Zelleはわずか8年で、人々がお金を送る方法に革命を起こしました。そして最高のものはまだこれからです。ピアツーピアの送金は、小規模事業者や国境を越えた取引へと拡大しており、新たな可能性の世界を切り開いています。 PaymentsJournal Podcastでは、Fiservのプロダクト担当シニア・ディレクターであるTina Shirley氏と、Javelin Strategy & ResearchのPayments共同ヘッドであるBrian Riley氏が、Zelleが米国の金融環境でどのように重要な存在になったのか、そして今後さらにどのような成長が見込めるのかについて語りました。強い成長の物語---------------------Zelleの数字は、印象的な物語を物語っています。2025年上半期に、Zelleは過去最高の20億件の取引を処理しました。これは2024年同期間比で19%増で、合計はほぼ6,000億ドルです。Zelleの主要な処理パートナーとして、Fiservはそのボリュームの3分の2超を担っています。この成長は、人々がZelleに寄せる信頼を裏づけています。10年も満たないうちに、ユーザーはこの支払い方法に十分慣れ、さまざまなユースケースや大きな金額において、毎日それに頼るまでになりました。 「他のP2Pアプリと比べて、Zelleではより大きな金額の取引が見られます」とShirley氏は述べました。「それは、人々が金融機関を通じてZelleを利用することに、本当に安心していることを示しています。」リアルタイム決済がB2Bの成長を後押し-------------------------------------Zelleがまだ成長の余地を多く残している領域の1つは、B2B分野です。そこでは、リアルタイムの資金移動能力が重要になっています。特に小規模事業者はネットワーク全体で最も成長が速いセグメントで、現在700万件超の口座が登録されています。これらのユーザーは、取引が即時に完了できることをますます期待しており、とりわけ資金を動かす場面でその傾向が強まっています。「小規模事業者がネットワークにオンボードできて、Zelleを使って“支払う”ことができるようになり、そしておそらく“もっと重要なのは入金を得る”ことが、即時にできるようになるのには、これまで需要が滞留していました」とShirley氏は語りました。「今年のQ2だけでも、消費者から事業者への支払いが31%成長したというデータを私たちは見ています。つまり、この領域にはすでに多くの成長が起きています。」消費者側での強い需要が、こうした期待をさらに後押ししています。「消費者として私にとって重要なのは、私自身が長年Zelleを使って、プールの担当者や庭の担当者といった地域のベンダーに支払いをしてきたことです」とRiley氏は述べました。「ただ、私はそこがあまり好きではありませんでした。彼らとはビジネス上の関係があるので、ビジネス口座を通じて対応することを私は好みます。だから、その領域に踏み込むのは大きな意味があります。」FIsはZelleを受け入れる-----------------Zelleは1年前に単独のアプリを停止し、ユーザーには支払いプラットフォームに銀行のアプリとウェブサイト経由でのみアクセスするよう促しました。その結果、ユーザーは次第に、このサービスを自分自身の金融機関と結びつけるようになっています。「共通アプリがなくなると消費者に通知されたとき、私は彼らが金融機関に電話をして、“モバイルバンキングアプリを通じていつZelleにアクセスできるのか”を尋ねていたのだろうとしか想像できません」とShirley氏は述べました。「あるいは、Zelleを提供している別の金融機関を見つけて、そこへ移行していたのです。「私たちは確実に、金融機関が顧客や会員を満足させるためにZelleを提供する必要性を認識する動きが増えているのを見ています。特に地域の金融機関というセグメントです」と彼女は言いました。「より小規模なコミュニティ型の金融機関ほど、その選択肢を見つけて、自分たちの消費者にZelleを届けようとしているのです。」Fiservの調査では、銀行が大規模であろうと小規模であろうと、Zelleは主要な金融機関との関係性を示す強い指標であることがわかっています。また、このプラットフォームは、大規模機関と小規模機関の間の競争条件を、平準化することにも役立っています。「私の妻と私は、選択によってコミュニティバンクを利用しています」とRiley氏は述べました。「大きな機関ではありませんが、大規模な銀行と同じように取引を行います。ネットワーク全体を見れば、機関の規模にかかわらず、消費者と小規模事業者がアクセスできる全体的な体験は同じです。ある意味では、イコライザーです。」Zelleの未来-------------------Zelleの機能は、決済分野におけるいくつかの新しい機会への扉を開きます。最も有望な領域の1つが請求書支払い（bill pay）で、Zelleのシンプルさが明確な優位性をもたらし得ます。