A16z：الفرص والتحديات الخمسة للدفع بواسطة الذكاء الاصطناعي والمنطقة غير المستغلة للعملات المستقرة

مؤلف: سام برونر، a16z كريبتو،

ترجمة: بلوك يونيكورن

مقدمة

عند تجولك كزائر في السوق، سترى مشهداً حيوياً: الناس يتزاحمون، يحدقون في البضائع، يقارنون بين المنتجات، يتذوقون، يتفاوضون مع الباعة، ويتبادلون النقود. يبدو الأمر وكأنه معاملات فردية—كل تفاعل هو نوع من التفاوض الصغير، والثقة تُبنى على النقد أو القيمة تُبادل عبر البطاقات البنكية.

لكن هذا ليس هو نمط عمل معظم المعاملات في السوق. عند التدقيق، ستلاحظ أن معظم الناس هم من السكان المحليين، ويذهبون إلى المتاجر التي يفضلونها بهدف محدد. أصحاب المطاعم يزورون أصدقائهم، بائعي اللحوم، السمك، والفلاحين. الخياطون يذهبون إلى ورش التصليح، الحياكة، والحرفيين. جميعهم يستخدمون الائتمان.

عندما نناقش كيف ستدفع الوكالات الذكية، غالباً ما نفكر بشكل غير واعٍ من منظور الزائر.

لكن الوكالات الذكية ستتصرف بشكل أشبه بالسكان المحليين. الفرق بين الوكالة الذكية والبشر يكمن في خصائصها—النسخ غير المحدود، التخصيص المرن للموارد، وبدون تكاليف بدء—وهذا يعني أن عدد قليل من الوكالات الذكية يمكن أن تهيمن على سوق معين. حتى مع سهولة إنشاء الوكالات الذكية، فإن العلاقات الشخصية، الشراكات، والثقة لا تزال مهمة لخلق تجربة مستخدم ناجحة. الوكالات الذكية المهيمنة لا تحتاج إلى قنوات دفع للزائرين، بل تحتاج إلى علاقات مع الموردين، رأس مال تشغيلي، وائتمان. يمكن للوكالة الذكية أن توجه الزائر (أي أنت) إلى الأمام.

ماذا يعني ذلك تحديداً؟ مع دمج الوكالات الذكية في منصات تجارية، يجب أن تتغير طرق الدفع من قنوات البيع بالتجزئة إلى شروط B2B متفق عليها مسبقاً وائتمان، حيث أن قنوات الدفع الحالية لا تلبي هذه الحاجة بشكل كامل. إذا استطاع رواد الأعمال بناء حلول ممتازة لسيناريوهات الدفع للجيل القادم—مثل الوكالات الذكية، المدفوعات المستمرة، والمعاملات ذات التردد العالي والأموال الصغيرة—فسيكون أمامهم فرصة لتطوير قنوات دفع الجيل القادم (مثل العملات المستقرة).

سوف نستعرض هذا المفهوم من ثلاثة جوانب: الفروقات بين الوكالة الذكية والبشر وكيف تؤثر على نجاح استراتيجيات الدفع؛ عيوب الطرق الحالية؛ والعناصر التي يجب أن تتوفر في قنوات الدفع المستقبلية لتحقيق النجاح.

الفروقات بين الوكالة الذكية والبشر

لفهم علاقة الوكالة الذكية بالدفع، يجب أن نطرح سؤالين: هل ستتصرف الوكالة الذكية ككيان بشري أم كشركة؟ هل ستركز على المصلحة طويلة الأمد أم قصيرة الأمد؟

الوكالة الذكية ستتصرف بشكل أشبه بالشركات، وتبني علاقات طويلة الأمد مع الموردين والشركاء. الوكالة الذكية هي كيان مخصص بشكل خفيف فوق بنية شركة كبيرة—مثل مرشد سياحي مثالي من وكالة سفر ذات شبكة علاقات واسعة، أو شركة فرعية يمكنها تعديل خدماتها حسب الذوق المحلي دون إعادة التفاوض على سلسلة التوريد.

