La Asociación de Seguros de China publica la "Norma de Autorregulación para la Gestión de la Adecuación de Productos de Seguros"

Para implementar las “Medidas para la Gestión de la Adecuación de Productos de las Instituciones Financieras” de la Administración Nacional de Supervisión Financiera y Administración (en adelante, “las Medidas”), la Asociación de la Industria de Seguros de China (en adelante, “la CAA”, por sus siglas en español) publicó el 27 de marzo “Normas de Autodisciplina para la Gestión de Adecuación de Productos de Seguros” (en adelante, “las Normas de Autodisciplina”). Como el primer documento de autodisciplina de la industria de seguros que se centra en la gestión de adecuación de productos, “las Normas de Autodisciplina” representan un importante resultado institucional con el que la CAA implementa en profundidad la idea de desarrollo centrada en el pueblo, guiando a la industria con el objetivo de construir una “Asociación de Tres Excelencias” —“Servir bien a la industria, apoyar bien la supervisión y aportar bien a la sociedad”— y ofreciendo un sólido respaldo para afianzar la base de la protección de los derechos e intereses de los consumidores de seguros.

En abril de 2024, la CAA estableció un grupo de trabajo para el proyecto de “las Normas de Autodisciplina”. Partiendo de la realidad de la industria aseguradora, se mantuvo la unidad entre cientificidad, orientación y capacidad de aplicación; tras múltiples rondas de perfeccionamiento, como la recopilación de opiniones de la industria y debates intersectoriales, se formaron “las Normas de Autodisciplina”, que cuentan tanto con viabilidad operativa como con adecuación a la industria. La normativa consta de nueve capítulos y cuarenta y seis artículos, e incorpora cinco anexos operativos, formando un sistema integral de gestión de principio a fin que abarca la clasificación de productos, las calificaciones de ventas, la evaluación de clientes, la venta acorde, la gestión de control interno y la supervisión de autodisciplina; en cada eslabón clave se especifican estándares operativos concretos.

“Las Normas de Autodisciplina” buscan construir estándares de gestión de adecuación unificados, científicos y operativos, tomando como punto de partida “que el vendedor cumpla con sus deberes”. Mediante la construcción de un marco de autodisciplina de toda la cadena que cubre productos, personal, clientes, ventas y control interno, se pretende resolver desde la fuente los riesgos de inducción a error en las ventas y la desalineación entre productos y clientes, y mejorar la profesionalidad y la normatividad de los actos de venta. La formulación de “las Normas de Autodisciplina” se centra estrechamente en las necesidades reales de los consumidores y los problemas destacados de la industria, dando importancia a la aplicabilidad; mediante herramientas complementarias estandarizadas se ofrece una guía clara para que las instituciones aseguradoras implementen el sistema regulatorio, reflejando la tendencia de que la autodisciplina de la industria avanza desde la promoción de principios hacia la gestión más minuciosa y detallada. La publicación de “las Normas de Autodisciplina” no solo es una transmisión efectiva de los requisitos regulatorios, sino también una garantía práctica de los derechos de los consumidores a ser informados, a elegir y a realizar transacciones justas, proporcionando una base importante para clarificar responsabilidades en disputas de consumo de seguros.

“Las Normas de Autodisciplina” aclaran que las instituciones aseguradoras deben, de manera integral, considerar factores como el tipo de diseño del producto, las responsabilidades de cobertura, el periodo de seguro y si los beneficios de la póliza están determinados, para implementar una gestión por clasificación y por niveles de los productos de seguro. Los productos de seguro de personas se dividen en cinco categorías de P1 a P5: P1 son productos a corto plazo con bajo nivel de complejidad y con beneficios de póliza determinados; P2 son productos ordinarios de largo plazo con complejidad media y con beneficios de póliza determinados; P3 son productos como dividendos y rentas vitalicias universales con beneficios de póliza variables con garantía y con complejidad media; P4 abarca productos como el seguro de vinculación a inversiones y rentas variables, con beneficios de póliza variables sin garantía o con un nivel de complejidad alto; y P5 son productos con alta complejidad y beneficios de póliza variables sin garantía. Los productos de seguro de bienes se dividen, según el nivel de complejidad, en dos categorías: P1 y P2.

