Agora, podes obter um empréstimo comercial sem garantia? Sim, mas há limitações. As tuas opções reduzem-se. O teu score de crédito precisa de ser mais forte. E as taxas de juro aumentam porque os empréstimos sem garantia são mais arriscados para o credor. Mesmo assim, talvez ainda precises de garantir pessoalmente a dívida, o que significa que o credor pode recorrer aos teus bens pessoais se as coisas correrem mal.

Os empréstimos SBA têm as suas próprias regras. Sob $25k e eles não exigem garantia ( embora garantias pessoais ainda sejam obrigatórias ). Acima de $350k e precisas de colateralização total. Vale a pena verificar com o credor que estás a considerar, porque quanto de garantia é necessário para um empréstimo comercial varia bastante dependendo do programa específico.

Resumindo: ter garantias para oferecer melhora certamente as tuas hipóteses de aprovação, especialmente se o teu crédito não for perfeito. Dá mais confiança aos credores e abre mais opções de financiamento. Só garante que percebes bem a que valor os credores realmente avaliam os teus ativos, não o que tu achas que eles valem.