Economizou? Guangzhou já havia testado anteriormente o seguro de longa duração, e a nova lógica de contratação após a implementação total

问AI · Como o modelo de teste do seguro de cuidados a longo prazo de Guangzhou influencia a formulação de políticas nacionais?

No dia 26 de março, para implementar o “Opinião do Gabinete do Comitê Central do Partido Comunista da China e do Gabinete do Conselho de Estado sobre a aceleração do estabelecimento do sistema de seguro de cuidados a longo prazo” (doravante denominado “Opinião”), e promover de forma estável e ordenada a implementação do sistema de seguro de cuidados a longo prazo, a Administração Nacional de Segurança Social, o Ministério da Civilização, o Ministério das Finanças e outros 8 departamentos emitiram o “Plano de Implementação para Aceleração do Estabelecimento do Sistema de Seguro de Cuidados a Longo Prazo”.

Entre as propostas, está o estabelecimento de uma norma de taxa de referência para o seguro de cuidados a longo prazo a nível nacional, a regulamentação da política de base de contribuição, a determinação razoável da taxa, a definição clara dos padrões de benefícios e a implementação de ajustes dinâmicos conforme as necessidades de desenvolvimento do sistema.

Como uma das primeiras cidades piloto do país, Guangzhou iniciou em 2016 a experiência com o seguro de cuidados a longo prazo, explorando a formação de um modelo prático com características locais. O Nandu · Bay Finance Society tem acompanhado de perto esta área e já publicou relatos sobre o “sexto seguro” dos habitantes de Guangzhou.

A introdução desta política nacional marca a transição deste sistema de proteção social, conhecido como “sexto seguro”, que após quase uma década de exploração em testes, deixa oficialmente a fase de “exploração parcial” e avança para um novo período de desenvolvimento coordenado e regulamentado a nível nacional.

Vários especialistas da indústria afirmaram que o design de alto nível claro não apenas estabelece uma base para a estabilidade e longevidade do sistema de seguro de cuidados a longo prazo, mas também implica uma nova lógica de subscrição que equilibra a universalidade e a sustentabilidade do setor.

De “piloto” para “um jogo de tabuleiro nacional”

O seguro de cuidados a longo prazo (abreviado como “seguro de cuidados”) difere do “tratamento médico” do seguro de saúde básico, focando no cuidado a longo prazo de pessoas com deficiência e cuidados médicos relacionados, resolvendo o problema social de “uma pessoa incapacitada, toda a família desequilibrada”.

A criação do sistema de seguro de cuidados a longo prazo não foi feita de uma só vez. O teste do seguro de cuidados a longo prazo na China começou em 2016, com as primeiras 15 cidades piloto, incluindo Pequim, Xangai e Guangzhou, e até 2020, o número de áreas piloto nacionais expandiu para 49, explorando gradualmente um caminho de desenvolvimento adequado às condições nacionais, com a influência do sistema a aumentar continuamente.

Até o final de 2025, os testes do seguro de cuidados a longo prazo já cobrirão cerca de 300 milhões de pessoas, beneficiando mais de 3,3 milhões de pessoas incapacitadas, com despesas do fundo superiores a 100 bilhões de yuans, reduzindo anualmente a carga média em cerca de 12 mil yuans por pessoa. O número de instituições de serviços designadas aumentou para 12 mil, um aumento de 10 vezes em relação ao início dos testes.

Durante o período de testes, diversas amostras práticas foram formadas em diferentes locais. Desde que Guangzhou iniciou o teste nacional em 2016, explorou gradualmente um modelo prático com características locais. Sua contribuição é baseada em um modelo de taxa, seguindo o princípio de “mais contribuições, mais pagamentos”, onde o montante da contribuição dos segurados está vinculado à renda pessoal, mas os trabalhadores segurados com menos de 35 anos podem usufruir de uma política de isenção total de contribuição.

É importante notar que a participação dos trabalhadores em Guangzhou muitas vezes é “invisível”, possivelmente porque o pagamento do seguro de cuidados é compartilhado entre a unidade e o indivíduo, onde a contribuição da unidade é descontada mensalmente dos fundos do seguro de saúde, sem aumentar a carga financeira das empresas, enquanto a contribuição individual é descontada mensalmente da conta pessoal do seguro de saúde, sem necessidade de desembolsar dinheiro extra.

Seguindo Guangzhou, em julho de 2025, Meizhou implementou oficialmente o sistema de seguro de cuidados a longo prazo, tornando-se a segunda cidade na província de Guangdong a implementar este sistema, com padrões de contribuição e benefícios estritamente conforme as normas unificadas do país, onde trabalhadores e aposentados contribuem na mesma proporção, sem mais políticas de isenção por idade.