Para productos de tipo de beneficios variables de P4 y P5, las instituciones aseguradoras también deben subdividir aún más el nivel de riesgo del producto o de la cuenta de inversión, de menor a mayor, al menos en cinco niveles de R1 (bajo riesgo) a R5 (alto riesgo). Los nombres de referencia correspondientes son: R1 (bajo riesgo), R2 (riesgo medio-bajo), R3 (riesgo medio), R4 (riesgo medio-alto) y R5 (alto riesgo). En particular, R1 tiene un nivel de riesgo general bajo, con fluctuaciones pequeñas en el rendimiento o el valor neto, y una baja posibilidad de que el capital de inversión sufra pérdidas; R2 tiene un riesgo relativamente bajo, con fluctuaciones pequeñas y una baja posibilidad de pérdidas; R3 tiene riesgo medio, con fluctuaciones medias y una posibilidad media de pérdidas; R4 tiene un riesgo relativamente alto, con fluctuaciones grandes y una alta posibilidad de pérdidas; R5 tiene riesgo alto, con fluctuaciones grandes y una alta posibilidad de pérdidas. Además, deben considerarse de forma integral factores como la dirección de inversión, el alcance de la inversión y los porcentajes de inversión, así como la liquidez de los activos de inversión; el plazo de vencimiento, los arreglos para suscripción y rescate; la situación del apalancamiento; la complejidad de la estructura; la calidad crediticia de entidades relacionadas como el emisor; y el desempeño previo y el grado de volatilidad histórica de productos del mismo tipo.

“Las Normas de Autodisciplina” exigen que las instituciones aseguradoras establezcan un sistema de gestión escalonada de calificaciones del personal de ventas, tomando como estándares principales el conocimiento en seguros del personal, sus registros de integridad y cumplimiento, su historial de ventas, etc., y que se conecte con la clasificación de productos para aplicar una autorización diferenciada. Los niveles de capacidad ascienden progresivamente de cuatro a uno: el nivel cuatro puede vender productos de las categorías P1 y P2, y el nivel uno puede vender todos los productos de seguro. En la venta combinada, la autorización se determina conforme al principio de “de mayor a menor”, es decir, no se elige un nivel inferior. Además, las instituciones aseguradoras no deben utilizar los resultados de ventas como único indicador de evaluación, y deben establecer mecanismos de recuperación de retribuciones por comisiones para exigir el reembolso de pérdidas económicas causadas por infracciones del personal de ventas.

“Las Normas de Autodisciplina” aclaran que las instituciones aseguradoras deben evaluar a los clientes. Para los productos ordinarios, el enfoque está en evaluar la finalidad de la cobertura y la adecuación con las finanzas; para los productos de beneficios variables de las categorías P4 y P5, que podrían conllevar pérdida del capital, también deben realizarse evaluaciones de la capacidad de tolerancia al riesgo, clasificando a los clientes de menor a mayor en cinco niveles: C1 (conservador) a C5 (agresivo), y estableciendo reglas claras de correspondencia con el nivel de riesgo de los productos.

La CAA indicó que en los siguientes pasos, tomando como guía la construcción de una “Asociación de Tres Excelencias”, se trabajará en la divulgación y guía de implementación de “las Normas de Autodisciplina”, se instará a que las unidades miembros implementen integralmente los requisitos de la normativa, se impulsará a la industria a acelerar la construcción de un sistema de gestión de adecuación más completo, y se continuará elevando la sensación de confianza y el sentido de ganancia de los consumidores de seguros. Con el desarrollo de alta calidad de la industria, se brindará mejor servicio a la economía real y se contribuirá con el poder de los seguros a la construcción de un país financiero fuerte.

(Edición: Wang Xinyu)

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