この概念は、一見魅力的に思えます。今、潜在的な税優遇を犠牲にして、後に税金がかからない引き出しを得る - その時に税率が高くなる可能性がある時に。未来は不確実ですが、これは多くの人々が冒険をするために受け入れる計算されたリスクです。
しかし、ロス退職口座が後年に提供する非課税配分が、必ずしも最適な選択肢とは限りません。場合によっては、今IRAに税控除可能な拠出を行い、税の影響が生じた際に対処する方が大きな利益を得られることがあります。
非ロス代替があなたの財政状況にとってより有利になる場合と理由を探ってみましょう。
違いに不慣れな方のために、簡単な概要を紹介します:
従来のIRA（個人退職勘定）、いわゆる拠出型IRAは、年間の税控除可能な拠出を認めています。これらの資金で行われた投資は、配当、資本の増価、またはその他の利益の形であっても、税金がかからずに成長します。税金(は普通所得)として、退職口座からの引き出し時にのみ発生します。
ロスIRAは逆の方法で機能します。寄付は現在の年の課税所得を減少させませんが、資金は税金なしで成長し、税負担を伴わずに引き出すことができます。実際、IRSがこれらの引き出しに利害関係を持っていないため、ロスIRAには必要最低分配がありません。これは、73歳から分配を義務付ける従来の拠出型IRAとは異なります。
ロスIRAへの拠出は、従来のIRAとは異なり、所得に基づく制限の対象であることに注意する価値があります。
一見すると、違いは無視できるように見えるかもしれません。他のすべての要因が等しいと仮定すると(、税金の節約を効果的に投資している場合、現在税金を支払うことと後で支払うことは理論的には同じ額の使える退職資金をもたらすはずです。多くの個人にとって、これは真実です。
しかし、特定のシナリオでは、ロスIRAが税控除対象の拠出金で資金提供された通常のIRAよりも財政的に不利になる場合があります。特に1つの状況が他の状況よりも際立っています。
簡単に言うと、ほとんどの投資家は、実効税率が最も低くなる可能性が高いときにIRA関連の所得税を支払うことで利益を得ます。たとえば、現在の仕事に基づく所得が退職後に受け取る額を上回ると確信しているなら、あなたの潜在的な税負担は今がピークです。従来のIRAに貢献することで、現在の課税対象所得が減少し、実質的にこの所得とそれを使って行った投資の課税を退職後まで繰り延べることになります。その時、あなたはおそらく低い税率の階層にいるでしょう。
逆に、退職後の収入が現在の労働収入を超えると考える理由がある場合)、例えば、かなりのIRA残高がある場合(、将来の税負担を最小限に抑えたいと思うかもしれません。たとえそれが今、税控除可能な拠出を諦めることを意味しても。このシナリオでは、ロスIRAが利点を提供するかもしれません。
しかし、ほとんどの人にとって、前者の状況の方がより可能性が高い。
これは、ロスIRAが理想的でない可能性がある注目すべきシナリオの唯一のものではありません。59歳半以前に資金にアクセスする必要があると予想され、アカウントが開設され、最初の資金が5年未満である場合、ロスは最も賢明な選択ではないかもしれません。医療費や初めての自宅の購入)のような例外はありますが、両方の基準を満たさない場合、引き出しに対して罰金や課税、またはその両方が発生する可能性があります。
伝統的IRAから59½歳未満で早期引き出しを行うことは、税金に加えて罰金が発生することに注意することが重要です。ただし、伝統的IRAには5年の最低待機期間はありません。
この年齢に基づく制限を考慮すると、IRAへの拠出を完全に見送って、代わりにこの資金を通常の証券口座に投資し続ける方が有益かもしれません。年次課税の対象となる可能性がありますが、より大きな柔軟性を提供します。
もちろん、あなたは常に伝統的なIRAに税控除可能な拠出金を資金提供し、その後将来の選択した時期にその一部またはすべてをロスに変換するオプションがあります。
この変換は課税イベントであり、一度にすべて行うとコストがかかる可能性がありますが、後でロスIRAを好むことに決めてもペナルティや追加の課税がないため、両方の利点を楽しむことができます。これらの変換に対する税金は、退職口座の外の資金を使って支払うこともできます。ただし、変換されたロスからペナルティなしで引き出すには、少なくとも59½歳である必要があることを忘れないでください。また、いかなる利益の引き出しに対する5年間の課税待機期間が適用される可能性があり、これは変換の年から始まります。
それでも、この柔軟性だけでも、あなたの財政的未来のより明確なイメージを持つまでロスを開くのを延期する理由になるかもしれません。
どの個人退職口座があなたに最適かを判断することは、正直なところ難しいです。誰もが自分の現在の財政状況を知っている一方で、将来の立ち位置を予測することははるかに不確実です。この作業には、将来の税率に関する仮定を含む、十分に考えられた正直な推測が必要です。もしあなたが30代または40代であれば、この予測は特に難しい場合があります。
それにもかかわらず、可能な限り、退職収入の最良の予測を立てることは、時間の使い方として有意義です。税金の節約を得たら、それを投資するだけの規律があれば、最終的には全体の税負担を減らすことができるでしょう。これらの一見小さな詳細を管理しているほとんどの典型的な家庭にとって、年間数千ドルの節約になることがあります。
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退職貯蓄の再評価：ロスIRAは常に最適な選択なのか？
