A Geração Z e os Millennials são proprietários de negócios: Os bancos estão preparados?

From streaming platforms that learn your favorite shows to social apps that adapt to your moods, today’s users don’t just want options—they expect flexibility.
Se plataformas de streaming que aprendem os teus programas favoritos até aplicações sociais que se adaptam aos teus estados de espírito, os utilizadores de hoje não querem apenas opções—esperam flexibilidade.
If something doesn’t work, they switch, tweak, or move on.
Se algo não funciona, eles mudam, ajustam ou passam para outra coisa.
This mindset is especially true for Gen Z and millennial consumers, digital natives who have grown up navigating a world designed for instant control and constant choice.
Esta mentalidade é especialmente verdadeira para os consumidores da Geração Z e millennials, nativos digitais que cresceram a navegar num mundo projetado para o controlo instantâneo e a escolha constante.

As more of Gen Z enters adulthood, organizations are searching for ways to engage these digital-first consumers.
À medida que mais membros da Geração Z entram na idade adulta, as organizações estão à procura de formas de envolver estes consumidores digitais em primeiro lugar.
Many financial institutions have struggled, even though these cohorts represent the future of business.
Muitas instituições financeiras têm lutado, embora estas coortes representem o futuro dos negócios.

As Gregory Magana, Digital Banking Analyst at Javelin Strategy & Research, noted in the Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation report, younger adults are often unreceptive to the banking solutions that worked for their parents.
Como Gregory Magana, Analista de Banca Digital na Javelin Strategy & Research, notou no relatório Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation, os adultos mais jovens são frequentemente pouco receptivos às soluções bancárias que funcionaram para os seus pais.

Instead, they seek business banking platform that mirror their consumer experiences: convenient, digital solutions that combine personalization with guidance to navigate the challenges ahead.
Em vez disso, eles procuram plataformas de banca empresarial que reflitam as suas experiências como consumidores: soluções digitais convenientes que combinam personalização com orientação para navegar pelos desafios que se avizinham.

Risk and Opportunity

Risco e Oportunidade

The primary reason to develop such solutions is that they offer financial institutions a way to build relationships with the next two generations of business owners.
A principal razão para desenvolver tais soluções é que elas oferecem às instituições financeiras uma forma de construir relacionamentos com as próximas duas gerações de proprietários de negócios.
To better understand their preferences and behaviors, Magana researched their commonalities among these entrepreneurs.
Para entender melhor as suas preferências e comportamentos, Magana investigou as suas semelhanças entre estes empreendedores.

“At their core, what we’re seeing from Gen Z and millennial business owners is that they tend to have more banking products and they tend to be spreading them across more FIs,” Magana said.
“No seu cerne, o que estamos a ver nos proprietários de negócios da Geração Z e millennials é que tendem a ter mais produtos bancários e tendem a distribuí-los por mais IFs,” disse Magana.
“On average, they’ve got 7.1 accounts and the portion of those that are going to secondary FIs is larger, whereas older business owners have fewer accounts, and they tend to concentrate a larger proportion of them within the FI that they consider to be their primary FI.”
“Em média, eles têm 7,1 contas e a parte dessas que vão para IFs secundárias é maior, enquanto os proprietários de negócios mais velhos têm menos contas, e tendem a concentrar uma maior proporção delas na IF que consideram ser a sua IF principal.”

Smaller financial institutions, in particular, are starting to see their market share erode.
Instituições financeiras menores, em particular, estão a começar a ver a sua quota de mercado erodir.
Credit unions and other niche institutions often have limited reach, serving specific occupational groups like teachers or farmers.
Cooperativas de crédito e outras instituições de nicho têm frequentemente um alcance limitado, servindo grupos ocupacionais específicos como professores ou agricultores.

Yet, smaller institutions still have opportunities to engage the business owners of tomorrow—if they modernize their approach.
No entanto, instituições menores ainda têm oportunidades para envolver os proprietários de negócios do amanhã—se modernizarem a sua abordagem.

“It breaks down this risk/opportunity where you’ve got Gen Z and millennial business owners who are willing to have more products, but they’re also dabbling with these secondary FIs as well,” Magana said.
“Isso divide este risco/oportunidade onde tens proprietários de negócios da Geração Z e millennials que estão dispostos a ter mais produtos, mas também estão a experimentar com estas IFs secundárias,” disse Magana.
“There’s this question of which parts of their financial lives are they not doing with you and is there a risk that they’re going to turn to one of these other FIs?”
“Há esta questão de quais partes das suas vidas financeiras eles não estão a fazer contigo e se há um risco de que eles se voltem para uma destas outras IFs?”

