Як цифрові банки обганяють традиційне банківництво в Африці

Бернард Гартей є головним інвестором у Norrsken22, венчурній капітальній компанії, що забезпечує місцевий капітал для зростання технологічних гігантів на африканському континенті.

Відкрийте для себе найкращі новини та події фінансових технологій!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники з JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Банківська справа в Африці зазнала величезних змін за останні десятиліття, з підвищенням стабільності, регулювання та глобалізації, що призвело до тектонічних змін. Проте, здійснення платежу залишається повільним і дорогим. Через цей тертя Африка залишалася відносно ізольованою від світової економіки, або як трудовий ресурс, або як партнер для торгівлі. Як наслідок, багато повсякденних транзакцій на континенті все ще відбуваються поза традиційною глобальною банківською інфраструктурою.

Сприяння платежам є ключовим для того, щоб африканці могли приєднатися до світової економіки, особливо в цифровому світі, де очікується, що торгівля відбуватиметься швидко та дешево. Континенту потрібне рішення для платежів 21 століття, але замість того, щоб прагнути покращити існуючі банки, люди натомість прямують до цифрових банків та отримують вигоду від стрибка через інституційну фінансову систему. Ось чому:

Щоб обійти долар США і зберегти транзакції на континенті

Сьогодні в Африці долар США все ще є необхідною третьою валютою для здійснення платежів. Транзакції спочатку повинні бути конвертовані в долар США, що призводить до великого попиту на долар для імпорту товарів і послуг, що веде до девальвації місцевих валют.

Внаслідок цього Африка все ще торгує з рештою світу більше, ніж сама з собою. Оскільки торгівля відбувається, коли платежі можуть бути легко здійснені, місцева торгівля не розвивається так швидко, і одним з найбільших викликів, які досі не вирішені, є сприяння платежам між місцевими валютами. Наприклад, Лагос знаходиться в годині польоту від Акри, проте банківські транзакції між цими двома центрами все ще займають кілька днів.

Цифрові платформи для платежів пропонують спосіб обійти долар США та здійснювати транзакції безпосередньо між африканськими валютами. Це знижує попит на долар США, що є особливо важливим для країн з торговими дефіцитами. Відповідно, ведуться численні розмови про допомогу Африці торгувати самій із собою, створюючи зону вільної торгівлі на африканському континенті - подібно до ЄС - що створює зону вільної торгівлі для переміщення товарів і послуг. Цифрові платежі розблоковують внутрішньоафриканські транзакції таким чином, як традиційні банки борються з цим.

Мобільний банкінг відкриває фінансовий контроль

Зараз проникнення мобільних телефонів в Африці перевищує показники Заходу - Світовий банк та Африканський банк розвитку повідомляють про 650 мільйонів мобільних користувачів на континенті, більше, ніж у Європі чи США. Частково підтримуваний зростаючим технічно обізнаним молодим населенням, мобільний банкінг став найпростішим способом для африканців контролювати свої фінанси.

Це зумовлено простотою доступу. Кожен може піти до місцевого магазину, де їх легко зареєструють лише за номером телефону та національним ідентифікаційним номером, і їх телефон стає їх банком. Як наслідок, впровадження мобільних грошей стало масовим.

Наприклад, у Гані та значній частині Західної Африки рівень прийняття досягав до двох разів вищого, ніж у традиційних банківських рахунках. Що ще більше розблокує це, так це коли мобільні мережі працюватимуть між країнами. Люди можуть сплачувати свої рахунки, а компанії можуть купувати товари та послуги для ведення своїх бізнесів.

Мобільний банкінг також розблокує міжнародні платежі. Глобальні працівники можуть отримувати плату з будь-якої точки світу безпосередньо на свої мобільні рахунки, що представляє не лише заробітну плату, а й участь у глобальній платіжній екосистемі. Це допомагає не лише працівникам компаній, а й фрілансерам чи контент-креаторам, які тепер можуть отримувати оплату від глобальних клієнтів.

Зменшення тертя навколо переказів

Цифровий банкінг також ставить вхідні перекази в руки своїх користувачів. Африканська діаспора може надсилати гроші додому безпосередньо, заощаджуючи від втрат через збори, накладені традиційними банками. Це має величезне значення для повсякденного життя, допомагаючи сім’ям оплачувати освіту та повсякденні витрати. Найбільшими переміщеннями валютних транзакцій є групи в WhatsApp - де користувачі можуть навіть не знати один одного, але це все ще кращий канал, ніж традиційний банкінг.

Виклики регулювання

Те, що банки традиційно роблять краще, це управління регулюванням. Регулювання, як правило, підтримує банки, і хоча фінансові технології є абсолютно новою річчю, регулювання може не встигати за новими технологіями. Але з напливом цифрових банків існує величезна можливість адаптуватися і зробити платежі більш безпечними та надійними, ніж коли-небудь раніше.

Зараз немає глобально інтегрованих систем для перевірки особистості, а в Африці, зокрема, це дуже фрагментовано, покладаючись в значній мірі на фізичну документацію. З приходом інтеграції штучного інтелекту у перевірки KYC цифрові банки можуть точно і швидко ідентифікувати фальшиві документи, усуваючи посередників для заощадження. Ці API є дешевшими та ефективнішими, ніж будь-який традиційний банк може запропонувати, демонструючи подальше підтвердження того, що цифрові банки перевершують своїх попередників.

Бізнес-можливість

Розвиток онлайн-банкінгу створює родючий ґрунт для бізнесу на континенті.** Міжнародні цифрові банки, такі як Revolut і Monzo, досі не прийшли в Африку**, тому африканські рішення мають можливість захопити ринок.

Все ще існує величезний невикористаний ринок, і ми раді новим технологіям, які роблять ці транзакції безперебійними, прозорими та безпечними.