Meskipun Serangan Fintech, Bank Bisa Tetap Menjadi Pilihan Utama untuk UKM

Bagi banyak pemilik usaha kecil, hari kerja tidak berakhir saat pelanggan pergi. Hari itu berlanjut hingga larut malam—masuk ke berbagai dashboard, mengekspor spreadsheet, merekonsiliasi transaksi, dan mencoba memahami data keuangan yang tersebar.

Tanpa solusi terpusat, banyak yang terpaksa menyatukan berbagai bank, aplikasi fintech, pemroses pembayaran, dan alat akuntansi hanya untuk menjaga bisnis tetap berjalan. Merekonsiliasi sistem yang terfragmentasi ini menjadi beban bagi pedagang yang sudah sangat terbebani.

Kompleksitas yang semakin meningkat ini memiliki dampak lebih dari sekadar para pedagang itu sendiri. Saat usaha kecil memperluas hubungan keuangan mereka dengan berbagai penyedia—dan saat titik kontak perbankan fisik menjadi kurang sering—lembaga keuangan semakin sulit membangun hubungan yang bermakna dengan segmen ini. Apa yang dulunya bisnis berbasis hubungan berisiko berubah menjadi transaksi semata.

Dalam sebuah podcast PaymentsJournal baru-baru ini, Eleanor Bontrager, VP Manajemen Produk di Fiserv, dan Don Apgar, Direktur Pembayaran Pedagang di Javelin Strategy & Research, membahas bagaimana bank masih memiliki keunggulan dalam layanan keuangan usaha kecil. Namun, banyak lembaga keuangan perlu mengubah strategi mereka untuk menjadi pusat keuangan terpusat yang semakin diharapkan oleh UKM.

Menghilangkan Spreadsheet

Meskipun pengelolaan keuangan sangat penting bagi bisnis apa pun, ini hanyalah satu aspek dari menjalankan organisasi. Semakin banyak waktu yang dihabiskan pemilik usaha untuk mengelola keuangan, semakin sedikit waktu yang mereka miliki untuk tugas penting lainnya.

Seiring berkembangnya pembayaran digital, pedagang mengadopsi berbagai alat untuk memberikan pengalaman pembayaran dan layanan keuangan yang diharapkan pelanggan. Akibatnya, pemilik usaha kecil sering menggabungkan solusi yang terfragmentasi yang sebenarnya tidak dirancang untuk bekerja secara bersamaan.

“Mereka harus melihat data yang berasal dari berbagai alat tersebut dan mencoba membayangkan posisi arus kas mereka,” kata Bontrager. “Banyak yang bahkan tidak benar-benar menggunakan alat; mereka menggunakan spreadsheet Excel. Mereka duduk dengan pena dan kertas mencoba menentukan berapa uang yang mereka harapkan masuk dan keluar, serta apa artinya bagi bisnis mereka.”

Di tengah tantangan ini, pedagang tidak menginginkan lebih banyak alat yang harus dipasang. Sebaliknya, mereka mencari solusi yang disederhanakan yang memungkinkan transaksi yang mulus dan transparan serta memberikan gambaran menyeluruh tentang arus kas mereka.

Biaya tetap menjadi pertimbangan penting. Namun, banyak pedagang bersedia berinvestasi dalam platform terpadu yang mengurangi beban administratif dan meminimalkan kesalahan yang umum terjadi dalam proses manual.

“Kami baru-baru ini melihat riset yang menunjukkan bahwa usaha kecil menghabiskan rata-rata 25 jam per minggu hanya untuk mengelola data antar berbagai aplikasi keuangan,” kata Apgar. “Mereka tidak melakukannya saat toko buka; waktu itu adalah waktu keluarga—di luar jam kerja dan akhir pekan—di mana orang menyusun spreadsheet dan memeriksa laporan kertas.”

