À medida que os saldos das cartões de crédito atingem máximos históricos, será que um limite de taxa é a solução?

Um número recorde de 111 milhões de consumidores dos EUA tinha um saldo nos seus cartões de crédito no final do ano passado—dois milhões a mais do que no final de 2024. Juntos, esses portadores de cartões agora devem mais de $1 trilhão aos bancos.

Com base nos saldos médios em aberto, um portador de cartão típico que faz apenas o pagamento mínimo pagaria cerca de $251 por mês, ou mais de $3.000 por ano. Entretanto, os juros continuariam a acumular-se em aproximadamente 98% do saldo restante.

Procurando uma Solução

Estes números vêm de pesquisadores da Century Foundation, um think tank progressista, e da organização sem fins lucrativos Protect Borrowers. Enquanto os grupos citam esses números para argumentar a favor de taxas de juros de cartão de crédito mais baixas, o quadro mais amplo é mais complexo.

A Century Foundation apoia um limite proposto de 10% na taxa de juros anual apoiado pelo Presidente Trump e alguns democratas, incluindo a Senadora de Massachusetts Elizabeth Warren. No entanto, especialistas da indústria alertam que limitar as taxas a um nível tão baixo poderia reduzir significativamente o acesso a cartões de crédito para muitos lares.

Por um lado, as taxas já começaram a descer, embora ligeiramente. Os mutuários pagaram uma taxa percentual anual média de 22,3% no Q4 de 2025, segundo o Federal Reserve, abaixo de 22,8% em 2024.

Consequências do Limite nas Taxas

A Century Foundation estima que um limite de 10% teria poupado os consumidores $134,5 bilhões desde que Trump assumiu o cargo. Críticos contra-argumentam que tal limite provavelmente teria restringido o acesso ao crédito para muitos mutuários, em vez de simplesmente reduzir seus custos.

Dados separados da Javelin Strategy & Research sugerem que o custo do empréstimo foi de cerca de 13% em 2025. Com um limite de 10%, os credores provavelmente reduziriam os empréstimos para todos, exceto os mutuários mais solventes—potencialmente aqueles com pontuações FICO próximas de 800 ou superiores. Na prática, isso poderia limitar o acesso ao crédito a aproximadamente 200 milhões de americanos, ou cerca de 80 milhões de lares.

“Esta pesquisa ignora o fato de que os cartões de crédito estão ajudando muitas pessoas afetadas pela inflação persistente, aumento das taxas e uma economia incerta,” disse Brian Riley, Diretor de Crédito na Javelin. “Sem acesso a cartões de crédito, os consumidores não terão acesso a ferramentas de empréstimo de curto prazo que os mantêm à tona quando o orçamento fica apertado, o carro começa a falhar, ou surge uma emergência inesperada.”

“Não culpe os emissores de cartões de crédito, que suportam o risco pela economia vacilante,” disse ele. “Olhe para cima, para a inflação, o desemprego e os orçamentos familiares em desordem. Esse é o verdadeiro problema.”