Já se perguntou o que realmente significa a quitação de falência? Deixe-me explicar. Basicamente, é quando um juiz diz que você não precisa mais pagar certas dívidas. É permanente, o que parece ótimo, mas aqui está o detalhe - a falência permanece no seu relatório de crédito por sete a dez anos, dependendo do capítulo que você entrou.

Então, aqui está como ela funciona de fato. Uma quitação de falência impede que credores venham atrás de você por dívidas que foram eliminadas. Você pode obter uma quitação através de quatro tipos diferentes de falência. O Capítulo 7 é o que a maioria das pessoas usa - basicamente vende seus bens para quitar suas dívidas. O Capítulo 11 é normalmente para empresas, mas indivíduos também podem entrar com pedido, e ele estabelece um plano de pagamento. O Capítulo 12 é especificamente para agricultores familiares e pescadores. E há o Capítulo 13, que é para indivíduos que precisam reestruturar seus pagamentos de dívidas.

Uma coisa importante a saber sobre o significado de quitação de falência na prática é que ela se aplica apenas às dívidas que você tinha antes de entrar com o pedido. O tribunal precisa que você liste tudo - toda sua propriedade, todas as suas dívidas. Se você esquecer de mencionar algo, o juiz pode não liberar essa dívida. E se você tentar esconder coisas ou falsificar registros, eles podem se recusar a liberar as dívidas completamente.

O prazo varia dependendo do seu capítulo. Se você entrar com o Capítulo 7, geralmente leva de quatro a seis meses para obter a quitação. Outros capítulos normalmente envolvem pagamentos distribuídos ao longo de três a cinco anos, então o processo completo de quitação leva cerca de quatro anos, em média.

Agora, quais dívidas realmente são eliminadas? Cartões de crédito, contas médicas, dívidas de agências de cobrança, empréstimos pessoais de amigos ou familiares, aluguel e contas de serviços públicos em atraso - a maior parte disso desaparece. Mas nem tudo. Empréstimos estudantis, hipotecas, pensão alimentícia, pensão alimentícia, a maioria dos impostos, taxas de condomínio, empréstimos de carro - esses geralmente permanecem. Existem exceções, especialmente com empréstimos estudantis, se você puder provar dificuldade excessiva.

Aqui está algo que as pessoas confundem. Um juiz pode realmente negar sua quitação. Ele pode fazer isso se você não mantiver bons registros financeiros, cometer fraude, esconder bens ou não completar um curso de gestão financeira obrigatório. Isso acontece, então você precisa levar o processo a sério.

Sobre essa questão de empréstimos estudantis - você pode potencialmente obter esses quitados se entrar com um procedimento adversário e provar que isso causaria uma dificuldade financeira séria. Você pode obter quitação total, parcial ou apenas melhores condições. Em 2021, houve até uma legislação proposta chamada Lei de Novo Começo Através da Falência, que teria tornado os empréstimos estudantis federais passíveis de quitação após dez anos, sem precisar provar dificuldade, embora ainda não tenha sido aprovada.

Depois que o significado de quitação de falência for finalizado e suas dívidas realmente forem quitadas, os cobradores de dívidas precisam recuar completamente. Eles não podem mais entrar em contato com você sobre essas dívidas. Se fizerem isso, você pode denunciá-los ao tribunal, e o juiz pode puni-los por violar a ordem.

Uma última coisa - não confunda quitação com rejeição. Quitação é boa, significa que as dívidas foram perdoadas. Rejeição é ruim, significa que seu caso foi rejeitado, geralmente porque você não entrou corretamente ou não compareceu ao tribunal.

Sim, a falência prejudica seu score de crédito, mas uma dívida quitada no seu relatório é muito melhor do que uma dívida não paga que fica lá para sempre. O Capítulo 7 fica no seu relatório por dez anos, o Capítulo 13 por sete. A boa notícia é que, se você reconstruir seu crédito de forma responsável após a falência, pode ver melhorias em até doze meses e os danos desaparecem com o tempo.