“Data dari titik penjualan mereka harus direkonsiliasi kembali ke laporan bank mereka,” katanya. “Anda harus mengelola penggajian, membayar vendor, dan faktur tersebut harus direkonsiliasi dengan inventaris. Ada begitu banyak bagian yang bergerak.”

Semua Telur Keuangan Mereka dalam Satu Keranjang

Variabel-variabel ini mendorong UKM semakin mencari satu tempat keuangan tunggal. Ironisnya, keinginan ini sering kali berasal dari kompleksitas yang diciptakan oleh menjaga banyak hubungan keuangan—pemilik bisnis kini membutuhkan pusat arus kas terpusat yang menggabungkan berbagai akun dan fungsi mereka.

Meskipun solusi semacam itu mungkin tidak menghilangkan setiap hubungan eksternal, solusi ini memberikan pedagang jangkar penting. Setelah terlibat dalam platform terpusat, bank berada pada posisi yang baik untuk membedakan diri dan memperdalam hubungan dengan klien UKM mereka.

“Secara keseluruhan, uang bergerak lebih cepat di lingkungan lembaga keuangan, jadi lembaga keuangan memiliki keunggulan yang jelas di sini,” kata Bontrager. “Itulah yang diinginkan dan dibutuhkan usaha kecil, untuk dapat melakukan pembayaran dengan mudah dan cepat. Mereka juga ingin memiliki hubungan yang aman dan terpercaya. Dalam lingkungan bank, perlindungan terhadap penipuan dan risiko sangat terintegrasi dalam pengalaman tersebut.”

“Ketika kita memikirkan solusi ideal, itu adalah mengadopsi beberapa aspek dari solusi fintech dan membuatnya tersedia di saluran lembaga keuangan,” katanya. “Misalnya, banyak usaha kecil lebih suka menempatkan semua pengeluaran mereka pada kartu kredit. Kemampuan untuk membuat itu tersedia dalam aplikasi pembayaran dan tidak hanya mengandalkan rekening DDA. Itu bisa penting untuk mengemas semuanya sekaligus demi kenyamanan usaha kecil.”

Mengonsolidasikan hubungan perbankan dan fintech ke dalam satu pusat mungkin tampak kontraintuitif, mengingat pepatah yang memperingatkan agar tidak menaruh semua telur dalam satu keranjang. Namun, mendiversifikasi portofolio investasi untuk mengurangi risiko secara fundamental berbeda dari menyederhanakan infrastruktur perbankan usaha kecil demi efisiensi dan kejelasan.

“Ketika kita mengatakan semua telur mereka dalam satu keranjang, itu tidak berarti bahwa cara lembaga keuangan menang di usaha kecil adalah menjadi toko serba ada dan menyediakan setiap layanan keuangan yang mungkin dibutuhkan bisnis,” kata Apgar. “Ini benar-benar tentang memiliki semua data keuangan dalam satu keranjang sejauh data tersebut dapat dipertukarkan.”

“Bahkan jika bisnis menggunakan beberapa layanan fintech, arsitektur API yang umum saat ini memfasilitasi pertukaran data tersebut, sehingga lembaga keuangan dapat muncul dengan gambaran lengkap tentang kesehatan keuangan dan arus kas usaha kecil—dan benar-benar menjadi mitra utama,” katanya.

Dari Pengumpul Data Menjadi Penasihat Tepercaya

Data telah menjadi pusat layanan keuangan modern karena membantu organisasi mempersonalisasi penawaran mereka dalam lingkungan digital.

“Ada begitu banyak data; kemampuan untuk mengambil data itu dan mengubahnya menjadi saran yang tepat waktu dan akurat untuk usaha kecil yang membantu mereka mengantisipasi risiko atau melihat peluang,” kata Bontrager. “Itu semakin menjadi harapan. Misalnya, ‘Minggu depan arus kas Anda mungkin negatif’ atau ‘Sepertinya pendapatan Anda meningkat, apakah Anda berencana membuka lokasi kedua? Bisakah kami membantu?’”