لماذا ستتصرف الوكالة الذكية كشركة؟

أولاً، أفضل تجربة تأتي من تصميم دقيق. لا أريد أن أستخدم وكالة ذكية تتفاوض مع الموردين عند الدفع، وتقارن الأسعار، وتفاوض على الشروط. أريد وكالة ذكية أن تكون قد أنجزت هذه المهام مسبقاً—مع معرفة بالموردين الموثوقين، وتفاوضت على الأسعار، ويمكنها الدفع فوراً. هذه هي العلاقات التجارية الحقيقية، وليست معاملات سياحية.

في الواقع، الوكالات البشرية موجودة منذ زمن: وكالات السفر بالطبع، لكن أيضاً وكلاء الأدب، وكلاء الفن، موزعو الساعات، وكلاء العقارات، وغيرهم. الوكيل يبني علاقات متعددة المراحل—مع دور النشر، شركات الإنتاج، موزعي الساعات، أو مؤسسات التمويل العقاري—وكل معاملة تُخصص على أساسها.

ثانياً، يمكن للوكالة الذكية أن تكرر نفسها بلا حدود، لكن الأعمال ذات الحجم الكبير (ومزاياها) لا يمكن تكرارها. الوكالات الذكية الممتازة تستفيد بشكل كامل من وفورات الحجم: تكاليف حساب أقل، أسعار موردين أدنى، تكامل أعمق، ومكونات أكثر يقيناً. الحجم يجلب حجم أكبر. وكالة سفر تحجز مليون تذكرة طيران سنوياً تحصل على شروط أفضل من تلك التي تحجز عشرة تذاكر فقط.

لقد رأينا هذا الاتجاه يتبلور. فقط ChatGPT لديه القدرة على التفاوض مع Shopify، أمازون، Expedia وغيرها من الشركات. الشركات الناشئة الصغيرة تستخدم أدوات أتمتة المتصفح أو واجهات برمجة التطبيقات المعكوسة، وتدفع رسوم تجزئة عالية.

لهذا السبب، ستقوم الوكالات الذكية بالاندماج، أو على الأقل، ستُبنى معظمها على منصات أكبر. بناء الوكالة سهل، لكن الجدوى الاقتصادية تقتضي أن يكون عدد الوكالات في كل قطاع محدود—كل وكالة يجب أن تبني علاقات عميقة مع الموردين، وتحقق أرباحاً كافية لإعادة استثمارها في تحسين تجربة المستخدم. بالإضافة إلى ذلك، الوكالات الحصرية ذات العلاقات العميقة مع الموردين يمكن أن تتعاون مع وكالات المستخدمين لتحقيق نتائج مثلى.

أنواع علاقات الدفع

إذا كانت الوكالة الذكية تتصرف كشركة، فهناك نوعان من علاقات الدفع التي يجب تصميمها: المستخدم → الوكالة، والوكالة/منصة الوكالة/المرشد → المورد.

المستخدم يدفع للوكالة—يمكن أن يكون عبر اشتراك، دفع مقابل مهمة، ائتمان، أو وصول مرخص إلى حساب المستخدم. الوكالة تدفع للموردين عبر شروط B2B متفق عليها، أو تسعير بالجملة، أو فواتير بمدة 30 يوماً، أو عبر وكلاء فرعيين. استناداً إلى الإنفاق الحالي، قد تدفع الوكالة أحياناً عبر قنوات البيع بالتجزئة، لكن هذا يمثل جزءاً صغيراً من الإنفاق الكلي.

هذه هي الحالة الحالية لعمل البطاقات الائتمانية: المؤسسات المصدرة تتعامل مع المستهلكين كعملاء تجزئة، تتحمل المخاطر، وتقدم برامج مكافآت، وتوفر خطوط ائتمان. المؤسسات المستقبلة تتعامل مع التجار، تتفاوض على الشروط، وتقوم بتحويلات جماعية، وتدير الأمور المالية المعقدة.

