Старший родич хоче подарувати моїй дочці 19 000 доларів, коли їй виповниться 18 років. Я сказав ні. Хто має рацію?

Автор: Квентін Фоттрелл

 «Ми не вважаємо, що для дуже молодих дорослих є здоровим мати доступ до великих сум грошей без того, щоб заробляти їх»

 "Як можна було б дати нашій дочці відносно щедрий подарунок, не надаючи їй негайного та незнакового доступу?" (На фото предмет зйомки — модель.)

 Дорогий Квентіне,

 Старший родич щороку робить подарунки, щоб мінімізувати майбутні податки на спадщину. Вона хоче подарувати моїй дочці $19,000, якій цього року виповнюється 18. Хоча ми неймовірно вдячні, ми не вважаємо, що для дуже молодих дорослих є здоровим мати доступ до великих сум грошей без того, щоб заробляти їх.

 Є очевидні занепокоєння щодо того, що її можуть «розбестити» або що гроші можуть бути марнотратно витрачені, але ми також хвилюємося через можливість залежності або експлуатації. Я бачив, як кількох молодих людей спіткали проблеми після успадкування більших сум.

 До того ж, бути бідним і в університеті «тягнути копійки» — це, хіба що, не частина обряду посвяти, правда? Це формує характер. Ми старанно працювали 18 років, щоб прищепити сильну трудову етику й навчити навичкам бюджетування, і я не хочу, щоб це скасували.

 Це підводить мене до мого запитання: як цей родич міг би подарувати гроші нашій дочці, не надаючи їй негайного та незнакового доступу до них? Навчання в коледжі вже покрито стипендіями та планом 529, за який ми дуже вдячні.

 Ми плануємо дати їй трохи грошей на витрати й також допомогти профінансувати Roth IRA. Саме решту — близько $13,000 щороку — нам потрібно з’ясувати. Я б не хотів наймати адвоката й створювати траст, але розгляну цей варіант, якщо це буде абсолютно необхідно.

 Батьки

 Не пропустіть: «Я хочу безпечні прибутки»: Мені 73, я зберіг $300,000. Я не цікавлюся фондовим ринком. Що мені робити?

 Ви можете надіслати листа Moneyist із будь-якими фінансовими та етичними запитаннями на qfottrell@marketwatch.com. Moneyist шкодує, що не може відповідати на запитання індивідуально.

 Коли їй виповниться 18, ваша дочка матиме право голосувати, відкрити банківський рахунок на своє ім’я і навіть купити будинок у більшості штатів.

 Дорогі батьки,

 У кожного свій обряд посвяти. Немає двох однакових.

 Вашій дочці 17. Коли їй виповниться 18, вона досягне повноліття, де зможе, за законом, голосувати, відкрити банківський рахунок на своє ім’я і навіть купити будинок у більшості штатів. Вона буде достатньо повнолітньою, щоб ухвалювати власні рішення — фінансові й не тільки.

 Насправді ж вона може все ще перебувати під вашим опікуванням. Тобто жити у вашому домі й дотримуватися ваших правил, а також навчатися в коледжі за вашої фінансової підтримки. Якщо вона хоче й надалі отримувати вашу фінансову підтримку, логічно, що їй слід дотримуватися ваших правил.

 Утім, у довгостроковій перспективі я не бачу, чому ваші власні погляди на те, чи вирішить літній родич зробити (або не зробити) подарунок вашій дочці в $19,000, мають бути вашим рішенням. Це може значною мірою допомогти їй орендувати квартиру й навіть відкласти кошти на початковий внесок.

 Це може стати «трампліном» для її першої інвестиції у фондовий ринок, тримати перед нею складні відсотки й дати їй відчути, яково це — спостерігати, як ростуть ваші інвестиції, та мати спокій, що, ймовірно, у неї буде більш комфортна пенсія.

 Такий подарунок може прищепити їй фінансову відповідальність і зрілість, які заохочують добрі звички.

 Це може зробити прямо протилежне тому, чого ви боїтеся найбільше: воно може прищепити їй фінансову відповідальність і зрілість, які заохочують добрі звички: відкладати гроші щомісяця на резервний фонд і заощадження на пенсію та знайти компанію з матчинґом 410(k).

 Або ж це може підштовхнути її подумати про створення власної компанії й стати власницею бізнесу. Хто знає, який шлях вона обере? Чим більше свободи й варіантів у неї є, тим цікавішим стане її майбутнє. Ці $19,000 можуть підштовхнути її, а не стримати.

 Однак зрозуміло, що хочеться захистити її від потенційних ризиків, таких як залежність, експлуатація або погані фінансові рішення — особливо якщо в вашій родині є така історія або, ще критичніше, якщо у вашої дочки в минулому були труднощі.