Recentemente, o Bureau de Garantia Médica da cidade de Qingyuan divulgou o “Método de Implementação do Seguro de Cuidados a Longo Prazo da Cidade de Qingyuan (Projeto de Consulta)”, que estabelece que a partir de 1 de julho de 2026, o seguro de cuidados será oficialmente implementado, sendo classificado como um tipo de seguro social independente, onde os segurados do seguro de saúde dos trabalhadores também participarão simultaneamente, com as contribuições e o seguro de saúde dos trabalhadores sendo cobrados em conjunto, marcando a expansão contínua do alcance do sistema de seguro de cuidados a longo prazo em Guangdong, formando gradualmente um padrão positivo de avanço estável e diversificado.

Além de Guangdong, áreas como Xangai, Zhejiang, Hainan e outros locais piloto também estão experimentando, formando diversas amostras práticas: Zhejiang foi a primeira a incluir pessoas com demência severa na cobertura, preenchendo a lacuna na assistência a pacientes com Alzheimer; Hainan adotou um modelo de “um passo à frente”, cobrindo simultaneamente trabalhadores e residentes urbanos e rurais.

Um especialista da indústria comentou que a década de testes do seguro de cuidados a longo prazo construiu uma estrutura institucional preliminar, aliviou a carga das famílias e cultivou o mercado de serviços, completando a transição crucial de “experiência” para “forma estabelecida”.

Quebra de teto: taxa de 0,3% e financiamento diversificado

A publicação da “Opinião” marca a primeira norma unificada de políticas a nível nacional, rompendo as barreiras de fragmentação das políticas durante o período de testes, estabelecendo um sistema institucional completo que coordena áreas urbanas e rurais, com responsabilidade compartilhada, operação justa e adequada e regulamentada, com quatro mecanismos centrais que esclarecem o caminho de desenvolvimento do seguro de cuidados a longo prazo.

Primeiro, a coordenação entre áreas urbanas e rurais, realizando a cobertura total do sistema. A “Opinião” estabelece o princípio de gestão local, abrangendo todos os grupos, incluindo trabalhadores de empresas, aposentados, trabalhadores autônomos e residentes urbanos e rurais, assegurando que o sistema não tenha lacunas. O fundo é gerido de forma unificada, com a contabilidade e uso coordenados, começando com a coordenação a nível municipal, e as províncias que atendem a certos requisitos podem explorar a coordenação a nível provincial, garantindo que as contribuições e pagamentos de benefícios, avaliações de incapacidade e outros padrões sejam relativamente equilibrados, rompendo as barreiras de proteção urbana e rural e regional. Os locais podem inicialmente cobrir os grupos de trabalhadores, gradualmente incluindo os residentes urbanos e rurais, equilibrando o ritmo de avanço com as necessidades do povo.

O mecanismo de financiamento é a base do sistema de seguro social. Em resposta à dependência do financiamento durante o período de testes, que se baseava na transferência do seguro de saúde e subsídios fiscais, a “Opinião” estabelece um mecanismo de financiamento diversificado em que unidades, indivíduos, governo e sociedade compartilham responsabilidades, mantendo a taxa de contribuição unificada em cerca de 0,3%. A taxa de contribuição dos trabalhadores é compartilhada proporcionalmente entre a unidade e o indivíduo; os aposentados contribuem com uma taxa individual que está vinculada ao montante da pensão; os residentes urbanos e rurais implementam uma contribuição individual + subsídio do governo, com a taxa podendo começar em 0,15% no ano de implementação, transitando gradualmente para a taxa padrão em 5 anos. Além disso, permite que a conta pessoal do seguro de saúde seja utilizada para as contribuições de seguros para o próprio e para parentes próximos, com grupos em dificuldades podendo receber subsídios governamentais, equilibrando equidade e acessibilidade.

No que diz respeito aos beneficiários e padrões de benefícios, na fase inicial do sistema, a prioridade é dada aos indivíduos com deficiência severa, e posteriormente, os benefícios serão expandidos conforme a capacidade do fundo. Não há linha de pagamento mínimo para desfrutar dos benefícios, com uma taxa de reembolso de cerca de 70% para o grupo de segurados trabalhadores e cerca de 50% para os residentes urbanos e rurais, com um limite máximo de pagamento anual não excedendo 50% da renda disponível per capita dos residentes urbanos e rurais do ano anterior. O fundo, em princípio, não paga diretamente em dinheiro, focando em reembolsar custos de serviços de cuidados e cuidados médicos, incentivando cuidados domiciliares e comunitários com uma inclinação para o pagamento, atendendo à demanda central dos idosos de “envelhecer em casa”.