الوكالات الذكية والبطاقات الائتمانية: توافق مثالي على طريقة ماككينزي

كما يقول الكثيرون، فإن البطاقات الائتمانية تعتبر في الواقع منتج دفع منطقي للوكالات الذكية. فهي مقبولة على نطاق واسع؛ المدفوعات بين 20 دولار و1000 دولار تعتبر معقولة؛ وتحتوي على وظائف تحكيم، إلغاء، وميزات رقمية.

كما توفر الفواتير الشهرية—وهي وسيلة مهمة للمستهلكين لمراجعة تفاصيل إنفاقهم، ومع استبدال الوكالات الذكية للأطفال الذين يلعبون على iPad كمصدر غير متوقع للنفقات، من المتوقع أن تتطور هذه الفكرة أكثر.

لكن هناك مشكلتان: أولاً، تقنية البطاقات الائتمانية غير ملائمة تقنياً للوكالات الذكية. ثانياً، أنماط الرسوم تجبر صناعة البطاقات على الوقوع في فخ المبتكرين.

تحديات تقنية البطاقات الائتمانية

معظم تقنيات البطاقات تعتمد على التدخل البشري: تحتاج إلى موافقة، واجهات مستخدم، وأنماط دفع تقليدية (دفعة واحدة، اشتراك). Stripe Link، Visa 3D، وغيرها من منتجات التمثيل الافتراضي للبطاقات—التي تسمح لك بحفظ بطاقتك للمشتريات المستقبلية، أو تسجيل بطاقة للاشتراكات الشهرية—تعمل الآن بشكل جيد، لكن تطورها استغرق 15 عاماً.

سرعة اعتماد الوكالات الذكية تفوق قدرة مزودي خدمات الدفع، وأجهزة نقاط البيع، والتجار، والأجهزة الطرفية على تحديث واجهاتها، قابليتها للبرمجة، وأنظمة كشف الاحتيال لمواكبة هذا النموذج الجديد.

البطاقات لا تصلح للمدفوعات ذات المبالغ الكبيرة أو الصغيرة

تخيل أن الوكالة الذكية تحول أموالها لمزود خدمة الحوسبة أو تدفع رسوم API صغيرة. هاتان الطريقتان لا يمكن تنفيذهما عبر قنوات الدفع التقليدية للبطاقات. أولاً، فيزا لا تدعم المدفوعات أقل من سنت واحد؛ ثانياً، نموذجها الاقتصادي يتوقع رسوم ثابتة قدرها 30 سنتاً. قد تطور فيزا تقنية المدفوعات الصغيرة أو التدفق المستمر، لكن تكييف جميع الأطراف مع إيرادات أقل سيكون أكثر صعوبة.

الأكثر تعقيداً، أن البطاقات الائتمانية تقع في فخ المبتكرين. على الرغم من أن المدفوعات عبر البطاقات تشترك في علاقات واحتياجات مشابهة، إلا أن المبالغ غالباً تتجاوز 20 إلى 1000 دولار. والأسوأ، أن العديد من الحلول الأولية تتعلق بدفع مقابل API يصعب استرداده أو يُعاد بيعه (احتيال). ليست مستحيلة، لكن فخ المبتكرين يضعف الشركات القائمة منذ زمن.

حتى لو تركنا جانباً مسألة البطاقات، فإن قنوات الدفع التقليدية ستظل تلعب دورها في المستقبل.

الطرق الحالية ستظل فعالة

مع دمج الوكالات الذكية في كيانات تشبه المنصات التجارية، ستتجه معظم الإنفاقات الكبيرة نحو شروط B2B متفق عليها مسبقاً: فواتير، دفع خلال 30 يوماً، خصومات، وائتمان. في هذا العالم، يمكن أن تكون “قنوات الدفع” أي شيء—عادة تسوية غير متزامنة عبر القنوات التقليدية، مع رسوم تُوزع على معاملات أكبر، ورأس مال تشغيلي يُتفق عليه بين الطرفين.