この概念は、一見魅力的に思えます。今、潜在的な税優遇を犠牲にして、後に税金がかからない引き出しを得る - その時に税率が高くなる可能性がある時に。未来は不確実ですが、これは多くの人々が冒険をするために受け入れる計算されたリスクです。
しかし、ロス退職口座が後年に提供する非課税配分が、必ずしも最適な選択肢とは限りません。場合によっては、今IRAに税控除可能な拠出を行い、税の影響が生じた際に対処する方が大きな利益を得られることがあります。
非ロス代替があなたの財政状況にとってより有利になる場合と理由を探ってみましょう。
トラディショナルIRAとロスIRA
違いに不慣れな方のために、簡単な概要を紹介します:
従来のIRA（個人退職勘定）、いわゆる拠出型IRAは、年間の税控除可能な拠出を認めています。これらの資金で行われた投資は、配当、資本の増価、またはその他の利益の形であっても、税金がかからずに成長します。税金(は普通所得)として、退職口座からの引き出し時にのみ発生します。
ロスIRAは逆の方法で機能します。寄付は現在の年の課税所得を減少させませんが、資金は税金なしで成長し、税負担を伴わずに引き出すことができます。実際、IRSがこれらの引き出しに利害関係を持っていないため、ロスIRAには必要最低分配がありません。これは、73歳から分配を義務付ける従来の拠出型IRAとは異なります。
ロスIRAへの拠出は、従来のIRAとは異なり、所得に基づく制限の対象であることに注意する価値があります。
一見すると、違いは無視できるように見えるかもしれません。他のすべての要因が等しいと仮定すると(、税金の節約を効果的に投資している場合、現在税金を支払うことと後で支払うことは理論的には同じ額の使える退職資金をもたらすはずです。多くの個人にとって、これは真実です。
しかし、特定のシナリオでは、ロスIRAが税控除対象の拠出金で資金提供された通常のIRAよりも財政的に不利になる場合があります。特に1つの状況が他の状況よりも際立っています。
ロスIRAを再考すべき時
簡単に言うと、ほとんどの投資家は、実効税率が最も低くなる可能性が高いときにIRA関連の所得税を支払うことで利益を得ます。たとえば、現在の仕事に基づく所得が退職後に受け取る額を上回ると確信しているなら、あなたの潜在的な税負担は今がピークです。従来のIRAに貢献することで、現在の課税対象所得が減少し、実質的にこの所得とそれを使って行った投資の課税を退職後まで繰り延べることになります。その時、あなたはおそらく低い税率の階層にいるでしょう。
逆に、退職後の収入が現在の労働収入を超えると考える理由がある場合)、例えば、かなりのIRA残高がある場合(、将来の税負担を最小限に抑えたいと思うかもしれません。たとえそれが今、税控除可能な拠出を諦めることを意味しても。このシナリオでは、ロスIRAが利点を提供するかもしれません。
しかし、ほとんどの人にとって、前者の状況の方がより可能性が高い。
これは、ロスIRAが理想的でない可能性がある注目すべきシナリオの唯一のものではありません。59歳半以前に資金にアクセスする必要があると予想され、アカウントが開設され、最初の資金が5年未満である場合、ロスは最も賢明な選択ではないかもしれません。医療費や初めての自宅の購入)のような例外はありますが、両方の基準を満たさない場合、引き出しに対して罰金や課税、またはその両方が発生する可能性があります。
伝統的IRAから59½歳未満で早期引き出しを行うことは、税金に加えて罰金が発生することに注意することが重要です。ただし、伝統的IRAには5年の最低待機期間はありません。
この年齢に基づく制限を考慮すると、IRAへの拠出を完全に見送って、代わりにこの資金を通常の証券口座に投資し続ける方が有益かもしれません。年次課税の対象となる可能性がありますが、より大きな柔軟性を提供します。
もちろん、あなたは常に伝統的なIRAに税控除可能な拠出金を資金提供し、その後将来の選択した時期にその一部またはすべてをロスに変換するオプションがあります。
この変換は課税イベントであり、一度にすべて行うとコストがかかる可能性がありますが、後でロスIRAを好むことに決めてもペナルティや追加の課税がないため、両方の利点を楽しむことができます。これらの変換に対する税金は、退職口座の外の資金を使って支払うこともできます。ただし、変換されたロスからペナルティなしで引き出すには、少なくとも59½歳である必要があることを忘れないでください。また、いかなる利益の引き出しに対する5年間の課税待機期間が適用される可能性があり、これは変換の年から始まります。
それでも、この柔軟性だけでも、あなたの財政的未来のより明確なイメージを持つまでロスを開くのを延期する理由になるかもしれません。
あなたの予測を分析し、定期的に見直しましょう
どの個人退職口座があなたに最適かを判断することは、正直なところ難しいです。誰もが自分の現在の財政状況を知っている一方で、将来の立ち位置を予測することははるかに不確実です。この作業には、将来の税率に関する仮定を含む、十分に考えられた正直な推測が必要です。もしあなたが30代または40代であれば、この予測は特に難しい場合があります。
それにもかかわらず、可能な限り、退職収入の最良の予測を立てることは、時間の使い方として有意義です。税金の節約を得たら、それを投資するだけの規律があれば、最終的には全体の税負担を減らすことができるでしょう。これらの一見小さな詳細を管理しているほとんどの典型的な家庭にとって、年間数千ドルの節約になることがあります。