Namun, solusi yang memberikan wawasan yang dapat ditindaklanjuti ini kepada usaha kecil masih terbatas. Secara historis, banyak lembaga keuangan tidak menganggap segmen UKM sebagai prioritas strategis. Pedagang yang lebih kecil sering diarahkan ke produk konsumen atau dilayani oleh solusi komersial dan treasury yang dirancang untuk perusahaan yang jauh lebih besar.

Strategi usaha kecil tradisional—seperti yang ada—berfokus pada pembangunan hubungan cabang dan pemberian pinjaman usaha kecil.

“Ada banyak hal yang bisa mereka lakukan,” kata Bontrager. “Mampu bertemu usaha kecil di tempat mereka berada dan menyediakan solusi yang memungkinkan mereka melakukan pembayaran, menerima pembayaran, rekonsiliasi, otomatisasi alur kerja. Menyediakan solusi tersebut adalah kunci untuk terus mempertahankan hubungan usaha kecil yang ada saat ini.”

“Aspek hubungan ini akan selalu sangat penting, tetapi Anda harus memiliki solusi digital yang sangat baik dari perspektif pembayaran dan penerimaan agar hubungan itu terus berkembang,” katanya. “Dengan melakukan itu, mereka akan memiliki lebih banyak data tentang usaha kecil tersebut dan ini akan membantu mereka melayani pelanggan usaha kecil mereka dengan lebih baik.”

Menjadi Pusat Keuangan Utama

Meskipun platform UKM yang holistik dengan cepat menjadi harapan pasar, banyak lembaga keuangan kekurangan infrastruktur atau sumber daya untuk membangun dan menyampaikan platform tersebut secara internal.

Momen ini merupakan titik balik. Untuk menonjol di pasar yang penuh sesak, bank harus memikirkan kembali dan memodernisasi strategi perbankan usaha kecil mereka.

“Faktanya, pelanggan saat ini sudah mengisi kekosongan tersebut sendiri,” kata Apgar. “Daripada menunggu sampai Anda dapat membangun semuanya secara internal untuk memenuhi 100% kebutuhan pelanggan, lebih masuk akal untuk menjalin hubungan strategis dengan mitra yang tepat guna menciptakan solusi digital end-to-end—baik dari segi layanan maupun data—untuk menyampaikan wawasan utama yang dicari bisnis.”

Langkah pertama sangat sederhana: dengarkan. Dengan melibatkan pelanggan usaha kecil dan memahami masalah mereka, bank akan menemukan tema umum—seperti kebutuhan akan alur kerja yang intuitif yang menyederhanakan pembayaran, penerimaan, dan pengelolaan arus kas.

Tujuan utama adalah menyediakan solusi yang membantu pemilik usaha kecil fokus pada pertumbuhan bisnis mereka daripada mengelola kerumitan keuangan. Bagi banyak bank, mencapai visi ini akan membutuhkan kemitraan strategis dan dukungan eksternal.

“Pertimbangkan dari mana kemitraan tersebut bisa berasal yang akan membantu mereka menyampaikan solusi seperti itu dan memiliki kecepatan ke pasar yang memungkinkan mereka memenuhi kebutuhan usaha kecil dengan cepat,” kata Bontrager. “Dengan melakukan itu, jika mereka mampu menyediakan wawasan utama yang dicari usaha kecil, keuntungan bagi lembaga keuangan adalah mereka memiliki data tersebut, dan mereka juga dapat memanfaatkan wawasan itu untuk membuat keputusan risiko atau penjaminan yang lebih baik.”

“Ada banyak potensi dalam solusi yang tersedia,” katanya. “Ini semua tergantung pada menilai masalahnya, mengetahui siapa pelanggan usaha kecil mereka dan apa kebutuhan mereka, lalu mampu menyediakan solusi yang memenuhi kebutuhan tersebut.”