A sua linha do tempo de reforma mudou – Veja o que acontece ao seu portefólio a seguir

Atrasos na reforma atingem duramente, e a primeira reação da maioria das pessoas é focar em quanto mais precisam de poupança para o futuro. Mas aqui está o que muitos deixam passar: os seus investimentos existentes podem estar completamente desalinhados com o seu novo cronograma. Isso é um problema que vale a pena corrigir imediatamente.

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O seu portefólio provavelmente foi criado para a sua data de reforma original. Se essa data mudou, os seus investimentos também mudaram – e não de uma forma positiva.

Imagine isto: Contava-se em reformar aos 65 anos e investiu-se num fundo de data alvo conservador, projetado para reduzir até 2030. Agora, está a pensar em reformar-se em 2032. Esse fundo já está a reduzir a exposição a ações e a aumentar a de obrigações – exatamente o oposto do que precisa. Está a perder anos de crescimento quando ainda pode assumir mais exposição ao mercado.

Inverta o cenário e é igualmente doloroso. Se a sua reforma foi antecipada (saída precoce forçada, alguém?), um portefólio agressivo criado para um cronograma mais longo poderia expô-lo a perdas devastadoras exatamente quando precisa de começar a retirar dinheiro.

A matemática é simples: investir de forma demasiado segura desacelera o crescimento do seu fundo de emergência, obrigando-o a poupar mais de forma forçada. Investir de forma demasiado agressiva arrisca eliminar anos de ganhos justo quando mais precisa do dinheiro.

A Jogada do Investidor Inteligente: Realinhe os Seus Investimentos

A boa notícia? Não precisa de um consultor financeiro sofisticado para resolver isto. Comece por verificar se está em fundos de data alvo.

Se estiver, o caminho mais fácil é mudar para um fundo de data alvo que corresponda ao seu novo ano de reforma. Estes fundos reequilibram-se automaticamente ao longo do tempo, tornando-se mais conservadores à medida que se aproxima da sua data de reforma real. Como têm literalmente o ano no nome do fundo, é fácil identificar quais se encaixam no seu cronograma.

Mas aqui está o truque: nem todos os fundos de data alvo cobram as mesmas taxas, e alguns são surpreendentemente caros. É aqui que os fundos indexados entram em cena como uma alternativa mais económica.

Se preferir manter os custos baixos, considere misturar estratégias de fundos de data alvo e fundos indexados. Uma alocação prática: pegue na sua idade, subtraia de 110, e invista essa percentagem em ações. Com 50 anos? São 60% em ações, 40% em obrigações. Assim, mantém o crescimento do seu portefólio enquanto protege o que já poupou.

Por que isto importa: a diferença entre uma taxa de 0,5% e uma de 1,5% compõe-se de forma massiva ao longo de 15-20 anos.

Consolide para Clareza

Não se esqueça daqueles antigos 401(k)s e IRAs dispersos e a acumular pó. Consolidá-los no seu plano atual – ou transferir tudo para uma única IRA – dá-lhe uma visão completa de onde realmente está o seu dinheiro.

Quando todas as suas contas de reforma estão num só lugar, é mais fácil ver a sua alocação total de ativos e garantir que tudo aponta para a sua data de reforma atualizada. Não precisa de fazer isto com pressa; faça uma auditoria num dia, planeie as transferências no dia seguinte, e execute as mudanças no terceiro dia.

A Conclusão

Mudou o seu cronograma de reforma? Os seus investimentos também precisam de mudar. Quer continue com fundos de data alvo, mude para fundos indexados, ou combine ambos, o importante é agir agora – não esperar até que a reforma esteja a meses de distância.