Enfóquese en "costo de financiamiento integral", las nuevas regulaciones de préstamos personales abordan directamente el caos de las "préstamos fraudulentos"

Según informes de Nandu, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y la Oficina de la Reserva Federal de China publicaron recientemente la “Regulación de divulgación del costo de financiamiento integral en préstamos personales” ( en adelante, la “nueva normativa de préstamos personales” ), con el objetivo de promover la resolución de problemas de divulgación de información de intereses y tarifas en los préstamos personales que no son normativos ni transparentes, y de proteger mejor los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros. La normativa entrará en vigor a partir del 1 de agosto de este año.

La “nueva normativa de préstamos personales” tiene un avance importante: exige que las instituciones financieras informen claramente a los consumidores sobre el “costo de financiamiento integral” y que lo comuniquen mediante ventanas emergentes que requieran lectura obligatoria. Esto significa que la práctica pasada de “los intereses parecen bajos, pero las tarifas adicionales suman una cantidad que da miedo”, será estrictamente restringida.

Esta nueva normativa está dirigida a un problema persistente en la industria de préstamos facilitados en los últimos años, es decir, el uso de diversos conceptos como “tarifa de servicio”, “tarifa de garantía” o “cuota de membresía” para encubrir el costo real del financiamiento. La idea de la regulación es muy clara: un préstamo es un préstamo, y todos los costos deben mostrarse en la mesa, para que los consumidores puedan verlo claramente y entenderlo sin confusiones.

La cobertura de Nandu revela varias trampas. Por ejemplo, un usuario compró una tarjeta de viaje por 3408 yuanes en una plataforma, que debía pagar en 15 días, pero en realidad solo recibió 2500 yuanes en la cuenta. Otro usuario informó que usó el límite de la plataforma para comprar un sobre de pago de 2688 yuanes y un cupón de viaje de 688 yuanes, pero en realidad solo pudo usar un sobre de pago de 2000 yuanes. Estas prácticas muestran claramente características de intereses de corte, usura y altas tasas de interés.

También hay plataformas que buscan altos retornos de inversión mediante operaciones de “recuperación de objetos físicos”. En una plataforma, un teléfono Apple 256G 16 Pro tiene un precio de 12,638 yuanes, 3,600 yuanes más alto que el precio oficial. Después de pagar una tarifa de 400 yuanes, el usuario puede comprar el teléfono en cuotas sin pago inicial, y luego venderlo a otra persona por 6100 yuanes, obteniendo un ingreso neto de 5700 yuanes tras deducir las tarifas. Al establecer un precio “alto y bajo”, la plataforma evita las restricciones regulatorias, pero en realidad, el costo del préstamo es alarmante: el período de devolución es solo de dos meses, y aunque el usuario recibe 5700 yuanes, debe pagar una deuda de 12,638 yuanes. Calculado anualmente, la tasa de interés efectiva de este préstamo alcanza el 730.31%.

Plataformas similares de compras en cuotas son las principales zonas de caos en los préstamos actuales. Para buscar altos retornos, estas plataformas establecen ciertos productos intermediarios, como tarjetas de regalo virtuales o teléfonos Apple, que son productos populares y fáciles de circular, y cobran tarifas en varias etapas para evadir las regulaciones existentes.

Por lo tanto, la supervisión no puede centrarse solo en los “préstamos” tradicionales, sino que también debe penetrar en las “tarjetas de viaje”, “cuotas de membresía” y “dinero de compras” bajo diferentes nombres, y desde la perspectiva de que la sustancia es más importante que la forma, determinar si una transacción es “consumo” o “préstamo”.

La “educación del consumidor” siempre ha sido vista como una parte importante para proteger los derechos de los consumidores. Las autoridades reguladoras esperan que, mediante la difusión de conocimientos financieros, los consumidores puedan identificar riesgos y evitar trampas, pero ¿son realmente tan ocultas estas prácticas ilegales? Una tarjeta de viaje, pagada en 15 días, con fondos netos mucho menores que el valor nominal, si se piensa con un poco de sentido común, ¿no es esto una usura? ¿Por qué todavía hay tantos consumidores que se lanzan a ello una y otra vez?

Por un lado, estas plataformas son realmente astutas, aprovechan las lagunas regulatorias y utilizan ambigüedades legales para que los consumidores no puedan defenderse. Pero, por otro lado, también hay que reconocer que algunos consumidores no están completamente “desinformados”, sino que, en su ansiedad por obtener dinero rápidamente, optan por “recibir el dinero primero y luego ver”. Saben que es una usura, pero mantienen la esperanza de que “solo será unos días, y aunque los intereses sean altos, no será tanto”. Saben que comprar una tarjeta de viaje es una trampa, pero piensan que “mientras puedan conseguir el dinero, da igual qué compren”. Esta mentalidad es precisamente el suelo en el que estas plataformas pueden sobrevivir.

En definitiva, la seguridad en el consumo financiero requiere la colaboración entre la regulación financiera y la regulación del mercado, requiere apoyo tecnológico, requiere una mayor aplicación de la ley, y lo más importante, requiere que los consumidores mismos tengan conciencia y despierten.