Self-Service AI

IA de Autoatendimento

To create more relevant banking platforms for young business owners, Magana identified five key focus areas.
Para criar plataformas bancárias mais relevantes para jovens proprietários de negócios, Magana identificou cinco áreas de foco principais.
The first is a top priority for most leaders: artificial intelligence.
A primeira é uma prioridade máxima para a maioria dos líderes: inteligência artificial.

Gen Z and millennial business owners show strong interest in AI, but primarily for certain functions.
Os proprietários de negócios da Geração Z e millennials mostram um forte interesse em IA, mas principalmente para certas funções.

“We asked business owners, ‘What AI use cases would you definitely use if they existed?’” Magana said.
“Perguntámos aos proprietários de negócios, ‘Quais casos de uso de IA você definitivamente usaria se existissem?’” disse Magana.
“As one would expect, there’s a lot more interest among the younger business owners than the older ones.
“Como se poderia esperar, há muito mais interesse entre os proprietários de negócios mais jovens do que entre os mais velhos.
It’s finding features within the app, researching new accounts, insights about companies, payment behaviors, and understanding tax obligations.”
É encontrar funcionalidades dentro da aplicação, pesquisar novas contas, obter informações sobre empresas, comportamentos de pagamento e entender obrigações fiscais.”

“The common thread as you go through use cases like resolving fraudulent transactions and researching new accounts and finding features—a lot of this is self-service type of stuff,” he said.
“O fio condutor ao passar por casos de uso como resolver transações fraudulentas e pesquisar novas contas e encontrar funcionalidades—muito disto é do tipo autoatendimento,” disse ele.

Younger business owners are cautious about using AI for major business decisions or customer-facing applications, likely because the technology is still evolving and errors remain possible.
Os proprietários de negócios mais jovens são cautelosos em usar IA para decisões empresariais importantes ou aplicações voltadas para o cliente, provavelmente porque a tecnologia ainda está a evoluir e erros permanecem possíveis.

These concerns have left many financial institutions unsure of how to leverage AI effectively.
Estas preocupações deixaram muitas instituições financeiras incertas sobre como utilizar a IA de forma eficaz.

“Implementing AI is going to be a challenge,” Magana said.
“Implementar IA vai ser um desafio,” disse Magana.
“If you’re a smaller FI, you might just not have the resources.
“Se és uma IF menor, pode simplesmente não ter os recursos.
You’re going to be relying on vendors a lot, so you should definitely focus on self-service feature discovery and app guidance and making simple tasks faster and easier.”
Vais depender muito de fornecedores, por isso deves definitivamente focar na descoberta de funcionalidades de autoatendimento e na orientação da aplicação e em tornar tarefas simples mais rápidas e fáceis.”

“It’s about making sure that AI is easy to understand, but also making it transparent,” he said.
“Trata-se de garantir que a IA é fácil de entender, mas também de a tornar transparente,” disse ele.
“You can opt in and opt out; It’s not mandatory.
“Podes optar por participar ou não; não é obrigatório.
Everybody’s pushing AI so hard in society more broadly, make it optional for business owners and reversible.”
Todos estão a pressionar tanto a IA na sociedade em geral, torna-o opcional para os proprietários de negócios e reversível.”

Smoothing Logistical Struggles

Suavizando Lutas Logísticas

The next three priorities address logistical challenges that younger business owners face.
As próximas três prioridades abordam desafios logísticos que os proprietários de negócios mais jovens enfrentam.

Digital invoicing has grown rapidly in popularity among Gen Z and millennial leaders.
A faturação digital cresceu rapidamente em popularidade entre os líderes da Geração Z e millennials.
Yet many electronic invoices are overlooked by recipients.
No entanto, muitas faturas eletrónicas são ignoradas pelos destinatários.
Banks could help by providing follow-up and reminder tools, keeping businesses and customers aligned.
Os bancos poderiam ajudar fornecendo ferramentas de acompanhamento e lembretes, mantendo as empresas e os clientes alinhados.

Cash flow analysis is another area ripe for improvement.
A análise de fluxo de caixa é outra área madura para melhoria.
Despite widespread technology, many business owners still rely on pen and paper or Excel spreadsheets.
Apesar da tecnologia amplamente disseminada, muitos proprietários de negócios ainda dependem de papel e caneta ou folhas de cálculo Excel.
Embedding cash flow insights and alerts into the banking experience—through bill pay, ACH, or wire services—could eliminate the need for separate tools.
Integrar informações sobre fluxo de caixa e alertas na experiência bancária—através de pagamento de contas, ACH ou serviços de transferência—poderia eliminar a necessidade de ferramentas separadas.

