O que é APR e APY? Quais são as diferenças? 🧐

Question

APR (taxa percentual anual) e APY (rendimento percentual anual) são dois conceitos que escutamos frequentemente no mundo financeiro e que têm um impacto direto nos nossos bolsos! Esses termos referem-se a taxas de juros de maneiras diferentes e podem fazer toda diferença entre lucrar ou perder dinheiro.

Vamos dar uma olhada mais detalhada no que significam esses conceitos que os bancos adoram esconder nas letras miúdas!

O que é APR (taxa percentual anual)? 🤔

A APR, que podemos traduzir como "taxa percentual anual", mostra o juro anual de uma dívida ou investimento. É uma taxa de juro simples calculada apenas sobre o capital inicial. Basicamente, diz quanto juro vai pagar ou ganhar durante um ano.

A APR é tipicamente usada em:

Cartões de crédito (e como eles adoram cobrar!)
Empréstimos pessoais
Financiamentos imobiliários

Mas atenção! Como a APR é calculada só sobre o capital, ela não considera o efeito dos juros compostos. Ou seja, não mostra exatamente quanto vai pagar no final das contas, porque não leva em conta a frequência de capitalização dos juros. E aí é onde os bancos ganham muito dinheiro!

O que é APY (rendimento percentual anual)? 💭

O APY, ou seja, "Rendimento Percentual Anual", mostra o retorno total resultante do poder dos juros compostos. Diferente da APR, o APY inclui o efeito da capitalização, que ocorre quando o juro é calculado em certos intervalos durante o ano (diariamente, mensalmente, trimestralmente) e adicionado ao capital.

Com juros compostos, o juro incide não só sobre o capital inicial, mas também sobre os juros acumulados em períodos anteriores. Por isso, o APY geralmente é maior que o APR e reflete melhor como os investimentos crescem ao longo do tempo.

Onde o APY é frequentemente usado:

Contas de poupança
Fundos de investimento
Staking de criptomoedas

Diferenças entre APR e APY 🔋🪫

A principal diferença? O efeito dos juros compostos! Enquanto a APR representa simplesmente a taxa de juro simples, o APY considera a frequência com que o juro é capitalizado durante o ano.

A frequência com que o juro é calculado faz toda diferença! Se os juros são capitalizados diária ou mensalmente, é muito melhor olhar para o APY para entender o verdadeiro ganho ou custo.

Por exemplo: Se um cartão de crédito oferece uma APR anual de 15%, essa taxa é um juro simples calculado apenas sobre o capital.

Se uma conta de investimento com a mesma taxa oferece 15% de APY, essa taxa inclui juros compostos e permite ao investidor ganhar mais no final do ano.

Quanto mais frequente a capitalização (por exemplo, diariamente), maior será a diferença entre APR e APY - e não é por acaso que as instituições financeiras não gostam de explicar isso claramente!

Resultado 🖊️

APR e APY são conceitos essenciais para decisões de investimento e endividamento. Enquanto a APR representa a taxa de juro simples, o APY fornece um retorno ou custo mais realista ao considerar os juros compostos.

Não se deixe enganar por taxas aparentemente baixas - sempre verifique se é APR ou APY! As plataformas normalmente mostram o número que pareça mais atraente: APR menor para empréstimos e APY maior para investimentos. Na dúvida, pergunte e calcule!

No longo prazo, entender a diferença entre esses dois conceitos pode significar milhares de reais a mais no seu bolso ou milhares a menos na sua dívida.