328 bank secara total dikenai denda lebih dari 600 juta yuan! Pada kuartal pertama tahun ini, jumlah dan nilai denda bank mengalami penurunan dibandingkan kuartal sebelumnya, pelanggaran kredit menjadi "zona paling terdampak"

每经记者｜潘婷    每经编辑｜魏文艺

Sejak tahun 2026, sektor perbankan terus mempertahankan sikap pengawasan yang ketat. Otoritas pengawas menerapkan sikap “nol toleransi” terhadap pelanggaran dan ketidakpatuhan yang dilakukan oleh bank serta pihak-pihak terkait yang bertanggung jawab.

Data peringatan dini perusahaan menunjukkan bahwa pada kuartal pertama tahun ini, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Keuangan Negara untuk Regulasi Perbankan, Administrasi Negara Pertukaran Valas, beserta kantor-kantor perwakilannya, secara total mengeluarkan 1701 surat denda terhadap lembaga perbankan dan para pelaku industri. Jumlah tersebut turun 15,88% dibanding kuartal sebelumnya (kuartal keempat 2025). Rinciannya: 684 surat denda untuk lembaga dan 1017 surat denda untuk perorangan. Nilai denda dan hasil sitaan mencapai 611M yuan, turun 38,16% dibanding kuartal sebelumnya, di mana 595M yuan untuk lembaga dan 16M yuan untuk perorangan. Ada 328 bank yang dikenai sanksi, bertambah 7 bank dibanding kuartal sebelumnya.

Sumber gambar: Perusahaan Peringatan Dini

Reporter dari “Economic Daily News” (selanjutnya disebut “reporter setiap hari”) mencatat bahwa pada kuartal pertama tahun ini, bidang utama pelanggaran perbankan terutama terkonsentrasi pada bisnis kredit. Analis utama di Botoon Consulting, Wang Pengbo, kepada reporter setiap hari menyatakan bahwa saat ini pelanggaran dalam bisnis kredit menunjukkan beberapa karakteristik yang cukup jelas; berbagai faktor yang saling tumpang tindih membuat masalah pelanggaran dalam bisnis kredit tetap menonjol.

“Daerah bencana” pelanggaran kredit: ketiadaan “tiga pemeriksaan” dan penahanan/penggunaan dana, dan sebagainya, masih menjadi penyebab utama

Dalam hal pemberian sanksi kepada lembaga keuangan atas pelanggaran dan ketidakpatuhan, otoritas pengawas selalu menerapkan secara ketat sistem “double penalty” dan secara hukum menelusuri tanggung jawab lembaga serta individu yang melakukan pelanggaran. Jenis sanksinya mencakup denda, peringatan, larangan untuk terlibat dalam profesi atau pekerjaan terkait, dan sebagainya. Untuk surat denda terhadap lembaga, denda adalah jenis sanksi yang paling umum; sedangkan untuk surat denda terhadap individu, peringatan adalah jenis sanksi yang paling umum.

Berdasarkan hasil penelusuran reporter setiap hari, pada kuartal pertama tahun ini, jumlah surat denda bernilai lebih dari 8B yuan mengalami penurunan. Menurut data dari Perusahaan Peringatan Dini, pada kuartal pertama, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Keuangan Negara untuk Regulasi Perbankan, Administrasi Negara Pertukaran Valas, serta kantor-kantor perwakilan mereka mengeluarkan total 127 surat denda bernilai lebih dari 8B yuan terhadap lembaga perbankan dan para pelaku industri. Jumlah ini turun 27 surat denda dibanding kuartal sebelumnya, dan nilai denda dan hasil sitaan dari surat denda bernilai besar tersebut juga turun secara signifikan dibanding kuartal sebelumnya.

Di antaranya, Bank Pembangunan China memiliki nilai yang tertinggi, yakni 43,50 juta yuan. Berikutnya adalah Bank Pudong Development dan Hangzhou United Rural Commercial Bank.

Secara keseluruhan, pada kuartal pertama tahun ini, bidang pelanggaran perbankan terutama berfokus pada bisnis kredit. Data dari Perusahaan Peringatan Dini menunjukkan bahwa pada kuartal pertama, jumlah surat denda yang dikeluarkan regulator untuk pelanggaran bisnis kredit mencapai 1043 surat, dibanding 1127 surat pada kuartal sebelumnya, turun 7,45% secara kuartal ke kuartal.

Statistik bidang pelanggaran perbankan kuartal pertama tahun 2026 Sumber gambar: Perusahaan Peringatan Dini

Di antaranya, pelanggaran bisnis kredit terutama terkonsentrasi pada tidak menjalankan kewajiban dengan semestinya dalam “tiga pemeriksaan” kredit, pelaksanaan dan pemberian pinjaman secara tidak sesuai aturan, serta klasifikasi aset kredit yang tidak akurat.

