住宅ローンにクロージングコストを組み込めますか？選択肢を検討しましょう

住宅購入時のクロージングコストは、重要な経済的ハードルとなります。これらの費用には、住宅ローンの手数料や譲渡税などが含まれ、通常は物件購入価格の2％から5％程度です。多くの購入者にとって、これは頭金に加えて数千ドルから数万ドルの追加費用を負担することを意味します。しかし、もしこれらのクロージングコストを一括で支払うのではなく、住宅ローンに組み込むことができたらどうでしょうか？この戦略があなたの状況に適しているかどうか、一緒に考えてみましょう。

クロージングコストを住宅ローンに組み込む魅力

多くの住宅購入者が、クロージングコストをローンに含めることのメリットに惹かれるのは当然です。主な利点は以下の通りです。

即時の資金負担を軽減できる。 大きな頭金とクロージングコストの両方を同時に貯めるのは、経済的に大きな負担となります。これらをローンに含めることで、費用を月々の支払いに分散させ、まとまった一時金を用意する必要をなくし、負担を軽減します。

早期の住宅所有を実現できる。 頭金とクロージングコストの両方を貯めるまで待つと、購入が遅れる可能性があります。これらの費用をローンに含めることで、より早く購入し、すぐに資産形成（エクイティの構築）を始めることが可能です。

インフレの恩恵を受けられる。 固定金利の住宅ローンにクロージングコストを含めると、支払い額はローン期間中一定です。しかし、時間の経過とともに貨幣の価値は下がるため、実質的には借入金の返済に使うドルの価値が下がります。つまり、実質的にクロージングコストの負担が軽減される効果があります。

理解すべき隠れたコスト

魅力的に見える一方で、クロージングコストをローンに含めることには注意すべき点もあります。

利息を支払う必要がある。 これが最大のデメリットです。クロージングコストをローン残高に加えると、その分の借入金に対して利息が発生します。30年のローン期間中、これらの利息が積み重なることで、最終的に支払う総額が増加します。

ローンの借入比率（LTV）が高くなる。 貸し手は、住宅の価値に対してどれだけ借入しているか（LTV比率）を制限しています。クロージングコストを含めると、総借入額が増え、LTV比率が安全な範囲を超える可能性があります。LTVが80％を超えると、プライベートモーゲージ保険（PMI）の加入が必要となり、これも月々の支払いを増やす要因となります。

長期にわたる支払い義務。 一時的な支払いではなく、ローン期間全体にわたって支払い続ける必要があります。30年のローンなら、これらの費用は30年間にわたり、利息も積み重なっていきます。

判断のポイント

クロージングコストをローンに含めるべきかどうかは、あなたの具体的な経済状況次第です。十分な貯蓄がなく、かつ貸し手がこの選択を許可している場合、柔軟性を得られるかもしれません。ただし、その代償として、総支払利息が増加し、長期間にわたる支払い義務を負うことになります。

決断前に、ローン期間中に支払う総利息額を計算し、頭金とクロージングコストを一括で支払う場合の負担と比較してください。時には、利息の支払いが、キャッシュフローの改善によるメリットを上回ることもあります。このトレードオフを理解し、長期的な財務目標に沿った賢い選択をしましょう。