「一般的に決済機能をより広く見れば、資金移動の能力を合理化し、それを他の文脈にも統合し始めることができます」とShirley氏は述べました。「たとえば、請求書支払いのモードの中で決済オプションとしてZelleを提供することを検討しています。私が小規模事業者に支払っているのか、毎月の請求書を支払っているのかにかかわらず、その支払いの文脈の中で、育児サービスの提供者にも、芝の手入れサービスにも支払う必要があることに気づいたらどうでしょう。なぜ、その同じ場所から行うその請求書支払いの文脈の中でやらないのでしょうか？」Zelleにとってもう1つのエキサイティングなフロンティアはステーブルコインです。これは、異なる通貨間の摩擦を最小化することで、国境を越えた決済を可能にするかもしれません。Fiservは最近、自社のステーブルコインを立ち上げ、消費者と事業者に対して、国内だけでなく国際的にも、追加の資金移動のユースケースを解放しました。Zelleも同様の取り組みを検討していると報じられています。これらのユースケースは、世界経済がより相互につながっていくにつれて、さらに拡大していく可能性が高いです。Zelleが次にどこへ向かうにせよ、すでに金融機関からの信頼が得られているはずです。自社モデルの信頼性とセキュリティを示してきたからです。「信頼という要素に踏み込むと、これは非常に銀行中心のモデルであり、Fiser vと清算を行うベンダーを通じて、この取引では銀行から銀行へ“行く”ことになります」とRiley氏は述べました。「それは、確信のために重要な領域です。」Shirley氏は付け加えました。「私たちの最近のクライアント会議で、Zelleの先に何があるのかについて話すセッションを担当しました。最初に、（すでに）Zelleを持っている人に挙手してもらったのですが、その時点での割合はせいぜい半分程度でした。過去にこうしたセッションを行ったときは、すでにZelleを持っていて、これから来るものを聞きたがっている既存のクライアントが中心でした。でも、（まだ自分たちが）Zelleをモバイルバンキングアプリに取り入れていない人たちから、とりわけ“先に何があるのか”を見てみたいという関心がとても多くありました。私たちは、その関心が本当に高まっているのを見ています。」* * * 0 シェア 0 視聴 FacebookでシェアTwitterでシェアLinkedInでシェア Tags: B2B PaymentsBankingCross-Border PaymentsFiservP2P paymentsZelle
国境を越えた支払いからコミュニティバンクまで：Zelle®の未来
Zelleはわずか8年で、人々がお金を送る方法に革命を起こしました。そして最高のものはまだこれからです。ピアツーピアの送金は、小規模事業者や国境を越えた取引へと拡大しており、新たな可能性の世界を切り開いています。
PaymentsJournal Podcastでは、Fiservのプロダクト担当シニア・ディレクターであるTina Shirley氏と、Javelin Strategy & ResearchのPayments共同ヘッドであるBrian Riley氏が、Zelleが米国の金融環境でどのように重要な存在になったのか、そして今後さらにどのような成長が見込めるのかについて語りました。
強い成長の物語
Zelleの数字は、印象的な物語を物語っています。2025年上半期に、Zelleは過去最高の20億件の取引を処理しました。これは2024年同期間比で19%増で、合計はほぼ6,000億ドルです。Zelleの主要な処理パートナーとして、Fiservはそのボリュームの3分の2超を担っています。
この成長は、人々がZelleに寄せる信頼を裏づけています。10年も満たないうちに、ユーザーはこの支払い方法に十分慣れ、さまざまなユースケースや大きな金額において、毎日それに頼るまでになりました。
「他のP2Pアプリと比べて、Zelleではより大きな金額の取引が見られます」とShirley氏は述べました。「それは、人々が金融機関を通じてZelleを利用することに、本当に安心していることを示しています。」
リアルタイム決済がB2Bの成長を後押し
Zelleがまだ成長の余地を多く残している領域の1つは、B2B分野です。そこでは、リアルタイムの資金移動能力が重要になっています。特に小規模事業者はネットワーク全体で最も成長が速いセグメントで、現在700万件超の口座が登録されています。これらのユーザーは、取引が即時に完了できることをますます期待しており、とりわけ資金を動かす場面でその傾向が強まっています。
「小規模事業者がネットワークにオンボードできて、Zelleを使って“支払う”ことができるようになり、そしておそらく“もっと重要なのは入金を得る”ことが、即時にできるようになるのには、これまで需要が滞留していました」とShirley氏は語りました。「今年のQ2だけでも、消費者から事業者への支払いが31%成長したというデータを私たちは見ています。つまり、この領域にはすでに多くの成長が起きています。」
