Últimamente he estado investigando diferentes opciones de CD y me di cuenta de que muchas personas realmente no entienden la diferencia entre lo que ofrecen los bancos y lo que puedes obtener a través de un corredor. Así que pensé en compartir lo que he aprendido sobre los CDs de corredor porque, honestamente, son bastante interesantes si estás tratando de maximizar tus ahorros.

Básicamente, un CD de corredor es solo un certificado de depósito que compras a través de tu cuenta de corretaje en lugar de ir directamente a un banco. El banco todavía lo emite, pero en lugar de venderlo directamente a los clientes, lo venden a través de corredores que luego lo ofrecen a sus clientes. Parece una pequeña diferencia, pero en realidad cambia mucho en cuanto a lo que obtienes.

Esto es lo que hace que los CDs de corredor sean diferentes de los CDs bancarios regulares que la mayoría conoce. Primero, las tasas tienden a ser notablemente más altas. He estado comparando opciones y las tasas de los CDs de corredor pueden fácilmente superar lo que ofrecen los bancos tradicionales. Segundo, tienes mucha más flexibilidad en las fechas de vencimiento. Los bancos generalmente alcanzan un máximo de unos 60 a 72 meses, pero los CDs de corredor pueden llegar hasta 30 años si quieres. Eso es un rango enorme dependiendo de tus metas financieras.

La mecánica es bastante sencilla. Depositas dinero a través de tu corretaje, gana intereses durante el período que elijas, y luego te pagan al vencimiento. Los intereses se pagan regularmente—mensualmente o según el calendario que establezca el corredor—en lugar de capitalizar como en otros productos. Y aquí viene lo interesante: si necesitas salir antes, en realidad puedes vender tu CD de corredor en el mercado secundario en lugar de simplemente pagar una penalización por retiro anticipado como harías con un CD bancario. Eso sí, si las tasas han subido desde que lo compraste, podrías venderlo por menos de lo que pagaste. Es un compromiso.

La protección del FDIC también aplica, lo cual es tranquilizador. Mientras el banco que emite el CD de corredor esté asegurado por la FDIC, tus depósitos están protegidos hasta $250,000 por tipo de cuenta y por institución. Esa misma protección que tendrías en un banco regular.

Entonces, ¿cuándo realmente querrías un CD de corredor en lugar de uno tradicional? Si estás tratando de escalonar CDs en diferentes bancos para maximizar los ingresos por intereses, los CDs de corredor facilitan mucho eso. No tienes que abrir cuentas en múltiples bancos; simplemente compras diferentes CDs de corredor a través de una sola cuenta de corretaje. También son una buena opción si quieres plazos más largos o si valoras la opción de salir antes sin penalizaciones.

Por otro lado, los depósitos mínimos para los CDs de corredor suelen ser un poco más altos que los de los bancos. Podrías necesitar $1,000 para comenzar con un CD de corredor cuando podrías abrir un CD bancario con $500. Y aunque no hay una tarifa por retiro anticipado en los CDs de corredor, podrías pagar una tarifa de negociación si los vendes en el mercado secundario. Además, los CDs de corredor no se renuevan automáticamente como los CDs bancarios; al vencimiento, tu dinero simplemente queda en tu cuenta de corretaje hasta que decidas qué hacer con él.

Si estás pensando en invertir en CDs de corredor, las principales cosas a investigar son las tasas reales que ofrecen, los plazos disponibles, las tarifas involucradas y si el CD es rescindible (callable). Un CD de corredor rescindible significa que el banco puede redimirlo antes si las tasas de interés bajan, lo que reduce tu potencial de ganancia. También asegúrate de comprar a través de un corredor confiable y que el banco subyacente tenga una cobertura legítima de la FDIC.

Una última cosa: si terminas teniendo un CD de corredor y quieres cambiar a otro, puedes vender el tuyo en el mercado secundario y usar los fondos para comprar uno nuevo. Solo ten cuidado con las pérdidas si las tasas se movieron en tu contra. En general, si buscas mayores rendimientos y más control sobre tu estrategia de CDs, los CDs de corredor definitivamente valen la pena explorar junto con tus opciones de ahorro habituales.