O Retorno Assombrado das Hipotecas 'Zombie'

Imagine receber um aviso de cobrança por um empréstimo que você contraiu há mais de 20 anos. Parece um pesadelo? Bem, está se tornando realidade para muitos proprietários de casa nos E.U.A. à medida que os "empréstimos zumbis" sobem do além.

Tenho observado com crescente alarme como estas dívidas há muito esquecidas ressurgem, motivadas pelos substanciais ganhos nos valores das casas que temos visto nos últimos anos. Os cobradores de dívidas estão agora a perseguir agressivamente antigos empréstimos para habitação não pagos que muitos mutuários assumiram que estavam há muito mortos e enterrados.

O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor teve que intervir em abril passado com um aviso de que ameaçar processar por estas dívidas expiradas é ilegal. O Diretor do CFPB, Rohit Chopra, expressou séria preocupação com o aumento das reclamações de proprietários que enfrentam essas tentativas de cobrança tardias.

Apesar da intervenção do CFPB, o problema persiste. Uma investigação da NPR descobriu atividade de execução hipotecária em 10.000 antiguas segundas hipotecas apenas no estado de Nova Iorque ao longo de apenas dois anos. As pesquisas no Google para o termo dispararam à medida que os proprietários recebem cartas e chamadas ameaçadoras.

Essas hipotecas zumbis geralmente se referem a empréstimos de piggyback (80/20 loans) de antes da crise financeira de 2008. Quando a recessão atingiu e os valores das casas colapsaram, muitos credores cancelaram essas segundas hipotecas ou simplesmente pararam de enviar avisos de cobrança, levando os mutuários a acreditar que as dívidas haviam sido extintas.

Agora, com os valores das casas a subir vertiginosamente após a pandemia, estes cobradores de dívidas cheiram sangue. "Estas empresas exigem o saldo em dívida de segundas hipotecas, frequentemente inflacionado com juros e taxas, e podem ameaçar a execução hipotecária sobre famílias que não pagam e que não podem pagar," disse um porta-voz do CFPB à Money.

O que é particularmente irritante é que muitas dessas táticas de cobrança são flagrantemente ilegais. Se você receber tal notificação, não entre em pânico e não assuma automaticamente que deve algo. Solicite detalhes por escrito da dívida - eles são legalmente obrigados a fornecer isso junto com uma explicação dos seus direitos ao abrigo da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas.

Se você já pagou a hipoteca, reúna sua documentação. Se seus registros não vão tão longe, verifique o escritório de registros do seu condado. Mesmo que você não tenha pago completamente o empréstimo, as leis estaduais podem protegê-lo - alguns estados têm limites de tempo para a cobrança de hipotecas não pagas ou eliminam os riscos de execução hipotecária em dívidas antigas.

"Os cobradores de dívidas não podem alegar ignorância da lei ou ignorância da idade da dívida," afirmou Chopra de forma direta. "Se o prazo de prescrição expirou, tomar medidas legais, ameaçar com ações judiciais ou execução hipotecária, pode ser ilegal."

As práticas predatórias da indústria financeira nunca deixam de me surpreender. Eles estão perfeitamente felizes em deixar essas dívidas dormentes quando os valores das casas estão baixos, apenas para ressuscitá-las quando há lucro a ser feito. É apenas mais um lembrete de que, em nosso sistema, os proprietários comuns são vistos como nada mais do que potenciais fontes de receita.