Bank-bank Eropa Bersiap Menghadapi Tekanan Likuiditas Menjelang Batas Waktu SEPA Instant

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Peraturan Pembayaran Instan SEPA Tekan Bank Eropa Menjelang Batas Waktu Oktober

Bank di seluruh Eropa bersiap untuk penyesuaian operasional dan keuangan yang signifikan seiring semakin dekatnya penerapan penuh peraturan Pembayaran Instan SEPA. Hampir setengah dari lembaga perbankan yang disurvei oleh RedCompass Labs memperkirakan kehilangan jutaan dalam pendapatan bunga akibat persyaratan likuiditas 24/7 yang diberlakukan oleh aturan baru.

Peraturan ini mewajibkan semua transfer kredit berdenominasi euro dalam Area Pembayaran Euro Tunggal (SEPA) diproses secara instan — kapan saja sepanjang hari, sepanjang tahun. Mulai Oktober 2025, ini akan menjadi kewajiban hukum di seluruh UE. Bagi bank, transisi ini membawa kompleksitas baru terkait likuiditas, kepatuhan, dan investasi teknologi.

Likuiditas 24 Jam Tanpa Akses 24 Jam

Persyaratan ketersediaan terus-menerus menciptakan tantangan mendasar. Meskipun skema Pembayaran Instan SEPA beroperasi 24 jam, infrastruktur yang banyak digunakan bank — seperti sistem Target2 dari Bank Sentral Eropa — hanya buka pada hari kerja dari pukul 07:00 hingga 18:00 CET. Untuk menjaga kemampuan pembayaran instan di luar jam operasional, bank harus mengandalkan sistem Penyelesaian Pembayaran Instan Target (TIPS).

Ini berarti menjaga rekening bank sentral yang sudah dana diisi sebelumnya setiap saat. Dana yang seharusnya dapat menghasilkan pengembalian melalui pinjaman atau investasi harus tetap diam agar pembayaran tetap siap. Biaya pinjaman dari bank sentral juga menambah beban. Bagi lembaga keuangan yang sudah menghadapi tekanan margin, saldo diam ini dan biaya peluang menjadi kekhawatiran nyata.

RedCompass Labs mensurvei 300 profesional senior di bidang pembayaran, dan 93% dari mereka menyatakan bahwa pengelolaan likuiditas di bawah sistem baru adalah kekhawatiran utama. Hampir setengah mengatakan mereka “sangat khawatir,” terutama karena rencana penghapusan batas transaksi €100.000 membuat perkiraan likuiditas semakin sulit.

Penyesuaian Operasional dan Mitigasi Risiko

Sebagai tanggapan terhadap tuntutan baru ini, bank melakukan perubahan pada kerangka kerja internal mereka. Hampir setengah dari yang disurvei meningkatkan buffer likuiditas mereka, yang secara efektif mengikat lebih banyak dana untuk menjamin kesiapan pembayaran. Dua dari lima lembaga menyesuaikan strategi pengelolaan risiko mereka untuk mengantisipasi arus keluar yang tidak terduga, sementara banyak juga yang beralih ke perjanjian bilateral untuk menetapkan batas transaksi dengan mitra.

Kepatuhan juga menjadi fokus perhatian. Pemeriksaan sanksi berdasarkan persyaratan pemrosesan 10 detik telah menyebabkan lonjakan 30–50% dalam penolakan pembayaran, menurut lebih dari setengah responden. Dengan tenggat waktu kepatuhan terhadap kejahatan keuangan yang dipercepat, banyak bank berusaha menggunakan kecerdasan buatan untuk mempercepat proses.

Dua pertiga responden menyatakan mereka sedang mengimplementasikan atau berencana mengimplementasikan alat AI untuk mengurangi positif palsu dan mempercepat pemantauan transaksi. Alat ini bertujuan memastikan pembayaran yang sah tidak diblokir secara tidak perlu sambil tetap menjaga tingkat pengawasan tinggi terhadap transfer yang berpotensi berisiko. Kecepatan menjadi kebutuhan utama, namun harus seimbang dengan harapan regulasi yang semakin tinggi terhadap akurasi dan akuntabilitas.

