年金引き出しの暗い側面: 彼らがあなたに言わないこと

手元に現金があるのは素晴らしいと感じますが、それが何を犠牲にしているのかに気づくまでです。私は年金オプションを探求する過程でこれを痛感しました - 一見完璧に見える退職手段には、深刻な条件が付いています。

私のコーヒーショップに行くための簡単なATM訪問とは異なり、年金基金にアクセスすることは、金融の監視者と交渉しているように感じます。これらの製品はアクセスしやすさのために設計されていませんでした。お金を閉じ込めたままにするために作られました。

保険会社はこれらの製品を巧妙に作り上げました - 自分たちのために。早期にお金が必要なとき、あなたはペナルティ、解約手数料、そしてあなたの貯蓄を壊滅させる可能性のある税金の影響の障害物を乗り越えなければなりません。

私の研究は不快な真実を明らかにしました：年金は安全性を装った財務的手錠です。解約手数料の期間は通常6〜10年続き、ペナルティは最初は約7%(から始まり、毎年減少します。さらに悪いことに、IRSは59½歳未満での引き出しに対して追加の10%のペナルティを課します。

一部の契約では、限られたペナルティなしの引き出しが許可されています)通常は年間10%(ですが、これらのトークンのジェスチャーは全体的な流動性の制約を補うものではありません。業界は自分たちが何をしているのかを正確に理解しています - アクセスを妨げながら、あなたのロックされた資本からの利益を最大化しています。

異なる年金タイプは、異なる引き出しの柔軟性を提供します。繰延年金は幾つかの選択肢を提供しますが、即時年金および年金化契約は本質的にお金を永久に拘束します。即時支払いが始まると、あなたはコミットメントを持ちます - 生活状況が変わっても。

年金の引き出しを検討する前に、自分自身に3つの重要な質問をしてください:

1. 私のサレンダー期間はまだ有効ですか？
2. どのような税金の罰則に直面することになりますか？
3. 私は59歳半未満ですか？

ペナルティを回避するための答えはシンプルですが、イライラするものです：早期引き出しをしないことです。解約期間が終了し、59歳半を過ぎるまで待ってください。しかし、このアドバイスは予期しない金銭的ニーズに直面すると空虚に感じます。

流動性を切実に求めている人々にとって、年金権を第三者企業に売却することは代替手段を提供しますが、これは独自の妥協点と支払いの減少を伴います。

年金業界は、自らの利益を最優先にする製品を巧みに作り出しました。彼らは安全性と保証された収入を約束しますが、実際にはアクセスの制限がある硬直した金融商品です。これらの制限のある手段にお金を拘束する前に、流動性のニーズを慎重に考慮してください。