Reporter setiap hari mencatat bahwa ketidaklengkapan sistem pengendalian internal juga merupakan alasan utama bank dikenai denda, yang mencakup secara spesifik pelanggaran terhadap ketentuan pengelolaan bisnis pelaporan kredit, pelanggaran terhadap aturan kehati-hatian dalam pengelolaan, serta pengenaan biaya secara tidak sesuai, ketidaksesuaian antara kualitas dan harga, dan sebagainya. Data dari Perusahaan Peringatan Dini menunjukkan bahwa pada kuartal pertama tahun ini, regulator mengeluarkan 414 surat denda karena sistem pengendalian internal yang tidak sehat, turun 8% secara kuartal ke kuartal dari 450 surat pada kuartal sebelumnya.

Mengutamakan pengembangan, mengabaikan kontrol risiko: pakar mengurai penyebab mendalam pelanggaran kredit

Berdasarkan Pasal 3 Undang-Undang Bank Komersial Republik Rakyat Tiongkok, dalam bisnis yang dapat dijalankan oleh bank komersial secara jelas mencakup “pemberian pinjaman jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang”, yang secara langsung menjadi dasar hukum bagi bank komersial untuk menjalankan bisnis kredit. Pasal 34 hingga Pasal 41 undang-undang tersebut memberikan ketentuan spesifik tentang prinsip pedoman bisnis pinjaman, pemeriksaan dan persetujuan pinjaman, jaminan pinjaman, kontrak pinjaman, suku bunga pinjaman, rasio aset-liabilitas, dan sebagainya.

Sejak dahulu kala, bisnis kredit merupakan “daerah bencana” utama bagi pelanggaran dan ketidakpatuhan bank. Lalu, apa saja karakteristik utama pelanggaran dalam bisnis kredit saat ini?

“Dari pengamatan dan data, pelanggaran dalam bisnis kredit saat ini terutama menampilkan beberapa karakteristik yang cukup jelas: pertama, tindakan pelanggaran masih sangat terkonsentrasi pada tahap ‘tiga pemeriksaan’ pinjaman; ketidakpatuhan dalam survei sebelum pemberian pinjaman, pemeriksaan selama proses yang hanya formalitas, dan lemahnya pengelolaan setelah pemberian pinjaman masih menjadi bentuk yang paling utama; kedua, masalah penyalahgunaan dana kredit secara melanggar aturan menonjol, dana mengalir ke bidang terlarang seperti properti dan pasar saham, serta masih ada fenomena dana menganggur (idle) dan pemindahan dari pinjaman ke simpanan (以贷转存) dan sebagainya; ketiga, cakupan jenis lembaga yang melakukan pelanggaran cukup luas, bank-bank kecil dan menengah relatif lebih terkonsentrasi, sementara bank-bank besar lebih banyak menunjukkan nilai pelanggaran dan nilai denda yang lebih tinggi.” Wang Pengbo menyampaikan kepada reporter setiap hari bahwa bentuk pelanggaran dalam bisnis kredit saat ini saling terkait dan berjalin dengan bisnis kredit tradisional, kartu kredit, keuangan inklusif, dan sebagainya, sehingga menampilkan ciri-ciri yang beragam.

Menurut Wang Pengbo, berbagai faktor yang saling tumpang tindih membuat masalah pelanggaran dalam bisnis kredit tetap menonjol. Di satu sisi, terdapat ketidakseimbangan antara penilaian kinerja bisnis internal bank dan manajemen kepatuhan; di bawah tekanan skala bisnis dan profitabilitas, beberapa kantor cabang menunjukkan kecenderungan mengutamakan pengembangan dan mengabaikan pengendalian risiko. Di sisi lain, pelaksanaan kontrol risiko internal bank tidak cukup tepat; meskipun pembangunan sistem relatif sudah lebih lengkap, terdapat kekurangan pada implementasi di lapangan; kesadaran kepatuhan karyawan dan kepatuhan terhadap standar operasional masih kurang. Selain itu, sebagian lembaga memiliki sikap bernasib/berspekulasi (menaruh harapan) bahwa tidak akan ketahuan; langkah perbaikan tidak dilakukan secara menyeluruh. Di samping itu, rantai bisnis kredit panjang dan pihak yang terlibat banyak; pengawasan yang mencakup semua serta pengendalian secara real-time menghadapi kesulitan tertentu, sehingga masalah pelanggaran terus sering terjadi.

Namun, reporter setiap hari juga memperhatikan bahwa dari jumlah surat denda pada kuartal pertama dan nilai denda serta hasil sitaan, sejak tahun ini lembaga-lembaga perbankan semakin memperhatikan pengelolaan pinjaman yang legal dan patuh, terutama dalam bisnis kredit, sehingga tingkat kredit bermasalah terus membaik.

Dari data pinjaman bermasalah bank komersial berbasis saham yang laporan kinerjanya telah dipublikasikan pada tahun 2025, dapat dilihat bahwa selain beberapa bank, sebagian besar bank komersial berbasis saham terus mengoptimalkan bisnis kredit mereka.

PENAFIAN: Konten dan data dalam artikel ini hanya untuk referensi dan tidak merupakan nasihat investasi. Sebelum digunakan, mohon verifikasi terlebih dahulu. Dengan demikian, risiko ditanggung oleh pihak yang melakukan.

Sumber gambar sampul: Liu Guomei