لكن، لا تقتصر حياة الوكالات الذكية على ذلك. فهي الآن تعمل في مجالات يصعب فيها على طرق الدفع التقليدية أن تؤدي وظيفتها، مثل: التعاون الأولي، المدفوعات العابرة للحدود، تبسيط عمليات التسوية المعقدة، نماذج الوكالة-المورد الجديدة، المدفوعات الفورية لتقليل تكاليف الاقتراض، والقروض الصغيرة.

في هذه السيناريوهات، تعتبر العملات المستقرة خياراً أفضل للدفع، والأهم من ذلك، أن بناء وظائف الجيل القادم باستخدام العملات القابلة للبرمجة أسهل بكثير من الاعتماد على البنية التحتية التقليدية. العلاقات الجديدة المبنية على العملات المستقرة ستتطور تدريجياً إلى علاقات قديمة تستخدم العملات المستقرة نفسها. مع إطلاق منصات الدفع بالعملات المستقرة، ستحتل العملات المستقرة (التي أصبحت أرخص، أسرع، وأكثر عالمية) مكانة متزايدة في مزيج المدفوعات.

تقنيات الدفع الجديدة تحمل فرصاً

لفهم الاتجاهات المستقبلية، يجب التركيز على التقنيات التي تناسب أكثر سيناريوهات الاستخدام المتنامية.

العملات المستقرة—عملة أسرع، أقل تكلفة، وعالمية مدعومة بأصول ذات جودة عالية بنسبة 1:1—تمثل منصة جديدة تلبي احتياجات القطاعات التجارية التي تعاني حالياً من نقص في الخدمات، مثل المدفوعات الدولية والمدفوعات المستمرة. والأهم، أن العملات المستقرة قابلة للبرمجة. يمكن توسيع وظائف التحكيم، التسوية الشهرية أو الساعية، الائتمان، الحفظ، والدفع المشروط بشكل مرن لدعم العديد من السيناريوهات الجديدة. بخلاف المدفوعات البنكية أو عبر البطاقات، يمكن دمج مدفوعات العملات المستقرة بسهولة في واجهات برمجة التطبيقات، قواعد البيانات، وأنظمة تسوية الوكالات، مما يبسط عمليات التسوية، الموافقة، والتسجيل—وهو أمر مهم للمبادرين الذين يرغبون في بناء أعمال الوكالة.

على المستوى العملي، تحل العملات المستقرة مشكلة الجدوى الاقتصادية لوحدات الدفع في الحالات القصوى، فهي لا تفرض رسوم حد أدنى قدرها 30 سنتاً، مما يخفف من مشكلة المدفوعات الصغيرة. كما أنها لا تقتطع أرباح التحويلات الكبيرة عبر رسوم التبادل. الوكالات الذكية تدفع لمزودي خدمات الحوسبة 0.001 دولار في الثانية، بينما يحتاج المصنعون إلى تسوية فواتير بمبلغ 50 ألف دولار، ويمكن أن يستخدموا نفس قناة الدفع. هذه المرونة مهمة جداً للمطورين والمبادرين عند التفكير في بناء منصاتهم القادمة.

بناء المزيد من بنية تحتية للعملات المستقرة

الاعتراض الأكثر شيوعاً على استخدام العملات المستقرة هو ارتفاع تكاليف الإيداع والسحب. بالنسبة للزائرين غير الملمين بالعملات المستقرة، هذا صحيح، لكن مع وجود مرشد سياحي أو وكالة ذكية ترافقهم، يمكن حل المشكلة. فالمرشد يمكنه مساعدة الزائرين في صرف العملات، وتسهيل المعاملات الضرورية بدقة، وتقليل رسوم المعاملات.