Em termos de operação regulamentada, reforça a supervisão em todo o processo. Padrões de avaliação de grau de incapacidade são unificados em todo o país, realizando reconhecimento mútuo dos resultados de avaliação, evitando interferência humana; as instituições de serviços são geridas de forma designada, com um mecanismo de avaliação de qualidade e controle de custos; o fundo é contabilizado separadamente, com uso específico, reforçando a supervisão financeira e de auditoria em todo o processo, prevenindo fraudes. Além disso, melhora os mecanismos de transferência e continuidade entre regiões e o usufruto de benefícios em locais diferentes, elevando o nível de serviços de gestão.

Complemento de seguros comerciais: de “existe ou não” para “é bom ou não”

É necessário esclarecer que o seguro social de cuidados a longo prazo estabelecido nacionalmente não é o mesmo conceito que os seguros comerciais de cuidados a longo prazo disponíveis no mercado, existindo diferenças significativas entre os dois em termos de posicionamento, alcance de cobertura e métodos de contribuição, formando conjuntamente o sistema de proteção de cuidados a longo prazo de múltiplas camadas da China.

Em termos de posicionamento, o seguro social de cuidados é liderado pelo governo e é considerado uma “proteção básica”. O seguro comercial de cuidados é um produto de seguro comercial oferecido por companhias de seguros, sendo uma “proteção suplementar”.

Quanto ao preço das contribuições, as diferenças entre os dois são significativas, refletindo plenamente a distinção entre “universalidade” e “personalização”.

O seguro social de cuidados a longo prazo aplica uma taxa de contribuição base unificada; por exemplo, para trabalhadores ativos, com uma taxa total de 0,3%, onde a unidade e o indivíduo compartilham cada um 0,15%, se a base de contribuição for de 8000 yuans, a contribuição do indivíduo é apenas 12 yuans por mês, totalizando 144 yuans por ano. Para os residentes urbanos e rurais, a taxa começa em 0,15% no ano de implementação, com base na renda disponível per capita dos residentes do ano anterior de 40 mil yuans, resultando em uma contribuição anual de cerca de 60 yuans, e os grupos em dificuldades podem receber apoio do governo, quase sem pressão para a adesão.

Os jornalistas descobriram que atualmente há poucos produtos de seguro comercial de cuidados a longo prazo, sendo o principal tipo de produto no mercado a combinação de “seguro de vida com aumento de valor + cobertura de cuidados”, com preços de contribuição relativamente altos, fortemente correlacionados com a idade, estado de saúde e nível de cobertura do segurado. Por exemplo, para um produto específico: uma pessoa que contrata aos 50 anos, escolhendo proteção vitalícia, paga uma contribuição anual de cerca de 6000-10000 yuans; para uma contratação aos 60 anos com cobertura equivalente, o pagamento anual geralmente ultrapassa 10000 yuans. Além disso, os prazos de pagamento podem incluir pagamento único, 5 anos, 10 anos, com o pagamento único geralmente sendo inferior ao pagamento periódico total.

Um especialista da indústria afirmou que as diferenças de preço entre os dois refletem essencialmente as diferenças de posicionamento, com o seguro social de cuidados a longo prazo centrado na “ajuda mútua”, alcançando ampla cobertura e proteção básica com custos de contribuição extremamente baixos, resolvendo a questão de “existe ou não”; enquanto o seguro comercial de cuidados é posicionado como uma “complementação de mercado”, oferecendo proteção mais flexível e de alta qualidade com custos de contribuição mais elevados, resolvendo a questão de “é bom ou não”. Com a expansão do seguro de cuidados a longo prazo a nível nacional, a participação de seguros comerciais na construção do sistema de proteção de cuidados a longo prazo poderá não apenas consolidar a linha de base da proteção básica, mas também enriquecer os níveis de proteção, atendendo às necessidades de cuidados de diferentes grupos.

Vale ressaltar que a “Opinião” propôs explorar a inclusão de serviços inteligentes e dispositivos auxiliares de suporte na faixa de pagamento, visto como um importante sinal de que “o efeito de transbordamento do seguro de cuidados está se estendendo dos serviços tradicionais de cuidados para o campo da tecnologia de envelhecimento inteligente e cuidado médico”, como dispositivos vestíveis inteligentes e robôs de reabilitação, que podem ser implementados em larga escala por meio da inclusão no sistema de pagamento.

Nos próximos três anos, à medida que o sistema se expande em todo o país, o seguro de cuidados a longo prazo se tornará o “sexto seguro”, ao lado do seguro de aposentadoria, saúde, desemprego, acidentes de trabalho e maternidade, tornando-se um dos pilares importantes do sistema de seguridade social da China, marcando também a expansão da proteção social de “ter acesso ao tratamento médico” para “ter acesso ao cuidado na velhice”.

Redação: Nandu · Bay Finance Society, repórter Guan Yuhui