Investasi Teknologi dan Peningkatan Infrastruktur

Untuk memenuhi tuntutan teknis dari SEPA Instant, banyak bank meningkatkan sistem inti mereka. Sekitar setengah dari yang disurvei sedang merombak sistem pemeriksaan penipuan dan sanksi mereka agar dapat menangani volume transaksi yang lebih tinggi, terutama di malam hari, akhir pekan, dan hari libur ketika staf mungkin berkurang.

Investasi juga diarahkan untuk meningkatkan API internal, memperkuat interoperabilitas platform, dan mengembangkan rencana kontinjensi untuk gangguan sistem. Dalam beberapa kasus, bank bahkan mengubah protokol komunikasi pelanggan untuk memperjelas batasan transfer instan selama jam tidak biasa atau kondisi volume tinggi.

Peningkatan ini mencerminkan tren digitalisasi yang lebih luas di sektor keuangan. Sementara perusahaan fintech telah lama beroperasi dengan kemampuan real-time yang gesit, bank tradisional masih mengejar ketertinggalan — terutama di area di mana sistem warisan dan persyaratan kepatuhan menghadirkan tantangan integrasi.

Biaya vs. Manfaat: Perubahan Strategis

Meskipun menghadapi tantangan ini, mayoritas bank Eropa tampaknya mendukung arah jangka panjang inisiatif Pembayaran Instan SEPA. Lebih dari 80% dari yang disurvei percaya bahwa manfaat pembayaran instan melebihi biaya yang terkait.

Pembayaran yang lebih cepat dipandang sebagai cara untuk meningkatkan kepuasan pelanggan, mengurangi risiko penyelesaian, dan mendukung aliran pendapatan baru. Selain itu, seiring pembayaran real-time menjadi standar global, tertinggal bisa menempatkan bank Eropa pada posisi kompetitif yang merugikan — baik di dalam Eropa maupun dalam perdagangan lintas batas.

Transisi ini juga mendukung tujuan kebijakan yang lebih luas untuk menyatukan layanan keuangan dan memperkuat posisi UE dalam ekonomi digital. Pergerakan menuju penyelesaian instan sejalan dengan upaya mengurangi fragmentasi dan membangun infrastruktur keuangan yang lebih terintegrasi di seluruh negara anggota.

Kepercayaan terhadap Jadwal Oktober

Meskipun hampir setengah lembaga mengakui kesulitan memenuhi tenggat waktu kepatuhan Januari sebelumnya, 85% peserta survei menyatakan mereka tetap percaya diri mampu memenuhi tonggak Oktober.

Pelajaran dari fase awal implementasi terbukti berguna, dengan banyak bank kini lebih sadar akan area yang paling membutuhkan perhatian mendesak — seperti perkiraan likuiditas, pemeriksaan pembayaran, dan peningkatan sistem backend.

Yang masih harus dilihat adalah bagaimana lembaga yang lebih kecil, yang mungkin kekurangan sumber daya seperti bank besar, akan bertahan di bawah persyaratan yang sama. Model kolaboratif, kolam likuiditas bersama, dan kemitraan dengan penyedia fintech mungkin menjadi lebih umum sebagai cara mengimbangi biaya kepatuhan yang tinggi.

Titik Balik bagi Perbankan Eropa

Peraturan Pembayaran Instan SEPA menandai perubahan signifikan dalam cara uang bergerak di dalam Uni Eropa. Meskipun perubahan ini menimbulkan tekanan teknis dan keuangan, mereka juga mendorong efisiensi dan modernisasi yang lebih besar dalam industri yang sering bergerak lambat dalam mengadopsi teknologi baru.

Bagi bank, tugasnya sekarang adalah menjaga kelincahan di bawah tekanan, terus berinvestasi dalam solusi yang dapat diskalakan, dan menemukan cara mengubah biaya kepatuhan menjadi keunggulan layanan. Dengan melakukan hal tersebut, mereka mungkin akan menemukan bahwa beradaptasi dengan SEPA Instant bukan hanya kewajiban regulasi, tetapi fondasi untuk pertumbuhan masa depan dalam sistem keuangan yang lebih cepat dan lebih responsif.