عند إضافة وظائف الفوترة والتحكيم إلى خدماتنا المدعومة بالعملات المستقرة، نقترب أكثر من النظام المثالي.

تخيل دخولك إلى متجر متعدد الأقسام. تتصفح عدة تجار، تضيف منتجات، وأخيراً تسدد فاتورة موحدة مجمعة. المنصة تتولى توزيع المبالغ على كل مورد. الوكالة الذكية تحتاج لنفس النموذج: عرض موحد لطلبات الشراء من عدة موردين، مع إمكانية الموافقة على الطلبات الجماعية بنقرة واحدة. يرى المستخدم أن “وكالته الذكية تريد حجز تذاكر طيران، فندق، وتأجير سيارة”، بدلاً من ثلاث عمليات دفع منفصلة. المنصة تتولى إدارة العلاقات مع الموردين، والمستخدم يتولى طلب الشراء. يمكن للمستخدم الموافقة، المراجعة، أو الاعتراض على المعاملة.

البطاقات الائتمانية جيدة في التحكيم، لكن القنوات الجديدة تحتاج إلى توسيع ذلك. عندما يكون هامش الربح مرتفعاً أو يمكن إرجاع المنتج بسهولة، يكون التحكيم أكثر سهولة. مثلاً، الرحلات التي يمكن إلغاؤها خلال 24 ساعة، الاشتراكات غير المفعلة بعد، أو المنتجات الفاخرة ذات الربحية العالية—الموردون يمكنهم تحمل استرداد الأموال. أما في الحالات المبكرة، فغالباً ما تكون المنتجات الرقمية ذات هوامش ربح منخفضة، مثل موارد الحوسبة، استدعاءات API، أو توصيل الطلبات.

الخلاصة

الوكالات الذكية لن تدفع كالسياح. ستدفع كالسكان المحليين—عبر العلاقات، الائتمان، والزبائن العائدين. هذا يعني أن التدفقات الحقيقية للدفع ستتم عبر شروط B2B متفق عليها مسبقاً، وليس عبر استخدام البطاقات. بصراحة، الشروط المسبقة لاتفاقات B2B لا تتطلب قنوات دفع جديدة. يمكن أن تكون التسوية بأي شكل—تحويلات بنكية، ACH، أو تحويلات جماعية مملة. الطرق التقليدية كافية للعلاقات القائمة.

لكننا نمر بنقطة تحول مهمة. الوكالات الذكية تظهر بسرعة، والمبادرون يبنون أنظمتهم، وما يحتاجونه هو طرق دفع فورية التنفيذ، وليس تلك التي تتطلب سنوات من تحديث تقنية البطاقات. البطاقات الائتمانية غير جاهزة: فهي مكلفة للمدفوعات الصغيرة، صعبة للمراجعة، مثقلة بالديون التقنية، وتتأثر بالعوامل البشرية في قرارات الاحتيال. العملات المستقرة ناضجة الآن. فهي قابلة للبرمجة، عالمية، سهلة التوافق مع الخدمات الرقمية، ويمكن دمجها بسهولة في واجهات برمجة التطبيقات وعمليات تسوية الوكالات. حتى بدون اتفاقات تجارية أو شروط B2B معقدة، يمكن أن تؤدي دورها من اليوم الأول.

هذه لحظة حاسمة. رواد الأعمال الذين يبنون الوكالات الذكية اليوم يختارون الأدوات التي يمكن أن تعمل فوراً وفعالية. الدفع لديه استمرارية. في النهاية، ستتطور العلاقات الجديدة المبنية على العملات المستقرة إلى علاقات قديمة لا تزال تعتمد على العملات المستقرة. خلال السنوات القادمة، ستنضج المنظومة، وسيقل مستوى العوائق، وسيملأ جيل جديد من الشركات الناشئة، المبنية على بنية تحتية أقوى، الفجوات مثل الفواتير، والتحكيم، والائتمان، والموافقات الجماعية، والتشغيل البيني.