Cross-border payments present another opportunity.
Os pagamentos transfronteiriços apresentam outra oportunidade.
While relatively few young business owners currently use them, they are nearly twice as likely to operate internationally compared with older cohorts.
Embora relativamente poucos jovens proprietários de negócios os utilizem atualmente, eles têm quase o dobro da probabilidade de operar internacionalmente em comparação com coortes mais velhas.
Banks can simplify these processes to support younger entrepreneurs’ global ambitions.
Os bancos podem simplificar esses processos para apoiar as ambições globais dos jovens empreendedores.

“When it comes to commercial banking, cross-border payments can be this whole thing that requires a dedicated staffer,” Magana said.
“Quando se trata de banca comercial, os pagamentos transfronteiriços podem ser toda uma questão que requer um colaborador dedicado,” disse Magana.
“If you’re a smaller business and you’re trying to work with cross-border payments, you’re going to need an interface that feels familiar and that works well with the rest of your digital banking that you’re using for your business.”
“Se és uma pequena empresa e estás a tentar trabalhar com pagamentos transfronteiros, vais precisar de uma interface que pareça familiar e que funcione bem com o resto da tua banca digital que estás a usar para o teu negócio.”

“A small business, especially if it’s a sole prop, is probably going to struggle with some big bells and whistles commercial banking cross-border payments solution,” he said.
“Uma pequena empresa, especialmente se for um proprietário único, provavelmente vai ter dificuldades com algumas soluções comerciais de pagamentos transfronteiros que têm grandes funcionalidades,” disse ele.

Social Media Selections

Seleções de Mídia Social

To delve deeper into the mindset of young business owners, Javelin researchers took to social media.
Para aprofundar a mentalidade dos jovens proprietários de negócios, os investigadores da Javelin recorreram às redes sociais.
Specifically, Reddit has gained prominence as a forum to share human insights.
Especificamente, o Reddit ganhou destaque como um fórum para partilhar insights humanos.

After perusing the r/small business subreddit, there were surprisingly few questions focused on fundamentals like invoicing or cash flow.
Após explorar o subreddit r/small business, havia surpreendentemente poucas perguntas focadas em fundamentos como faturação ou fluxo de caixa.
Instead, many centered on choosing the right business account.
Em vez disso, muitas centravam-se na escolha da conta empresarial certa.
This spotlights the final area of improvement in business banking.
Isto destaca a última área de melhoria na banca empresarial.

“What this is telling us is that FIs need to be doing a better job with the account selection process,” Magana said.
“O que isto nos diz é que as IFs precisam de fazer um trabalho melhor com o processo de seleção de contas,” disse Magana.
“You should explain what the value of a business account is and make sure that your landing pages are informative, user-friendly, and that they’re not just rate sheets.”
“Deves explicar qual é o valor de uma conta empresarial e garantir que as tuas páginas de destino são informativas, amigáveis e que não são apenas folhas de taxas.”

“We see that a lot in retail banking, where it’s, ‘How do I pick the bank account that’s best for me?’ and it’s like, ‘This one has 0.59% APY, this one has 0.65%, and this is what each of them cost,’” he said.
“Vemos muito isso na banca de retalho, onde é ‘Como escolho a conta bancária que é melhor para mim?’ e é tipo, ‘Esta tem 0,59% APY, esta tem 0,65%, e isto é o que cada uma delas custa,’” disse ele.
“That doesn’t really tell you anything; that’s not a help-me-do-it approach to picking a bank account.”
“Isto não te diz realmente nada; não é uma abordagem de ajuda-a-fazer-isto para escolher uma conta bancária.”

These questions highlight a common challenge.
Estas questões destacam um desafio comum.
Many Gen Z and millennial entrepreneurs start with gig work or side hustles, where business and personal finances are intertwined.
Muitos empreendedores da Geração Z e millennials começam com trabalhos temporários ou atividades paralelas, onde as finanças empresariais e pessoais estão entrelaçadas.
Even tech-savvy users often seek clear guidance on account selection.
Mesmo utilizadores experientes em tecnologia muitas vezes procuram orientações claras sobre a seleção de contas.

“It’s offering wizards and helping set up that advisory fiduciary relationship from the start,” Magana said.
“É oferecer assistentes e ajudar a estabelecer essa relação fiduciária consultiva desde o início,” disse Magana.
“Even with prospects who are trying to pick an account, it’s a big way forward.
“Mesmo com potenciais clientes que estão a tentar escolher uma conta, é um grande passo em frente.
It’s also possible that winning the next millennial or Gen Z business owner might start with satisfying the ones that you currently have, because there’s a lot of cross-chatter in these social media spaces.”
É também possível que conquistar o próximo proprietário de negócios da geração millennial ou Z possa começar por satisfazer aqueles que já tens, porque há muito diálogo cruzado nestes espaços de redes sociais.”

