自動車ローンの借り換えを再考する：時間をかける価値はあるのか？

自動車ローンを組んだとき、私はまあまあの取引を得たと思っていました。今は、あまり確信が持てません。テクノロジー株が急上昇し、(NVIDIAはほぼ3%上昇、テスラは3%以上)上昇している一方で、ペプシコのような消費財株はドロップしているため、私の財務戦略を再考しています - その月々の予算を食いつぶしている自動車ローンを含めて。

リファイナンスは明白な解決策のように思えますが、本当にそうでしょうか？マーケティングの誇大広告を排除し、実際に何が関与しているのかを調べてみましょう。

オートリファイナンスの背後にある本当の数学

リファイナンスが意味を持つかどうかを判断するには、正直な数字が必要です。現在のローンの詳細を集めてください：借入総額、金利、残高、残りの月数。その後、潜在的な新しい条件を比較してください。

重要な計算は、単に月々の支払いの差ではなく、ローンの期間中に支払われる総利息です。月々の支払いが少なく、期間が長くなるほど、最終的にはかなり多くの金額を支払うことになることがよくあります。私は、より少ない月々の請求書を喜びながら、より大きな財政的な視点を無視する人々をあまりにも多く見てきました。

リファイナンスが実際に意味を持つ時

率直に言いますが、リファイナンスは特定の状況でのみ機能します:

• あなたの信用スコアは、元のローン以来、本当に改善されました
• 金利が大幅にドロップしました
• 支払いに苦しんでいて、絶対に余裕が必要です (ただし、長期的なコストには注意してください)

銀行はこれを教えてくれませんが、借り入れが少なすぎるときにリファイナンスするのは意味がありません - 手数料が貯蓄を食いつぶしてしまいます。同様に、ローンが水中になっている(、つまり車の価値よりも多く借りている)場合では、有利な条件を提示してくれる貸し手を見つけるのは難しいでしょう。

誰も言わない隠れたコスト

借り換えプロセス自体には、光沢のある計算機が便利に無視するコストが伴います。すべての申請は厳格な信用調査を引き起こし、スコアがドロップする可能性があります。もし近いうちに家を購入する予定があるなら、このタイミングは壊滅的なものになる可能性があります。

それから、一部の貸し手が契約にこっそり含める前払いペナルティがあります。私はかつて、元のローンに$1,200の早期返済手数料があることを発見する前に、ほぼ借り換えを行うところでした - 予定されていた節約を完全に無効にしてしまうものでした！

あなたの決定を下す

低い月々の支払いの魅力が判断を曇らせるのを見てきました。覚えておいてください：銀行は好意からリファイナンスを提供しているわけではありません - 彼らはあなたからお金を儲けるためにそれを行っています。

自分で数字を計算し、すべての手数料とローンの期間中の総利息を考慮してください。時には、最良の財務手段は現在のローンを維持し、予算を強化する他の方法を見つけることです。

もしリファイナンスを行う場合は、積極的にショッピングをしてください。これらのプロモーション金利は、しばしば自社のチェック口座からの自動支払いの義務などの条件が付いてきます。貸し手にあなたのビジネスのために競争させ、競合のオファーを利用することを恐れないでください。

計算機は出発点を提供できますが、あなたの特定の状況 - クレジットプロファイル、車両タイプ、および財務目標を含む - は最終的に、リファイナンスが本当にあなたの利益に役立つのか、それとも単に貸し手の利益にしかならないのかを決定します。