消費者側での強い需要が、こうした期待をさらに後押ししています。
「消費者として私にとって重要なのは、私自身が長年Zelleを使って、プールの担当者や庭の担当者といった地域のベンダーに支払いをしてきたことです」とRiley氏は述べました。「ただ、私はそこがあまり好きではありませんでした。彼らとはビジネス上の関係があるので、ビジネス口座を通じて対応することを私は好みます。だから、その領域に踏み込むのは大きな意味があります。」
FIsはZelleを受け入れる
Zelleは1年前に単独のアプリを停止し、ユーザーには支払いプラットフォームに銀行のアプリとウェブサイト経由でのみアクセスするよう促しました。その結果、ユーザーは次第に、このサービスを自分自身の金融機関と結びつけるようになっています。
「共通アプリがなくなると消費者に通知されたとき、私は彼らが金融機関に電話をして、“モバイルバンキングアプリを通じていつZelleにアクセスできるのか”を尋ねていたのだろうとしか想像できません」とShirley氏は述べました。「あるいは、Zelleを提供している別の金融機関を見つけて、そこへ移行していたのです。
「私たちは確実に、金融機関が顧客や会員を満足させるためにZelleを提供する必要性を認識する動きが増えているのを見ています。特に地域の金融機関というセグメントです」と彼女は言いました。「より小規模なコミュニティ型の金融機関ほど、その選択肢を見つけて、自分たちの消費者にZelleを届けようとしているのです。」
Fiservの調査では、銀行が大規模であろうと小規模であろうと、Zelleは主要な金融機関との関係性を示す強い指標であることがわかっています。また、このプラットフォームは、大規模機関と小規模機関の間の競争条件を、平準化することにも役立っています。
「私の妻と私は、選択によってコミュニティバンクを利用しています」とRiley氏は述べました。「大きな機関ではありませんが、大規模な銀行と同じように取引を行います。ネットワーク全体を見れば、機関の規模にかかわらず、消費者と小規模事業者がアクセスできる全体的な体験は同じです。ある意味では、イコライザーです。」
Zelleの未来
Zelleの機能は、決済分野におけるいくつかの新しい機会への扉を開きます。最も有望な領域の1つが請求書支払い（bill pay）で、Zelleのシンプルさが明確な優位性をもたらし得ます。
「一般的に決済機能をより広く見れば、資金移動の能力を合理化し、それを他の文脈にも統合し始めることができます」とShirley氏は述べました。「たとえば、請求書支払いのモードの中で決済オプションとしてZelleを提供することを検討しています。私が小規模事業者に支払っているのか、毎月の請求書を支払っているのかにかかわらず、その支払いの文脈の中で、育児サービスの提供者にも、芝の手入れサービスにも支払う必要があることに気づいたらどうでしょう。なぜ、その同じ場所から行うその請求書支払いの文脈の中でやらないのでしょうか？」
Zelleにとってもう1つのエキサイティングなフロンティアはステーブルコインです。これは、異なる通貨間の摩擦を最小化することで、国境を越えた決済を可能にするかもしれません。
Fiservは最近、自社のステーブルコインを立ち上げ、消費者と事業者に対して、国内だけでなく国際的にも、追加の資金移動のユースケースを解放しました。Zelleも同様の取り組みを検討していると報じられています。これらのユースケースは、世界経済がより相互につながっていくにつれて、さらに拡大していく可能性が高いです。
Zelleが次にどこへ向かうにせよ、すでに金融機関からの信頼が得られているはずです。自社モデルの信頼性とセキュリティを示してきたからです。
「信頼という要素に踏み込むと、これは非常に銀行中心のモデルであり、Fiser vと清算を行うベンダーを通じて、この取引では銀行から銀行へ“行く”ことになります」とRiley氏は述べました。「それは、確信のために重要な領域です。」
Shirley氏は付け加えました。「私たちの最近のクライアント会議で、Zelleの先に何があるのかについて話すセッションを担当しました。最初に、（すでに）Zelleを持っている人に挙手してもらったのですが、その時点での割合はせいぜい半分程度でした。過去にこうしたセッションを行ったときは、すでにZelleを持っていて、これから来るものを聞きたがっている既存のクライアントが中心でした。でも、（まだ自分たちが）Zelleをモバイルバンキングアプリに取り入れていない人たちから、とりわけ“先に何があるのか”を見てみたいという関心がとても多くありました。私たちは、その関心が本当に高まっているのを見ています。」
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