‘Sometimes they’re like, ‘XYZ financial institution sucks and I’m switching away from them as fast as possible,’” he said.
“Às vezes eles dizem: ‘A instituição financeira XYZ é péssima e estou a mudar-me para longe deles o mais rápido possível,’” disse ele.
“That is probably not something that you want young business owners to see when they’re asking for help on social media.
“Isso provavelmente não é algo que queiras que os jovens proprietários de negócios vejam quando estão a pedir ajuda nas redes sociais.
It might be important to tend your own garden first and let word of mouth help drive some of that acquisition.”
Pode ser importante cuidar primeiro do teu próprio jardim e deixar que o boca-a-boca ajude a impulsionar alguma dessa aquisição.”

Alleviating Churn Risk

Aliviando o Risco de Rotatividade

Fostering these relationships is critical because business owners have more options than ever.
Fomentar estas relações é crítico porque os proprietários de negócios têm mais opções do que nunca.
Beyond traditional banks, fintechs continuously expand their repertoire.
Para além dos bancos tradicionais, as fintechs continuam a expandir o seu repertório.

“We’ve seen Venmo in the retail space,” Magana said.
“Vimos o Venmo no espaço de retalho,” disse Magana.
“Venmo is perfect for settling up after dinner with your friends, but they also want to say, ‘You can keep your money in here and we’ll give you a debit card so you can spend your balance; we can do all this financial stuff and we’ll give you a credit card.’”
“O Venmo é perfeito para acertar contas após o jantar com os teus amigos, mas eles também querem dizer: ‘Podes manter o teu dinheiro aqui e daremos-te um cartão de débito para que possas gastar o teu saldo; podemos fazer todas estas coisas financeiras e daremos-te um cartão de crédito.’”

“It’s all well and good to have your younger business owners messing around with PayPal to send payments back and forth,” he said.
“É bom e bem ter os teus jovens proprietários de negócios a brincar com o PayPal para enviar pagamentos de um lado para o outro,” disse ele.
“But what happens when PayPal wants to be their business bank, and all of a sudden you’ve silently lost this customer?”
“Mas o que acontece quando o PayPal quer ser o banco deles, e de repente perdeste silenciosamente este cliente?”

Optimizing business banking across the five focus areas is key.
Otimizar a banca empresarial nas cinco áreas de foco é fundamental.
Many young business owners already rely on third-party tools—Square for digital invoicing, QuickBooks for cash flow analysis, and PayPal for cross-border payments.
Muitos jovens proprietários de negócios já dependem de ferramentas de terceiros—Square para faturação digital, QuickBooks para análise de fluxo de caixa e PayPal para pagamentos transfronteiros.
Once these tools meet one need, they are likely to seek others, underscoring the importance of a comprehensive, modern banking experience.
Uma vez que estas ferramentas satisfaçam uma necessidade, é provável que procurem outras, sublinhando a importância de uma experiência bancária abrangente e moderna.

“There is a percentage of these younger business owners who are using in-house tools, but some of these third parties—your PayPals, your Squares—they are happy to get you for payment services, but they’ve got other ambitions, too,” Magana said.
“Há uma percentagem destes jovens proprietários de negócios que estão a usar ferramentas internas, mas alguns destes terceiros—os teus PayPals, os teus Squares—estão felizes por te conseguir para serviços de pagamento, mas também têm outras ambições,” disse Magana.
“They wouldn’t mind also offering you a credit card or helping you run your business.”
“Eles não se importariam de também te oferecer um cartão de crédito ou ajudar-te a gerir o teu negócio.”

“They pose this higher risk of churn if you’ve got a bunch of your younger customers banking with these tech-savvy third parties—and that’s a threat,” he said.
“Eles apresentam um risco maior de rotatividade se tiveres um monte dos teus clientes mais jovens a fazer banca com estes terceiros experientes em tecnologia—e isso é uma ameaça,” disse ele.

0
0
SHARES
0
VIEWS
Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn
Partilhar no FacebookPartilhar no TwitterPartilhar no LinkedIn

Tags: AIbusiness bankingCash Flow AnalysisCross-Border PaymentsDigital BankingDigital InvoicingFintechGen ZMillennialsSmall Business
Etiquetas: AIbanca empresarialAnálise de Fluxo de CaixaPagamentos TransfronteirosBanca DigitalFaturação DigitalFintechGeração ZMillennialsPequenos Negócios