 Щоб мати право на Roth IRA, вона має мати зароблений дохід. Внески обмежені меншою з двох величин: її заробленим доходом або річним лімітом внеску ($7,000, оскільки їй менше 50). Ви можете подарувати їй гроші для внеску за цими правилами. Право на внесок починає згортатися на вищих рівнях доходу — приблизно $150,000–$165,000 для осіб, які подаються як single.

 Не пропустіть: «Відчувається мерзенно»: Мій друг запропонував бути моїм радником, але не сказав, що йому платять за те, щоб просувати фінансові продукти. Чи можу я йому довіряти?

 Створення трасту

 Є способи збалансувати надання їй подарунку й водночас зберегти нагляд: «сімейний інвестиційний рахунок під керуванням сім’ї», де гроші інвестуються під вашим наглядом, а доступ до коштів обмежується, доки не будуть досягнуті певні цілі або етапи.

 Ваш літній родич також може створити траст для вашої дочки й внести туди гроші, з інструкціями, що вона не отримає повного доступу аж до певного віку, скажімо, 25 років. Той, хто створює траст (родич/грантодавець), визначає правила.

 Трасті — родич або ви з чоловіком — могли б керувати грошима. Умови можуть передбачати обмежений доступ до 25 років для речей на кшталт освіти, надзвичайних ситуацій або житла, а також можуть передбачати поступові виплати, а не одноразову суму.

 Відкличний траст (revocable living trust) є гнучким, але зазвичай використовується для власних активів людини протягом її життя. Невідкличний траст (irrevocable trust), натомість, найчастіше використовується для цілей дарування та планування спадщини і загалом не може бути змінений після створення.

 Відкличний траст (revocable living trust) є гнучким, але зазвичай використовується для власних активів людини протягом її життя.

 Інші варіанти, які зазвичай не вимагають допомоги адвоката, включають опікунські рахунки — як-от Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) або Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) — але одержувач зазвичай отримує повний контроль у 18.

 Будь-які гроші, які ви внесете на такий рахунок, є безвідкличним подарунком, так само як внесення акцій у безвідкличний траст: тобто ви не можете забрати їх назад, а кошти вилучені з вашого майна (estate), і вони не отримують підвищення базису (step-up in basis).

 Невідкличні трасти можуть містити захист від розтринькування (spendthrift protections); активи UTMA — не можуть. Суди постановили, що плани 529, якими люди користуються для заощаджень на освіту своїх дітей або онуків, слід вважати подарунками для цілей оподаткування, навіть якщо вони оформлені на ім’я батька.

 Ви та ваш літній родич хочете для вашої дочки найкращого: тут ключова мотивація. Прийде час, коли ваша дочка буде дуже рада $19,000. Їх недостатньо, щоб змінити її життя «взагалі», але достатньо, щоб допомогти їй у дорозі.

 Ви всі намагаєтеся робити правильні речі.

 Пов’язано: «Це проблема першого світу»: Я не можу перевести мої $800,000 401(k) з попереднього роботодавця. Що я зробив неправильно?

 Ще колонки від Квентіна Фоттрелла:

 «Ми живемо простим життям»: Я був рибалкою, а моя дружина була медсестрою. Ми вийшли на пенсію з $6 мільйонами. Ось як нам це вдалося.

 На мій рахунок PayPal надійшли гроші з Філіппін із двома номерами телефонів у списку. Я їм подзвонив. Велика помилка.

 «Банк сказав, що я можу бути відповідальним»: Я дізнався, чому мій брат із зворотною іпотекою залишився без грошей

 Перегляньте приватну фейсбук-групу The Moneyist, де учасники допомагають відповідати на найскладніші грошові питання життя. Опублікуйте свої запитання або долучайтеся до обговорення останніх колонок Moneyist.

 Надсилаючи свої запитання The Moneyist або публікуючи свої дилеми в групі The Moneyist у Facebook, ви погоджуєтеся на те, що їх буде опубліковано анонімно на MarketWatch.

 Подавши свою історію до Dow Jones & Co., видавця MarketWatch, ви розумієте й погоджуєтеся, що ми можемо використати вашу історію або її версії в усіх медіа й на всіх платформах, зокрема через треті сторони.

 -Квентін Фоттрелл

 Цей контент створено MarketWatch, який керується Dow Jones & Co. MarketWatch публікується незалежно від Dow Jones Newswires та The Wall Street Journal.

(КІНЕЦЬ) Dow Jones Newswires

03-29-26 0756ET

Авторське право © 2026 Dow Jones & Company, Inc.