От наследия к инновациям: продолжающаяся трансформация банковского сектора с помощью технологий

Лина Каллакури — вице-президент по разработке программного обеспечения в Capital One. За свою 19-летнюю карьеру она руководила трансформациями качества на уровне предприятий, запуская несколько критически важных платформ, требующих быстрого развития и исключительной надежности. Она руководит командами разработчиков, использующих API, микросервисы и облачные технологии для создания решений следующего поколения в банковской сфере, соответствующих стратегиям цифрового и мобильного роста.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Онлайн-банкинг становится все более продвинутым, эффективным и всесторонним по мере развития передовых технологий. Переход с устаревших систем на более современные облачные платформы уже принес значительные преимущества для финансовой индустрии и клиентов по всему миру.

Между тем, многие финансовые учреждения сталкиваются с проблемами, связанными с предоставлением персонализированного обслуживания клиентов без ущерба для конфиденциальности и безопасности, а также с ростом числа точек цифрового подключения. По мере расширения возможностей за счет постоянного использования искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения риски для безопасности личной финансовой информации остаются постоянными. В условиях быстрого развития технологий крайне важно, чтобы финансовые организации были готовы к изменениям, независимо от того, на каком этапе они находятся в процессе модернизации технологий.

Медленнее, чем обычно, развивается технологический прогресс

По ряду причин банковский сектор не внедряет новые и передовые технологии так быстро, как другие отрасли. Возможно, самой заметной и оправданной причиной является природа этой строго регулируемой сферы, которая накладывает бесконечные требования к соблюдению нормативов, что по сути замедляет внедрение инновационных технологий и улучшение клиентского опыта.

Недавнее исследование также показало, что 30% банков испытывают трудности с реализацией инициатив по цифровой трансформации.

Еще одним важным фактором является то, что многие организации в отрасли продолжают использовать устаревшее программное обеспечение. Построение на базе этих систем современных технологий — сложная задача. Проблемы с интеграцией, разработкой новых функций и миграцией технологий требуют много времени и приводят к более вялому подходу к внедрению.

Это усугубляет устойчивое ощущение риска и усиливает типичные бизнес-опасения, такие как рост затрат, ограничения по времени и снижение возврата инвестиций (ROI), если новые технологии внедряются не так эффективно, как планировалось. По мере того как все больше учреждений склоняются к внедрению новых технологий, профессионалы отрасли сталкиваются с еще большими вызовами при миграции с устаревших систем на фоне расширяющегося регуляторного ландшафта.

Тенденции цифровых инноваций, востребованные клиентами

Медленное внедрение передовых цифровых технологий не уменьшило ожидания клиентов относительно возможностей их банка и предлагаемых услуг. Мобильный банкинг уже изменил динамику ожиданий по скорости предоставления услуг и получения информации в реальном времени.

Сегодняшние клиенты, вероятно, ожидают более персонализированное и комплексное обслуживание без необходимости посещать банк. Пока цифровая революция продолжается, определенные услуги уже воспринимаются как стандарт онлайн-обслуживания, включая бюджетирование и финансовое планирование, управление инвестициями и мониторинг мошенничества.

Кроме того, рост цифровых валют способствовал тому, что все больше банков инвестируют в блокчейн для транзакций и обеспечения безопасности. Банки все активнее входят в блокчейн-пространство. Ведущие компании, такие как JPMorgan Chase, Goldman Sachs и HSBC, лидируют в интеграции блокчейна. В марте Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) выпустила новые рекомендации для учреждений, регулируемых FDIC, которые активно занимаются или интересуются криптовалютной деятельностью. Эти рекомендации устанавливают параметры для управления новыми и передовыми технологиями при одновременном контроле рисков.

Ключевые стратегии для достижения цифровой модернизации

Несмотря на долгосрочную медленную динамику и необходимость осторожности в использовании технологий из-за нормативных требований и соображений безопасности, крайне важно, чтобы современные финансовые учреждения разрабатывали более инновационные подходы к работе с клиентами. Первые шаги — определить бизнес-цели, оценить, как передовые технологии могут помочь их достичь и поддерживать, и строить показатели ROI вокруг них.

Примеры важных шагов для обеспечения реального пути к модернизации включают:

2.  **_Изучить текущий уровень технологического стека учреждения_**. Это основной фактор, который определяет миграцию с устаревших систем. Существуют инструменты для оценки цифровой зрелости бизнес-банкинга, которые помогают провести необходимую базовую оценку.
4.  **_Проанализировать культуру и кадровый потенциал учреждения._** Руководству важно сформулировать ожидания относительно видения технологического развития компании и определить наличие подходящего персонала, способного реализовать эти планы. Также важно выявить потребности в повышении квалификации или переквалификации сотрудников для поддержания динамики.
6.  **_Провести всестороннее исследование рынка._** Потребности клиентов будут продолжать меняться. Анализ рыночных данных помогает определить приоритетные технологии при миграции, включая облачные решения и API для открытого банкинга.
8.  **_Выбрать подходящую облачную инфраструктуру._** Искать наиболее эффективные масштабируемость, устойчивость и экономические преимущества для организации.
10.  **_Переходить от монолитной архитектуры к микросервисам/модульной архитектуре._** Согласно Deloitte, банки переходят от единого кода к более открытому, основанному на рынке подходу для предоставления продуктов и услуг по мере развития их цифрового присутствия. Хотя универсального решения нет, существуют практические стратегии для более плавного перехода.

Соответствие и нормативное руководство

В основе успеха — скоординированное взаимодействие. В текущих условиях важно сочетать нормативные требования с ожиданиями клиентов. Стратегически три ключевых участника обеспечивают согласованность стратегии и видения: директор по информационным технологиям, генеральный директор и директор по борьбе с мошенничеством. В идеале, совместные усилия должны включать дорожную карту с выделением финансирования и ресурсов для достижения целей технологического прогресса и реализации видения компании.

Необходимо также своевременно информировать соответствующих регуляторов о планах, чтобы они понимали, как эти инициативы влияют на обслуживание клиентов и безопасность информации. Миграция в облако имеет свои особенности в части требований к соблюдению нормативов, включая масштабируемость и безопасность данных.

Опережая конкурентов в обслуживании клиентов

Как и во всех отраслях сегодня, искусственный интеллект перешел от статусе «модное слово» к ключевому элементу, который определит будущее банковской сферы. В условиях уже начавшегося неопределенного перехода AI, по прогнозам EY, создаст значительные вызовы для банков и регуляторов, пытающихся идти в ногу с технологическими новшествами.

Одной из самых сложных задач при использовании AI является избегание и устранение предвзятости, которая может проникнуть в алгоритмы и автоматические процессы принятия решений. Еще один прогноз отраслевой оценки — потенциал квантовых вычислений, способных решать сложные системные задачи внутри программ, что станет источником крупных инноваций и откроет дополнительные возможности цифровой миграции.

В конечном итоге, эффективность использования данных для персонализации продуктов и услуг, предлагаемых клиентам, определит, насколько хорошо индивидуальные финансовые продукты будут связаны с клиентами любой организации. Инвестиции в долгосрочные технологии и внедрение более широкого AI помогут сохранить конкурентные преимущества в отрасли.