Jadi saya penasaran tentang sesuatu yang sering muncul di kalangan keuangan: pada kekayaan bersih berapa sebaiknya Anda benar-benar mempekerjakan penasihat keuangan? Ternyata jawabannya tidak sesederhana yang Anda kira.

Saya berbicara dengan beberapa manajer portofolio dan CFP, dan berikut yang paling menonjol. Seorang penasihat yang mengelola sekitar $2,7 miliar di 1.500 rumah tangga mengatakan bahwa klien rata-rata mereka berada di angka $1,8 juta, meskipun angka ini dipengaruhi oleh beberapa akun besar. Median sebenarnya? Lebih seperti $1 juta. Spesialis lain yang bekerja khusus dengan klien tanpa anak mengatakan rata-rata mereka jauh di atas $1 juta. Penasihat ketiga yang saya ajak bicara mengelola klien dengan kisaran dari $1 juta sampai $10 juta, sementara beberapa keluarga dengan kekayaan sangat tinggi melampaui angka tersebut secara signifikan. Lalu ada ujung ekstrem—perusahaan yang melayani klien dengan portofolio delapan dan sembilan digit.

Tapi yang perlu diingat: itu hanyalah rata-rata. Setengah dari klien mereka mungkin berada di bawah angka tersebut.

Jadi, kapan sebaiknya Anda mempertimbangkan untuk mengajak seseorang? Salah satu penasihat yang saya kenal berpikir siapa saja bisa mendapatkan manfaat dari perencana yang hanya mengenakan biaya, terutama di awal. Tapi dia jujur tentang aspek ekonomi: jika kekayaan bersih Anda di bawah $100.000, Anda lebih baik menggunakan robo-advisor atau sesuatu seperti Vanguard. Kenapa? Karena di level itu, biaya hampir menghabiskan semua nilai yang bisa Anda dapatkan. Dan jika Anda mendapatkan layanan personal, kemungkinan besar Anda membayar lebih melalui biaya tersembunyi di produk anuitas dan asuransi. Plus, penasihat yang bersedia bekerja dengan akun kecil biasanya kurang berpengalaman.

Dia menyarankan mempertimbangkan penasihat keuangan setelah kekayaan bersih Anda mencapai sekitar $500.000. Pada titik itu, keuangan Anda cukup rumit sehingga panduan profesional benar-benar masuk akal—optimisasi pajak, strategi investasi, perencanaan warisan. Di bawah ambang itu, robo-advisor biasanya adalah langkah yang lebih cerdas.

Perspektif lain: kapan kekayaan bersih saya harus mendapatkan penasihat keuangan sangat tergantung pada kompleksitas situasi Anda, bukan hanya angka dolar. Untuk kehidupan keuangan yang lebih sederhana, robo-advisor bekerja dengan baik. Tapi begitu Anda mengelola beberapa sumber penghasilan, properti, atau investasi besar, memiliki seseorang di pihak Anda akan mengubah segalanya.

Bagaimana dengan kerugiannya? Ya, Anda membayar biaya. Tapi Anda tidak harus menyerahkan semuanya untuk pengelolaan berkelanjutan. Banyak penasihat sekarang menawarkan konsultasi biaya tetap—seorang CFP yang saya kenal mengenakan $500 untuk pemeriksaan menyeluruh di mana mereka mengidentifikasi apa yang berhasil dan apa yang tidak. Itu adalah titik masuk yang solid jika Anda ragu-ragu.

Keuntungan sebenarnya? Strategi yang dipersonalisasi sesuai hidup Anda, panen kerugian pajak untuk mengurangi tagihan pajak, rebalancing portofolio, dan jujur saja, seseorang yang bisa membujuk Anda agar tidak panik jual saat pasar anjlok. Kuncinya adalah bekerja dengan fiduciary yang benar-benar mengutamakan kepentingan Anda, bukan broker yang hanya ingin memindahkan produk.

Tapi yang benar-benar penting adalah: kapan kekayaan bersih saya harus mendapatkan penasihat keuangan bukan satu-satunya pertanyaan. Perilaku dan pola pikir keuangan Anda biasanya lebih penting daripada angka sebenarnya. Memiliki rencana yang solid di awal jauh lebih baik daripada seseorang yang mengelola investasi Anda saat Anda tidak terorganisir tentang tujuan Anda.

Jadi, jika Anda bertanya-tanya apakah ini layak di level Anda, mulai dengan konsultasi biaya tetap. Anda tidak perlu tujuh digit untuk mendapatkan panduan ahli—cukup cukup bayar beberapa jam waktu seseorang. Di situlah biasanya mulai mendapatkan kejelasan yang nyata.