Um Guia de 4 Passos para Negociar Dívida de Cartão de Crédito

O peso esmagador da dívida do cartão de crédito tornou-se demasiado familiar para muitos E.U.A.. Com saldos típicos agora a alcançar $6,300—um aumento de quase $1,000 em apenas dois anos—e taxas de juro a rondar os 23%, o que antes era uma dívida gerível pode rapidamente transformar-se em um pesadelo financeiro.

Descobri que a maioria das pessoas não percebe que têm opções. As empresas de cartões de crédito não são forças inamovíveis; é possível negociar com elas. Quer esteja a tentar reduzir o seu pagamento mensal, diminuir as taxas de juro ou mesmo liquidar por menos do que deve, existem estratégias que funcionam. Aqui está o meu guia para assumir o controlo da sua dívida de cartão de crédito.

1. Saiba com o que está a lidar

Antes de abordar qualquer negociação, recomendo sempre fazer um inventário da sua situação financeira. Verifique o saldo atual de cada cartão, as taxas de juro e o histórico de pagamentos. Se tem feito pagamentos em dia, terá mais poder de negociação ao solicitar concessões como isenções de taxas de atraso ou reduções das taxas de juro.

Não confie na sua memória—obtenha os seus relatórios de crédito da Experian, Equifax ou TransUnion para garantir que não esqueceu nenhuma conta.

2. Escolha a Sua Estratégia de Liquidação

As empresas de cartões de crédito normalmente aceitam três abordagens principais:

Acordos à vista: É aqui que você oferece pagar uma parte significativa da sua dívida imediatamente em troca do perdão do restante. A maioria dos credores aceita entre 30-80% do que você deve. A armadilha? O montante perdoado pode ser tributável, e a empresa pode encerrar sua conta depois.

Acordos de pagamento: Estes termos renegociados geralmente envolvem taxas de juro reduzidas ou isenção de taxas durante um período específico. Uma vez que esse período termine, os termos regulares normalmente voltam a ser aplicados. Isto funciona melhor se você tiver mantido um crédito relativamente bom.

Programas de dificuldades: Se você estiver enfrentando dificuldades financeiras temporárias, como perda de emprego ou questões médicas, estes programas podem reduzir ou suspender pagamentos, juros ou taxas. Os termos são geralmente personalizados para a sua situação.

3. Chegar ao Departamento Certo

Não perca tempo a falar com representantes de atendimento ao cliente que não têm autoridade. Pergunte especificamente pelo departamento de cobrança de dívidas ou de acordos. Quer escolha negociar por telefone ou por carta, esteja preparado com os detalhes da sua conta e uma explicação clara da sua situação.

4. Apresente o Seu Caso

Apresente suas dificuldades financeiras de forma factual. Seja específico sobre o que está solicitando—se é uma taxa de juros reduzida, isenção de taxas ou um valor de liquidação. Pedidos vagos raramente têm sucesso.

Dicas de Negociação que Realmente Funcionam

Eu descobri que o tempo é tudo—comece as negociações antes que a sua dívida vá para cobranças (tipicamente 120-180 dias em atraso). As agências de cobrança são muito mais agressivas e menos dispostas a negociar.

Não desista após uma rejeição. Os representantes têm diferentes níveis de autoridade, e as políticas das empresas podem mudar. Continue a ligar semanalmente até obter termos aceitáveis.

Sempre, sempre obtenha qualquer acordo por escrito. Já vi muitos acordos verbais misteriosamente "desaparecerem" quando chega a hora de os implementar. Documente cada interação, incluindo nomes de representantes, datas e resumos de discussões.

Os Riscos Que Você Deve Conhecer

Negociar dívidas não é sem consequências. As liquidações vão prejudicar o seu score de crédito, assim como fechar contas. Se você retiver pagamentos durante as negociações, espere impactos adicionais no crédito. E lembre-se—dívidas perdoadas são frequentemente tratadas como rendimento tributável.

Deverá Contratar Ajuda?

As empresas de alívio da dívida podem negociar em seu nome—por uma taxa de 15-25% da sua dívida inscrita. Elas geralmente aconselham a parar os pagamentos aos credores enquanto acumulam um fundo de liquidação, o que afetará negativamente sua pontuação de crédito inicialmente.

Cerca de 75% dos clientes veem pelo menos uma conta liquidada dentro de três anos, com uma redução média da dívida de 32% após as taxas. Se escolher este caminho, pesquise as empresas cuidadosamente—o setor tem a sua parte de predadores.

Outras Opções a Considerar

As agências de aconselhamento de crédito podem ajudar a desenvolver planos de gestão de dívida com taxas de juros mais baixas ( embora não consigam reduzir o principal ). Empréstimos de consolidação de dívida ou cartões de transferência de saldo podem oferecer melhores condições se a sua pontuação de crédito ainda for decente.

A indústria dos cartões de crédito prospera ao manter os consumidores perpetuamente endividados. Tomar medidas para negociar melhores condições não é apenas financeiramente inteligente—é uma recusa em permanecer preso em um sistema projetado para extrair o máximo lucro da vulnerabilidade financeira.