デジタル人民元の安全性とマネーロンダリング対策に関する研究デジタル人民元

中国の法定通貨のデジタル形態として、その試験的な普及は支払いの便利さと金融効率を著しく向上させました。しかし、アプリケーションシーンの拡大に伴い、個人情報の安全性とマネーロンダリング対策の課題がますます顕著になり、健全な発展を保障するための重要なテーマとなっています。

一、デジタル人民元の個人情報の安全性1.収集、保存メカニズムと原則デジタル人民元は中央銀行－運営機関（商業銀行など）の二層運営システムを採用しています。

ユーザーは、デジタルウォレットに登録する際（レベルに応じて、携帯電話番号、身分証明書番号、銀行口座番号などの情報を提供する必要があります）及び取引時に、運営機関は「最小限の必要性」の原則に基づいて個人情報を収集します。中央銀行と運営機関は、先進的な暗号技術を使用して安全性を確保しています：データ転送にはSSL/TLSプロトコル暗号化を使用し、保存データにはAESなどのアルゴリズムを使用して暗号化し、盗難や改ざんを効果的に防止しています。

2.直面する主なセキュリティ脅威技術リスク：ハッカーの攻撃手段が常に進化しており、マルウェアやフィッシング手法を利用してウォレットのログイン情報や取引パスワードを盗み、資金と情報の安全を脅かしています。

システムの脆弱性やアップグレードの失敗も、情報の損傷やアクセスの異常を引き起こす可能性があります。人的リスク：内部スタッフによる不正アクセス、改ざん、またはユーザー情報の漏洩は重大な危険です。外部の不法者も、賄賂などの手段を通じて内部の人員を誘惑して機密情報を漏洩させる可能性があります。このようなリスクは金融分野での前例があり、デジタル人民元システムではその影響がさらに大きくなります。

3.既存の保護措置と成果の法律フレームワーク：《ネットワークセキュリティ法》《個人情報保護法》《データセキュリティ法》等は堅固な法律基盤を構築し、合法的、正当な、必要な原則およびユーザーの権利（知る権利、同意、削除など）を確立しています。

運営機関の措置：管理：厳格な権限アクセス制御（ポジション承認）、従業員のトレーニングと監視による意識向上。技術：暗号化に加えて、指紋、顔認識、動的パスワードなどの多重認証を広く利用し、ウォレットのログインと取引の安全性を強化。既存の措置は試行期間中に個人情報の安全事件発生率を効果的に制御し、ユーザーの信頼を維持しました。

二、デジタル人民元とマネーロンダリング防止

1. 取引の特徴とマネーロンダリング対策の課題デジタル人民元取引は、便利さ、高効率、匿名性（「小額匿名、大額は法に従い追跡可能」を遵守）の特徴を持ち、新たなマネーロンダリング対策の課題をもたらします：匿名性の課題：低ランクのウォレット（例えば、四種類、電話番号のみ必要）による小額の匿名決済は、悪意のある者によって複数のアカウントでの小額分散取引に利用されやすく、資金の流れを曖昧にし、規制を回避することができます。

利便性の課題：資金は瞬時に地域や国境を越えて移動できるため、従来の監視手段では迅速に対応することが難しい。「ダブルオフライン取引」をサポートしており、ネットワークのない環境下での支払いはリアルタイムの監視を難しくし、疑わしい取引の発見が難しくなる。

2.マネーロンダリングリスクシナリオ分析
ウォレットの匿名性を利用したマネーロンダリング：多数の低レベルの匿名ウォレットを開設し、小額の分散操作を行い、複雑な流通経路を設計して不正資金を正常な取引フローに混ぜ込む。

ケース：犯罪グループが多数の人を利用して大量の4種類のウォレットを登録し、犯罪資金を受け取り、商人のウォレットに分散して転送し、架空の取引でマネーロンダリングを行った後、再び転送する。国境を越えた取引によるマネーロンダリング：デジタル人民元の国際支払いの探索と各国の規制の違いを利用して、国内の違法資金を規制の緩い地域に移転し、外貨への換金、投資、消費などの活動を通じて「マネーロンダリング」を行う。

