クレジットカードの借金交渉のための4ステップガイド

クレジットカードの負債の重圧は、多くのアメリカ人にとってあまりにも馴染みのあるものとなっています。通常の残高は現在6,300ドルに達しており、わずか2年で約1,000ドル増加し、金利は厳しい23％前後で推移しています。かつては管理可能だった負債が、瞬く間に財政的な悪夢に変わる可能性があります。

ほとんどの人が自分には選択肢があることに気づいていないことを発見しました。クレジットカード会社は動かざる力ではなく、交渉可能です。月々の支払いを減らしたいのか、金利を下げたいのか、あるいは借りている金額よりも少ない額で和解したいのか、効果的な戦略があります。これがクレジットカードの借金を管理するためのガイドです。

1. 何を扱っているのかを知る

交渉に臨む前に、まず自分の財政状況を確認することをお勧めします。各カードの現在の残高、金利、支払履歴をチェックしてください。時間通りに支払いをしてきた場合は、遅延料金の免除や金利の引き下げなどの譲歩を求める際に、より多くの交渉力を持つことができます。

記憶を信じないでください—Experian、Equifax、またはTransUnionから信用報告書を取得して、見落としているアカウントがないか確認してください。

2.決済戦略の選択

クレジットカード会社は通常、3つの主要なアプローチを受け入れます:

一括和解: これは、残りの債務を免除してもらう代わりに、債務の大部分を即座に支払うことを提供する場合です。ほとんどの債権者は、あなたが負っている金額の30〜80%を受け入れます。落とし穴は？ 免除された金額は課税される可能性があり、その後会社があなたのアカウントを閉鎖するかもしれません。

ワークアウト契約: これらの再交渉された条件は通常、特定の期間の間に利率の引き下げや手数料の免除を含みます。その期間が終了すると、通常の条件が再開されるのが一般的です。これは、比較的良好な信用を維持している場合に最も効果的です。

困難プログラム: 仕事の喪失や医療問題など、一時的な経済的困難に直面している場合、これらのプログラムは、支払い、利子、または手数料を減少または一時停止することができます。条件は通常、あなたの状況に合わせてカスタマイズされています。

3. 正しい部署に行く

権限のないカスタマーサービスの担当者と話すことに時間を無駄にしないでください。債権回収または和解部門を具体的に求めてください。電話または手紙で交渉することを選ぶ場合は、アカウントの詳細と状況の明確な説明を準備しておいてください。

4. 自分の主張をする

財政的な困難を事実に基づいて提示してください。減額された金利、手数料の免除、または和解金額など、具体的に何を要求しているのかを明確にしてください。漠然とした要求は成功することはめったにありません。

実際に効果のある交渉のコツ

タイミングがすべてであることがわかりました—負債が回収に回る前に交渉を始めてください(通常は120〜180日遅れ)。回収業者ははるかに攻撃的で、交渉に応じる意欲が低くなります。

一度の拒否で諦めないでください。担当者には異なる権限レベルがあり、企業の方針は変わることがあります。受け入れ可能な条件が得られるまで、毎週電話をかけ続けてください。

常に、常に書面で合意を得てください。実施する時に口頭の合意が神秘的に「消えてしまう」のを見てきました。代表者の名前、日付、議論の要約を含め、あらゆるやり取りを文書化してください。

知っておくべきリスク

債務交渉には結果が伴います。和解はあなたの信用スコアに悪影響を及ぼし、アカウントを閉じることも同様です。交渉中に支払いを保留する場合、追加の信用への影響を覚悟してください。そして、忘れないでください—免除された債務はしばしば課税所得として扱われます。

手助けを雇うべきか？

債務救済会社は、あなたの代わりに交渉を行うことができます—登録された債務の15〜25％の手数料がかかります。彼らは通常、信用スコアに初期的な影響を与える一方で、和解基金を積み立てるために債権者への支払いを停止することを勧めます。

約75%のクライアントが3年以内に少なくとも1つのアカウントが解決され、手数料後の平均債務削減率は32%です。この方法を選択する場合は、企業を慎重に調査してください。この業界には捕食者がいます。

考慮する価値のある他のオプション

クレジットカウンセリング機関は、金利を下げた債務管理計画を作成する手助けができます(が、元本を減らすことはできません)。デットコンソリデーションローンやバランストランスファーカードは、クレジットスコアがまだ良好であれば、より良い条件を提供するかもしれません。

クレジットカード業界は、消費者を常に負債に追い込むことで成り立っています。より良い条件を交渉するために行動を起こすことは、単に財務的に賢いだけでなく、金融的な脆弱性から最大の利益を引き出すように設計されたシステムに閉じ込められ続けることを拒否することでもあります。