金融当局と保険業界の26日の情報によると、各損害保険会社は5月初旬の販売を目標に、第5世代の実損医保の導入準備を進めている。新商品最大の特徴は、保険料を大幅に引き下げつつ、必要な治療を重点的に保障する点である。標準化基準によると、40代男性の保険料は約1万7000ウォン、60代女性は約4万ウォンと見込まれる。現在の第2世代実損医保の保険料と比較すると、40代男性は約4万5000ウォン、60代女性は約11万2000ウォンであり、保険料負担は第2世代の約40%にまで低減される見込みだ。

保障構造は、重症と非重症を区別し差別化を図る方式に変わる。第4世代の実損医保は重症・非重症の区別なく、広範な非償還項目を保障していたのに対し、第5世代は重症非償還項目の保障を維持しつつ、非重症非償還項目の賠償限度額と賠償割合を縮小する。徒手治療や未登録の新医療技術など、過剰利用の議論がある項目については免責とし、保険保障の対象外とする。また、非重症非償還項目の自己負担割合は50%に引き上げられる。償還対象の項目については、入院治療の自己負担割合は20%を維持するが、外来治療計画は国民健康保険の自己負担割合に連動し、一部患者負担が増加する。金融当局は、この調整が不要な医療利用を抑制し、非償還診療の拡大による実損医保の価格構造の揺らぎを安定させるために必要と考えている。

今回の改訂の背景には、長期にわたる保険料上昇の負担蓄積がある。金融監督院の過去の資料によると、第二世代実損医保の保険料は過去10年以上で年平均約12%上昇している。初期の実損商品は、償還項目の自己負担が10%、非償還項目が20%で、被保険者の負担が低く保障範囲も広いため、医療機関の利用増加を招きやすかった。その結果、支払金額の増加率も高まり、2024年には8%を超える見込みだ。保険料の急激な上昇により、契約を維持できなくなる被保険者も増加している。2024年を基準に、第一・二世代の実損保険契約の解約率は約5%、人数に換算すると約114万人に達している。特に高齢者層は保険料上昇に対して脆弱であり、必要な保障を維持しつつ負担を軽減できる商品が求められているとの意見が絶えない。

金融当局は、第5世代の導入に合わせて、既存の被保険者の移行を促進する方針だ。5月初旬には、第一・二世代の契約の切り替えを促す契約買戻し制度や選択的特約の主要方針も同時に発表される見込みで、制度の実施は下半期に予定されている。業界内外の情報によると、再加入条件のない第一・早期第二世代の約1600万件について、第五世代に移行した場合、3年間で保険料を約半額にする案も議論されている。既存の被保険者向けに選択的特約も導入される予定で、保障範囲の一部を排除し保険料を引き下げる方式が検討されている。

しかし、市場には副作用への懸念も浮上している。医療利用が少なく比較的健康な被保険者が先行して低廉な第五世代に移行すれば、残留する第二世代の被保険者の損失率がさらに悪化する可能性がある。現在、第一世代の損失率は113.2%、第二世代は112.6%であり、第三世代の138.8%、第四世代の147.9%を下回っているが、被保険者の構成が変化すれば、損失負担は再び増加する恐れがある。結局のところ、この改訂は、消費者の負担軽減や過剰診療の抑制を目的とした政策と、既存商品の収益構造の悪化への懸念が絡み合った調整とみなせる。この動向は、将来的に実損医保がすべての医療費を広く保障する商品から、必要な治療に焦点を当てた設計へと方向性を変える可能性がある。

原文表示

このページには第三者のコンテンツが含まれている場合があり、情報提供のみを目的としております（表明・保証をするものではありません）。Gateによる見解の支持や、金融・専門的な助言とみなされるべきものではありません。詳細については免責事項をご覧ください。