仮想通貨のマネーロンダリング：デジタル人民元を使って仮想通貨（そのものがマネーロンダリングに関与することが多い）を購入し、再び法定通貨に換金することで、仮想通貨の匿名性と複雑性を利用して資金の出所を隠す。国内では仮想通貨ビジネスが禁止されているが、地下取引のリスクは依然として存在する。

3.マネーロンダリング監視措置と戦略的技術の強化：ビッグデータ分析：膨大な取引データをリアルタイムで監視し、行動モデルを構築し、金額、頻度、流れなどの多次元の閾値を設定して、異常を正確に識別します（例えば、短期間に大量の小額異常流動）。

人工知能：ディープラーニングを用いて取引主体の行動特性や関連性を分析し、深層なマネーロンダリングリスクを掘り起こす。ブロックチェーンの追跡可能性：取引全プロセスを完全に記録し、資金の流れを明確に追跡できるようにし、調査を支援する。制度の整備：法規の整備：デジタル人民元のマネーロンダリング防止法規を継続的に整備し、運営機関や商人などの主体の責任と義務を明確にし、疑わしい取引の報告標準プロセスを詳細化する。

監督協力の強化：人民銀行、銀保監会、証監会などの部門間の協調と協力を強化し、情報共有、共同執行を行い、協力を形成する。厳格な処罰：厳しい罰則を制定し、違法コストを大幅に引き上げ、有効な抑止力を形成する。国際協力：ルール制定への参加：国際的なマネーロンダリング防止ルールの制定に積極的に参加し、世界的な監督基準の調整を推進する。

協力メカニズムの構築：海外の規制機関との情報共有と協力メカニズムを確立し、越境マネーロンダリングに共同で取り組む（例えば、越境取引情報交換メカニズムの構築）。経験交流：国際機関の活動に深く参加し、中国の経験を共有し、国際的な先進技術と手法を参考にする。

三、個人情報の安全とマネーロンダリング防止の協調関係

1.情報セキュリティはマネーロンダリング対策を支えるものであり、正確で完全かつ安全な個人情報は効果的なマネーロンダリング対策の基礎です：顧客のデューデリジェンス：真実で確認されたユーザー情報に基づいてリスクレベルを評価します。情報の漏洩や改ざんは評価の不正確さを引き起こし、マネーロンダリングの隙間を提供します。

取引監視：安全に保存され、送信される個人および取引情報は、正確な行動モデルを構築し、異常取引を識別するための基礎です。情報が改ざんされると、誤判定（正常取引の誤報または疑わしい取引の漏報）が発生する可能性があります。

2.マネーロンダリング防止措置による情報セキュリティの保障厳格なマネーロンダリング制度フレームワーク（例えばKYC要件、権限管理、データセキュリティ基準）と規制圧力は、客観的に運営機関に個人情報保護の技術と管理水準を向上させることを強制します。

健全なマネーロンダリング防止システムは、データアクセスおよび使用に対する厳格な管理と監査を要求し、間接的に個人情報の安全保護を強化します。デジタル人民元の発展には機会と安全上の課題が共存しています。個人情報保護の面では、技術的保護を継続的に強化し、内部管理を厳格にし、法的責任を確実にする必要があります。

マネーロンダリング防止の分野では、技術手段（ビッグデータ、AI、ブロックチェーン）を十分に活用し、制度設計を充実させ、国際協力を深化させる必要があります。特に重要なのは、個人情報セキュリティとマネーロンダリング防止業務を深く理解し、効果的に連携することです：堅固な情報セキュリティはマネーロンダリング防止の有効性の前提であり、厳密なマネーロンダリング防止フレームワークは、より高いレベルの情報セキュリティ保障を促進します。

利便性、プライバシー、セキュリティの規制の関係をうまくバランスさせることで、デジタル人民元が安定して長期にわたって機能することができる。