六大行の住宅ローンが7100億円減少、今早期返済はお得ですか？

格隆汇4月4日｜毎日経済によると、住宅ローンを繰上げ返済する流れは終わったのでしょうか？2022年下半期以降、我国の個人住宅ローン借入人は繰上げ返済を前倒しで進める動きを加速させ、一定期間に「繰上げ返済ラッシュ」が徐々に形成されました。しかし今では、深夜にチケットを取り合い、数か月にわたって行列に並ぶといった光景は、もはや珍しくなっています。

データを整理すると、銀行の個人住宅ローン残高は依然として減少しています。2024年には、住宅ローンの供給で主力を担う国有6大行の個人住宅ローンが0.62万億元減少しました。一方、2025年の通年では純減が0.71万億元となり、2024年の減少幅よりも拡大しています。個人住宅ローン残高が引き続き縮小するにつれて、現在、国有6大行の個人住宅ローン残高はいずれも「6万億元時代」に別れを告げました。

全国の全体動向を見ると、個人住宅ローン残高も同様に下向きです。央行のデータによれば、2025年末の全国の個人住宅ローン残高は37.01万億元で、前年同時期比で1.8%減少しています。これは、部分的には銀行の個人住宅ローン残高がむしろ増加していることも示しており、銀行の個人住宅ローンは精緊化された競争段階に入っています。

金利が低水準にある中で、個人の繰上げ返済はまだ得なのでしょうか？

「得かどうかは、消費者がいま行っている投資または貯蓄のリターン水準と、引き下げ後の住宅ローン金利との差がどれほど大きいかによります。」博通コンサルティングのチーフアナリスト、王蓬博氏はそう述べています。投資の収益率がローン金利を上回るなら、資金をより多く投資に回すことを検討できます。逆の場合は、ローンを一部または全部繰上げ返済することを考えられます。さらに、生活のための日常支出や、将来の老後・医療などに備える資金も十分に確保する必要があります。

また、返済方式の観点からは、一般的に等額元本返済方式は当初に返済する元本が多く利息が少ないため、繰上げ返済のほうがややお得になりやすいです。等額本息返済方式は当初に返済する利息が多く元本が少ないため、返済がちょうど半分を過ぎているなら、繰上げ返済を検討しなくてもよい場合もあります。