Baru menyadari berapa banyak orang yang mengabaikan strategi kredit sederhana namun kuat ini. Ini pada dasarnya seperti merawat kebun - Anda memelihara akun Anda dan memberi mereka waktu untuk menjadi lebih kuat, itulah sebabnya ini disebut berkebun kredit.

Inilah hal tentang kartu kredit dan skor Anda: setiap kali pemberi pinjaman memeriksa kredit Anda (pengecekan keras), itu akan menurunkan skor Anda. Biasanya hanya beberapa poin - kurang dari 5 secara rata-rata - tetapi jika skor Anda sudah rendah, dampaknya bisa lebih besar. Dan saat Anda membuka akun baru, terutama kartu kredit, skor Anda akan turun lagi karena memperpendek usia rata-rata akun Anda. Itu 15 persen dari skor Anda di sana.

Jadi apa langkahnya? Berkebun kredit pada dasarnya ini: berhenti mengajukan permohonan untuk hal baru dan fokus saja pada akun yang sudah Anda miliki. Gunakan untuk pembelian kecil, bayar saldo penuh setiap bulan, dan tunggu. Itu saja. Keajaibannya sebagian besar hanya waktu yang berlalu. Pembayaran terlambat baru-baru ini bisa menurunkan skor Anda 60 hingga 110 poin tergantung pada riwayat Anda, tetapi tunggu satu tahun, terus bayar tepat waktu, dan Anda bisa bangkit kembali 70 hingga 80 persen.

Tiga hal utama: Pertama, mulai dengan akun yang solid - sebaiknya beberapa kartu kredit. Jika skor Anda terlalu rendah untuk kartu reguler, kartu yang dijamin aman juga cukup. Lewati kartu dengan biaya tinggi yang predator dan dipasarkan kepada orang dengan kredit buruk. Kedua, gunakan kartu tersebut tetapi jangan berlebihan. Beli kopi atau dua setiap bulan dan lunasi. Menunjukkan bahwa Anda bisa mengelola kredit tanpa menyalahgunakannya. Ketiga, biarkan waktu bekerja keajaibannya pada catatan negatif sambil Anda tetap disiplin.

Sebelum Anda melakukan pembelian besar seperti hipotek atau kredit mobil, saya sarankan berkebun kredit Anda setidaknya selama enam bulan. Itu kira-kira saat akun baru menjadi matang dan benar-benar mulai membantu skor Anda. Juga sadar bahwa beralih operator telepon, mendapatkan layanan kabel, atau membuka kartu toko ritel semuanya memicu pengecekan keras - orang tidak memikirkan hal-hal itu.

Jika Anda serius, beberapa orang bahkan memasang pembekuan kredit pada akun mereka (biaya sekitar $5-10 per biro, jadi $30 total untuk ketiganya) untuk menghentikan diri mereka dari mengajukan kartu baru. Ini adalah kontrol diri paksa pada dasarnya. Anda juga bisa meminta penerbit kartu Anda yang ada untuk peningkatan batas kredit tanpa pengecekan keras jika Anda memiliki riwayat baik dengan mereka - itu benar-benar meningkatkan skor Anda secara langsung dengan memperbaiki rasio pemanfaatan Anda.

Pendekatan berkebun kredit ini berhasil karena pemberi pinjaman menjadi gugup ketika mereka melihat banyak pengecekan terbaru dan akun baru. Mereka mengira Anda putus asa atau sedang melakukan sesuatu. Tapi jika Anda menunjukkan pengendalian diri, menjaga akun yang ada secara bertanggung jawab, dan membiarkan waktu berlalu, Anda pada dasarnya membuktikan bahwa Anda adalah peminjam yang stabil. Saat itulah Anda disetujui untuk tarif dan syarat yang lebih baik. Patut menunggu kesabaran.