Baru saja menyadari sesuatu yang menarik tentang perencanaan pensiun yang sebagian besar orang benar-benar lewatkan. Ada kesenjangan besar antara apa yang diterima orang rata-rata dari Jaminan Sosial setiap bulan versus apa yang sebenarnya mungkin jika Anda bermain dengan benar.

Saat ini, kita berbicara tentang pembayaran jaminan sosial maksimum yang hampir tiga kali lipat dari manfaat bulanan rata-rata. Itu perbedaan besar, dan itu membuat saya berpikir tentang apa yang membedakan orang yang mencapai batas itu dari semua orang lain. Ternyata ada hanya tiga hal konkret yang penting.

Pertama - Anda harus benar-benar bekerja. Maksud saya, untuk waktu yang lama. Saya berbicara tentang 35+ tahun penghasilan yang konsisten. Saya tahu itu terdengar brutal, tapi begini: kebanyakan orang yang pensiun sekitar usia 62 memiliki cukup waktu untuk mengumpulkan tahun-tahun itu jika mereka benar-benar mau. Matematika sederhananya - jika Anda melewatkan beberapa tahun, manfaat Anda akan berkurang. Tapi jika Anda bisa mencapai 35 tahun, Anda sudah masuk dalam permainan untuk pembayaran jaminan sosial maksimum yang layak.

Tapi di sinilah orang sering salah paham. Hanya muncul ke tempat kerja selama 35 tahun saja tidak cukup. Anda juga harus menghasilkan cukup uang. Tahun ini Anda perlu mencapai sekitar $176.000 dalam penghasilan kena pajak untuk mendapatkan kredit penuh dari Jaminan Sosial. Angka ini terus naik seiring inflasi - beberapa tahun lalu lebih rendah, dan tahun depan akan lebih tinggi. Bagian menariknya adalah Jaminan Sosial tidak peduli tentang 35 tahun terakhir secara khusus. Mereka melihat 35 tahun penghasilan tertinggi Anda. Jadi jika Anda menghasilkan uang yang solid di karier Anda yang lebih akhir, tahun-tahun itu bisa menggantikan tahun-tahun penghasilan lebih rendah dari sebelumnya. Itulah mengapa beberapa orang mendapatkan manfaat dari bekerja lebih dari 35 tahun.

Lalu ada bagian waktu, yang jujur mungkin adalah tuas paling berpengaruh yang bisa Anda tarik. Pembayaran jaminan sosial maksimum meningkat secara signifikan jika Anda menunggu sampai usia 70 untuk mengklaim daripada mengambilnya lebih awal. Jika Anda mengklaim pada usia pensiun penuh (sekitar 67 sekarang), cek Anda akan jauh lebih kecil. Klaim di usia 62? Bahkan lebih kecil. Perbedaan antara klaim di usia 62 versus 70 cukup besar - kita berbicara ribuan dolar per bulan perbedaan. Imbalannya adalah Anda mengumpulkan lebih sedikit tahun pembayaran jika menunggu, tapi jika umur panjang ada dalam keluarga Anda, menunggu membuat perhitungan jadi jauh lebih baik.

Inilah yang saya anggap paling berguna tentang memahami ini: ini bukan misteri atau keberuntungan. Ini hanya tiga variabel sederhana - durasi kerja, tingkat penghasilan, dan usia klaim. Anda benar-benar bisa mengendalikan ketiganya. Apakah Anda bisa mencapai pembayaran jaminan sosial maksimum sepenuhnya tergantung pada keputusan Anda sendiri selama beberapa dekade, bukan sistem acak yang tidak dipahami siapa pun. Itu anehnya memberdayakan jika Anda memikirkannya.